Существует срок исковой давности по кредиту

Статья на тему: "Существует срок исковой давности по кредиту" написанная понятным языком. Поскольку каждый конкретный случай уникальный, то у вас могут возникнуть дополнительные вопросы. Их вы всегда можете задать дежурному специалисту.

Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

Исковая давность по кредиту

Определение кредитного срока давности приведено нами выше. По п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность составляет три года. Таким образом, если у вас есть долг по кредиту, срок давности по нему будет равен трем годам. Правда, по п. 1 ст. 199 ГК РФ , иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного срока. Поэтому о его истечении нужно обязательно заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело будет рассмотрено по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

Как отсчитывается срок давности кредита

По п. 1 ст. 200 ГК РФ , указанный период начнет течь с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, банк будет об этом знать.

По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 № 43, срок давности по долгу, который на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

Банк может потребовать только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (это может быть неустойка и т. д.) продолжит идти. По п. 1 ст. 207 ГК РФ , если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Так происходит, если в договоре прописана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

Что приостанавливает и прерывает срок исковой давности по кредиту

По ст. 202 ГК РФ , течение срока приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего срока, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

  • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
  • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
  • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
  • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

Кредитор (истец) и должник (ответчик) могут воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры или на шесть месяцев со дня ее начала.

В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности был приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

  • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
  • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

По ст. 203 ГК РФ , ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые говорят о признании им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее — п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

Максимальный срок исковой давности, по п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками), равен десяти годам.

Отдельные случаи и давностный исковой срок

Далее поговорим о том, как продолжительность исковой давности соотносится с:

  • поручительством;
  • кредитом умершего должника;
  • кредитом по карте.

Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные глубоко доверяющие будущему должнику люди. Именно им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность прописывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. Так что если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ .

В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

  • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать. Поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
  • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей. Однако есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск заветного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций не зря едят свой хлеб (иск чаще всего подают вовремя).

Проблемная задолженность может быть уступлена коллекторам. Их воздействие на вас вряд ли будет приятным, даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 № 230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных. Они продолжат обрабатываться, по п. 2 ст. 9 ФЗ от 27.07.2006 № 152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

Если кредит был выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 № 353), — такая передача тоже будет законна.

Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор через следующую последовательность шагов:

  1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
  2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
  3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф.И.О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
  4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (в фактах, которыми обладаете).
  5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
  6. Вводите защитный код.
  7. Нажимаете кнопку отправки.
Читайте так же:  Кто имеет дополнительный отпуск

Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

Судебная практика по исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

  • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
  • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
  • подать такой документ в канцелярию суда. Пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна быть отметка о получении.

После этого банку откажут в иске, и вы сможете забыть о своей задолженности по кредиту.

Источник: http://ppt.ru/art/kredity/srok-iskovoy-davnosti

Срок исковой давности по кредиту

В соответствии с российским законодательством востребовать долг по кредиту в судебном порядке банк вправе на протяжении установленного срока. Однако в правилах исчисления периода исковой давности существует несколько нюансов. Чем следует руководствоваться при его расчете и что вас ждет по завершении данного срока – читайте ниже.

Сколько составляет исковый срок давности по кредиту

В статьях № 196 и 200 ГК РФ указано, что продолжительность данного периода – 3 календарных года. После истечения срока исковой давности по кредиту любые претензии со стороны банка считаются безосновательными. При этом в законе нет конкретного определения, с какого момента вести отсчет.

В юридической практике предусмотрены следующие варианты начала искового срока:

  1. С момента завершения официальных отношений с кредитором, т.е. после внесения последнего платежа по займу. Это актуально для кредитных карточек, оформленных по бессрочному договору.
  2. С даты прекращения действия договора займа, т.е. по окончании кредитного периода.
  3. С момента выставления финучреждением требования о досрочном погашении кредита. Это может произойти после 90 дней просрочки платежей по займу.

При вынесении постановления суды могу использовать любой вариант. При этом по идентичным делам закон трактуется по-разному и судебные решения различаются. В любом случае необходимо учесть, что исковый срок не отсчитывается с момента оформления ссуды.

Если клиент взял кредит и не произвел ни одного платежа, банк имеет право востребовать в судебном порядке возврат всей суммы. Кроме этого, действия должника попадают под статью 159.1 УК о мошенничестве в кредитной сфере.

Поскольку в законе отсутствует конкретная трактовка, срок исковой давности может быть увеличен по следующим причинам:

  1. Заемщик не погашал задолженность, но поддерживал связь с кредитором – посещал финучреждение, отвечал на звонки и письма. Если банк представит суду доказательства этого, исковый срок будет начинаться с момента последнего контакта.
  2. Должник обращался за реструктуризацией или кредитными каникулами. В таком случае исковая давность исчисляется с даты регистрации заявления или окончания отсрочки по займу.
  3. Банк передал права требования по кредиту коллекторам. Исковый срок исчисляется с момента последнего официального общения должника с работником данной службы.

Если вы задались целью дождаться окончания искового срока, то не следует:

  • вносить платежи по займу;
  • отвечать на звонки и письма кредитора;
  • впускать в дом сотрудников банка или коллекторских служб.

Учтите, что кредиторы стремятся всеми способами обнулить или продлить срок исковой давности. Возможность списания долга в суде вам придется доказать, поскольку у банка будет другое мнение и соответствующие аргументы. Вам желательно обратиться к услугам грамотного юриста и посещать все суды.

Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту

Когда исковый период по договору завершен, ваши обязательства по займу утрачивают силу, а дальнейшие претензии банка считаются необоснованными. Вы избавляетесь от обязательств по кредиту, поэтому за вами больше не числятся:

  • основной долг;
  • процентные начисления;
  • пени и штрафы за просрочку.

Если банк или коллекторы и дальше оказывают давление, смело обращайтесь в органы полиции или прокуратуру. Заверенный нотариусом документ о прекращении искового периода держите при себе, чтобы в нужный момент предоставить его в качестве доказательства.

При подобном исходе дела существуют и негативные стороны. Если срок давности истек и банк не смог отсудить долг по кредиту, последствия для вас следующие:

  • автоматическое попадание в черные списки всех банков. При этом сведения будут храниться 15 лет;
  • невозможность получения ссуды в будущем из-за испорченной кредитной истории;
  • отсутствие шансов устроиться на работу в банковскую сферу.

Если кредит оформлялся под залог, то от обязательств по отношению к нему просроченная исковая давность не освобождает.

Имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности

По завершении искового периода банк вправе ждать от вас компенсации задолженности. Получив отказ в суде, кредитор может предпринимать следующие действия:

  1. Напоминать о непогашенной ссуде звонками или письменными уведомлениями. Чтобы избавится от подобных притязаний, обратитесь в филиал банка и напишите заявление на отзыв персональных данных.
  2. Обратиться в суд с иском о взыскании долга, несмотря на истекший срок. Данное заявление суд обязан принять к рассмотрению. В такой ситуации не стоит паниковать. Вам достаточно оформить ходатайство о применении срока исковой давности. Чтобы составить такой документ правильно, воспользуйтесь услугами юриста. Учтите, что если вы не подадите претензию, суд может принять решение в пользу банка. Когда суд не учел факт исковой давности, вы имеете право подать апелляцию, а затем кассацию.
  3. Продать ваш долг коллекторской фирме. Сотрудники подобных организаций стремятся любым способом вернуть деньги и нередко прибегают к жестким и незаконным методам. Не стоит с ними вести переговоры, подписывать какие-либо бумаги и соглашения, иначе вы создадите себе дополнительные проблемы. Если в действиях коллекторских служб есть место угрозам или нарушению ваших прав, обращайтесь с заявлением в полицию или прокуратуру.

Источник: http://cbkg.ru/articles/srok_iskovojj_davnosti_po_kreditu.html

Срок исковой давности по кредитному договору

Сегодня нередки ситуации, когда заемщик по тем или иным причинам перестал платить по кредиту и уже спустя несколько лет к нему приходит письмо с требованием вернуть долг. По крайней мере, такие случаи в массовом порядке описываются на многих форумах. Сравни.ру выяснил, когда же долги официально прощаются.

Общий срок исковой давности по кредиту, в соответствии с Гражданским кодексом РФ, составляет 3 года. Так как кредитный договор имеет определенный срок исполнения, то по закону отсчитывать эти 3 года необходимо с момента окончания срока исполнения (ст. 200 ГК РФ).

Так, если заемщик по договору должен был полностью погасить свой долг, скажем, 22 декабря 2007 года, то срок исковой давности для него истечет сразу после 22 декабря 2010 года. Это означает, что его обязательства аннулируются, и банк будет уже не вправе взыскивать с него кредит.

В случае, когда банк или его представитель в лице коллекторского агентства требует возвратить деньги по истечении этого периода, заемщик может смело не реагировать на это. А если взыскание пытаются осуществить через суд, то теперь уже в прошлом должник должен просто заявить в суде об истечении срока исковой давности и тогда судья даст определение об отказе во взыскании.

Читайте так же:  Снятие грифа коммерческая тайна

На первый взгляд все настолько просто, что не воспользоваться таким законным правом просто нелепо. Но пытаться довести дело до такой ситуации все же не стоит. Во-первых, не каждому заемщику действительно повезет и банк забудет о должнике на долгий срок, а опомнится только когда истечет срок договора плюс срок исковой давности. Как правило, кредитные организации довольно быстро реагируют на просрочку и передают долг коллекторам, либо сразу направляются в суд.

Во-вторых, даже если должнику повезет и банк опомнится слишком поздно, то неплатежи в любом случае отразятся на кредитной истории заемщика. А то, что написано в кредитной истории, не вырубить даже топором пока не пройдут 15 лет (именно столько лет с момента последнего изменения хранится информация о заемщике в бюро кредитных историй). А это довольно долгий период, в который с вероятностью 99% человеку будут отказывать в выдаче кредита большинство банков.

Так что лучше все же платить по своему кредитному договору точно в срок. А уж если нет такой возможности, то необходимо открыто обсудить эту проблему с кредитором. Ему же выгодней пойти на компромисс и, например, реструктуризировать долг, чем решать все через суд.

Источник: http://www.sravni.ru/text/2011/8/11/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru/

Срок исковой давности по кредиту

Далеко не все заемщики знают о существовании такого понятия как срок исковой давности по кредиту. Фактически оно означает прекращение обязательств клиента перед банком по истечении определенного периода времени. При этом крайне важно понимать, что данный вопрос является достаточно сложным с юридической точки зрения, поэтому требует либо внимательного и тщательного изучения, либо приглашения профессионального юриста для консультации.

Что такое исковая давность по кредиту?

Юридический термин «срок исковой давности» в сфере кредитования подразумевает определенный временной период, в течение которого кредитор имеет право по закону потребовать возврата долга. До его окончания у банка или другой финансовой организации имеется возможность обратиться в суд по вопросу взыскания неоплаченных по займу сумм. Естественно, исходя из определения термина, можно сделать логичный вывод о том, что по истечении указанного промежутка времени, названного сроком исковой давности, банк теряет право требовать возврата долга и обращаться по этому поводу в судебные органы.

Как правильно считать срок исковой судебной давности?

Основной проблемой при практическом использовании срока исковой давности выступают разночтения по вопросу методики его правильного расчета. С одной стороны, продолжительность рассматриваемого срока никаких проблем не вызывает – она составляет три года. Сложности начинаются при определении начала отсчета этих трех лет. На данный момент существует две основных точки зрения по этому вопросу:

  • Отсчет начинается с последнего перечисления денежных средств на счет в уплату задолженности. Именно такого подхода придерживались некоторые суды, что подтверждает реальная судебная практика. Однако, существуют решения, основанные на другом принципе расчета срока исковой давности;
  • Отсчет трех лет начинается по истечении срока действия кредитного договора. Такой вариант расчет считается менее верным. Это объясняется тем, что далеко не у всех кредитных продуктов имеется срок действия, которого нет, например, у кредитных карт. В то же время, необходимо применять одинаковые принципы при рассмотрении всех подобных дел. В результате именно первый подход считается более правильным и может браться за основу.

Следует помнить, что существует ситуация, когда применяется третий вариант отсчета срока давности по кредиту. Она касается ведения исполнительного производства службой судебных приставов. В этом случае отсчет начинается с даты последнего официального контакта заемщика и представителя банка, документально подтвержденного.

Срок исковой давности по кредиту физических лиц

Описанные выше понятия и правила исчисления срока исковой давности по займам в равной степени касаются как физических, так и юридических лиц.

Исковая давность по кредитам юридических лиц

Действующее сегодня законодательство в части срока исковой давности не делит заемщиков на физические и юридические лица. Единственная разница между ними заключается в том, что на юридическое лицо банк подает иск в Арбитражный суд, а на физическое – в суд общей юрисдикции. Однако, этот никак не влияет на продолжительность срока давности, которая равняется трем годам, или на время начало ее отсчета.

Какая статья регламентирует срок давности?

Основные понятия и продолжительность срока исковой давности по всем видам кредитов содержатся в статьях 195-196 главы 12 Гражданского Кодекса РФ. Указанные статьи дают исчерпывающее определение термина и четкие правила его толкования.

Последствия истечения срока

На практике нередко складывается ситуация, когда банк продолжает требовать возврата долга уже после окончания срока исковой давности. В подобной ситуации одним из наиболее эффективных методов воздействия на кредитную организацию выступает приглашение опытного юриста. В большинстве случаев ему без особых проблем удается убедить работников банка в том, что их требования потеряли силу по действующему закону, даже не доводя дело до суда. В противном случае при правильном расчете срока исковой давности можно обращаться с заявлением в суд с практически 100%-ными шансами на выигрыш дела, в том числе последующую компенсацию всех понесенных заемщиком расходов.

Еще одним способом избежать непрекращающихся звонков из банка является ходатайство на отзыв персональных данных. На этом попытки кредитной организации вернуть долг также обычно заканчиваются. Однако, следует помнить, что отсутствие необходимости возвращать займ не означает того, что банк не внесет заемщика в «черные» списки, что на длительный срок испортит его кредитную историю.

Роль коллекторов

Нередко банки обращаются за помощью по взысканию задолженности к коллекторским агентствам. В большинстве случаев коллекторов абсолютно не интересуют различные юридические термины, в том числе такое понятие, как срок исковой давности. В подобной ситуации заемщик должен понимать, что обращение банка к подобным «специалистам» никак не влияет на истечение срока давности и прекращение обязательств перед кредитной организацией.

При этому существует чрезвычайно эффективный способ решению любых возникающих с коллекторами проблем – обращение с заявлением в полицию, а при ее бездействии – в прокуратуру. Обычно это дает быстрый эффект, который выражается в том, что коллекторское агентство прекращает свои абсолютно незаконные действия.

Как избежать проблем?

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Для того, чтобы избежать потенциально возможных проблем, необходимо руководствоваться следующими достаточно простыми правилами:

  • обязательства заемщика по выплате кредита прекращаются по истечении срока исковой давности, то есть трех лет;
  • их правильный отсчет начинается с момента осуществления последней финансовой операции по кредитному договору;
  • при любых незаконных действиях со стороны банковских работников или коллекторов следует сразу же писать заявление в полицию и прокуратуру;
  • при необходимости доказать собственную правоту следует обратиться к профессиональному юристу.
Читайте так же:  Сколько нужно платить алиментов если не работаешь

Конечно же, не стоит забывать еще один самый надежный способ избежать проблем с банком – вовремя выполнять предписанные договором платежи и своевременно гасить имеющийся долг.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Существует ли срок исковой давности по кредиту? Как его определить?

Любой заемщик может столкнуться с ситуацией, когда в результате денежных затруднений у него образуется долг перед банком или другой кредитной организацией. Хорошо, если проблема временная. А что делать, когда сумма кредита велика, и в перспективе нет никакой возможности рассчитаться с финансовым учреждением? Будут ли претензии со стороны банка длиться всю жизнь, или существует какой-то определенный срок, после которого долг обнуляется?

О сроке исковой давности

Должников наверняка порадует известие, что им не нужно уходить на нелегальное положение и прятаться от коллекторов на протяжении всей своей жизни. Через три года ни одно финансовое учреждение не вправе требовать возврата денежных средств, в том числе — через суд.

Банки часто нарушают данные сроки, передавая свои права коллекторским агентствам. Каждый человек должен знать, что он вправе обратиться в судебные инстанции, чтобы остановить произвол. Для этого необходимо лишь подготовить встречный иск. Но все ли так просто в этом вопросе? Самое сложное — это верно определить, с какой даты следует начать отсчет в три года.

Начало отсчета

Как правило, точкой отсчета считается дата последнего платежа заемщика. Банк, в свою очередь, стремится к тому, чтобы в расчет бралась другая дата — окончание договора. Но суды в этом вопросе не поддерживают финансовые учреждения, ибо часто сроки определить очень сложно. Например, в случае пользования заемщиком кредитной картой.

Но каждому должнику следует знать, что сроки претензий банка могут быть продлены. Это возможно при наличии следующих обстоятельств:

  • Если после некоторого перерыва был произведен платеж в счет погашения долга.
  • Клиент вступил в документальный контакт с финансовым учреждением, в том числе получил уведомление с требованием погашения задолженности досрочно.
  • Если сам заемщик обратился с заявлением о реструктуризации долговых обязательств или с просьбой о рефинансировании.

Судебный спор

Финансовое учреждение все чаще решает вопросы взыскания задолженности с помощью суда. Что делать в этом случае должнику? Обязательно посещать заседания, ибо в противном случае суд не просто вынесет решение об удовлетворении иска, но и к взысканию будет предъявлена сумма, большую часть которой составят неустойки и пени за каждый просроченный день.

Если есть основания полагать, что взаимоотношения с банком завершены из-за срока давности, то человеку, который брал кредит, необходимо подготовить встречное требование о завершении преследования со стороны финансового учреждения. Оно должно быть составлено юридически грамотно и подтверждаться документами и свидетельскими показаниями.

Важно знать, что банк в подтверждение необходимости продления сроков взыскания также будет предъявлять доказательства. Какие из них наверняка не будут приняты судом?

  • Видеоматериалы с камер наблюдения о посещении заемщиком банка.
  • Свидетельские показания должностных лиц и сотрудников финансового учреждения.
  • Расписки заемщика и записи телефонных переговоров.

Главным доказательством со стороны заемщика, в свою очередь, должны быть квитанции о последнем переводе денежных средств в счет погашения долга. Банку же придется найти документальные подтверждения того, что срок должен быть продлен по вышеперечисленным во втором разделе обстоятельствам. В противном случае суд поддержит должника.

Стоит ли уповать на сроки давности?

Казалось бы, все просто. Продержаться три года, и человек будет свободен от всяческих обязательств. Но есть несколько «но».

Если дело дойдет до суда, который произойдет в установленные сроки (до трех лет), попытка уклонения от погашения задолженности будет рассматриваться как отягчающее обстоятельство. Банк может судиться не только за имущество, которое являлось обеспечением взятой в долг суммы, но и любое другое, которое имеется в собственности заемщика.

У должника будет испорчена кредитная история, и в дальнейшем возникнут большие проблемы с оформлением ипотеки и т. д. Если имелся поручитель, то заемщик подставляет данного человека, к которому финансовое учреждение предъявит претензии, как только перестанут поступать платежи от конкретного физического лица.

В случае смерти заемщика, его долги переходят к наследникам, что вряд ли их порадует.

Срок исковой давности по кредитной карте: описание и нюансы договора

Срок исковой давности по кредитной карте важен в споре банка и должника, имеющего проблемный кредит. Одного заявления о его пропуске достаточно, чтобы выиграть судебный процесс. Каким же образом производится расчет этого срока, на что можно опереться?

Судебный процесс

Клиент банка, не погашающий задолженность в течение длительного времени, рискует оказаться участником судебного дела. Для кредитной организации это единственный способ вернуть долг. Существует разница при расчетах в простом договоре и в договоре с выдачей кредитной карты. Если удастся обосновать в суде пропуск срока исковой давности по кредитной карте, что не так просто, используя знания закона, истец окажется в проигрыше.

Значение срока давности

В законе прописан общий срок давности – 3 года. Его расчет производится согласно целому ряду правил. Значение срока заключается в ограничении права требования долга в течение определенного времени.

В ГК отмечено, что суд не имеет права отказывать в открытии дела или в иске лишь на основании выхода за рамки срока. Если же об этом заявит ответчик, и его доводы окажутся убедительными для судьи (речь идет о правильности расчетов), тогда отказ в иске оценят как законный.

Приостановление срока

В ГК прописан ряд ситуаций, при которых отсчет срока исковой давности по кредитной карте «Тинькофф» или иной финансовой организации приостанавливается:

  • стихийные бедствия и вооруженные конфликты;
  • нахождение клиента кредитной организации в составе официальных военных формирований в период действия военного положения;
  • мораторий, наложенный правительством на исполнение обязательств;
  • приостановление действия закона, на основании которого возникло обязательство;
  • проведение процедуры примирения (медиации);
  • направление заявления в суд (сдача документов непосредственно на почту или в канцелярию суда).

Указанные факторы имеют значение, если они возникли в последние 6 месяцев срока давности. Если до окончания времени для подачи в суд осталось меньше полугода, происходит его увеличение до 6 месяцев.

Долг продан коллекторам

В ГК уделено внимание перемене лиц в обязательстве. Согласно закону, срок исковой давности по кредитной карте Сбербанка или иного кредитного учреждения не приостанавливается. Его нельзя начать считать заново. Никакого соглашения об изменении срока давности закон не предусматривает, и даже имеется запрет на подобные сделки — они автоматически считаются незаконными.

Точки отсчета

Закон предполагает два варианта отсчета срока исковой давности по кредитной карте. Оба строятся на условиях соглашения между клиентом и банком:

  • момент начала течения срока – день окончания действия кредитного соглашения;
  • сделка может содержать условие о праве банка в любой момент затребовать закрытия долга по кредиту.

Допускается и продление действия контракта в случаях, оговоренных законом или договором с клиентом.

Читайте так же:  Особенности дисциплинарных проступков

Когда отсчет начинается заново?

Пункты закона предполагают случаи, в которых сроки давности отсчитываются заново:

  • клиент направил в банк заявление с просьбой изменить условия соглашения (продление договора, реструктуризация долга и т. д.);
  • банк предоставил отсрочку или каникулы, или другие льготы;
  • должник подтвердил получение уведомления от банка о необходимости выплаты долга;
  • на карточный счет перечислены деньги в счет уплаты долга;
  • сведения, подтверждающие общение клиента и сотрудников банка.

Как банки решают проблему?

Надо сказать, что «Тинькофф» отличается нежеланием ждать и быстро принимает меры для взыскания задолженности. В принципе такой же подход и у Сбербанка. Редкое учреждение ждет, пока пройдут сроки.

Нюансы применения норм

В судебной практике о сроке исковой давности по кредитной карте пока нет устоявшегося мнения относительно обсуждаемого вопроса. Существует несколько подходов, выявленных при изучении конкретных дел:

  • отсчет привязан ко дню последнего платежа, после которого деньги на карту не вносились, и имеет место нарушение обязательств со стороны клиента (первого пропущенного платежа достаточно);
  • отсчет производится с даты, на которую было назначено окончательное исполнение обязательств (имеется в виду окончание действия договора между банком и клиентом);
  • некоторые судьи считают, что начальная дата течения срока давности по кредитной карте – день отправки банком должнику письма.

Существуют подходы, противоположные изложенным выше позициям. Например, предполагается, что действие кредитной карты не ограничивается определенным периодом времени.

Верховный суд высказал мнение, что по каждому платежу сроки рассчитываются отдельно.

Влияние судебного процесса на течение времени

Пока длится производство по делу, течение срока по требованиям иска приостанавливается, в том числе и в следующих случаях:

  • судья применил нормы иных законов;
  • истец стал ссылаться на иные обстоятельства;
  • другие просьбы, например, увеличение размера денежных требований.

Срок исковой давности по кредитной карте «Траст» — не исключение. Если же заявлены новые требования, за иные периоды времени, то течение срока давности по ним прекращается с момента их официального заявления.

Факт направления документов в суд не имеет юридического значения, если было принято решение о возвращении заявления, об отказе в открытии производства. Он приобретет значение, если эти решения были отменены вышестоящей инстанцией со дня подачи первоначального иска.

Оставление материалов иска без движения и исправление недочетов иска не влияет на течение сроков.

Особенности судебной процедуры

В ряде дел исковое заявление не принимается, пока не будет использована попытка получения судебного приказа. Сделки в простой письменной форме — один из них.

Приказ — вид судебного решения, выдаваемый в упрощенном порядке лишь на основе документов. В ходе разбирательства никого из участников к судье не вызывают. Должник вправе в отведенное время написать заявление с просьбой отменить приказ. Ее одной достаточно, чтобы суд отменил свое ранее принятое решение.

До момента прекращения действия приказа сроки не текут. Как только выносится решение, их отсчет возобновляется. Исключение случаи возврата документов из-за нарушений со стороны заявителя.

Как вести себя в судебном процессе?

Как поступить при пропуске срока? Как писалось выше, судебное производство открывается по заявлению стороны и исковая давность не имеет значения для суда в этот момент.

В разъяснениях отмечается, что суд примет замечание, если оно заявлено в первой инстанции до ухода судьи в совещательную комнату. Суд ведет протокол, в котором секретарь фиксирует основные действия, в том числе и заявление в устной форме. По разным, не всегда понятным причинам, суд может не внести данные о заявлении ответчика, и дело будет проиграно. Доказать что-либо в суде второй инстанции и тем более кассации нереально.

Единственный выход заранее подать в канцелярию суда заявление. На своей копии попросить поставить штамп о принятии документа. В такой ситуации у судьи нет иного выхода, кроме как учесть мнение ответчика.

Суд обязан учесть мнение заявителя, являющегося надлежащим ответчиком. Мнение третьей стороны не имеет значения. Исключение – риск возникновения требований ответчика к такому третьему лицу.

В рамках апелляционного производства заявление принимается, если в ходе разбирательства в первой инстанции суд незаконно его проигнорировал. Апелляционный суд учтет заявление, если отменил предыдущее решение и начал заново рассмотрение спора вместо первой инстанции.

В заключение

Какой срок исковой давности по кредитной карте? Те же 3 года, согласно положениям ГК. Судебная практика пока не выработала единых подходов в решении этого вопроса, несмотря на наличие Пленума ВС РФ. Тем более, эта инстанция сама нередко игнорирует свои же указания.

Если банк действительно опоздал с предъявлением иска, заявить ответчику надо в ходе судебного разбирательства как можно раньше, до ухода судьи в совещательную комнату.

Отсчет времени должен вестись с учетом ряда правил. Даже описание срока исковой давности по кредитной карте — не такое простое занятие, тем более практическое применение рекомендаций.

Источник: http://zajmonline.ru/news/sushhestvuet-li-srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu-kak-ego-opredelit/

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту — право банка истребовать через суд с «нерадивого» заемщика, положенные ему кредитные средства, штрафы и пени. Как только этот период закончится, долг должен, в обязательном порядке аннулироваться, а претензий у финансистов к задолжавшему никаких быть не должно в силу их необоснованности. Этой возможностью часто стараются воспользоваться всякого рода мошенники. После оформления ссуды, они прекращают вносить сумму обязательного платежа и пытаются скрыться, в надежде, что по прошествии трех лет смогут появится и банк не сможет предъявить к ним какие-либо претензии. Но так ли это? Попытаемся выяснить.

Когда начинать отсчет срока исковой давности по займу

Этот срок четко указан в ст.196 ГК РФ. Это три года со дня, определенного Гражданским кодексом в ст. 200, то есть если в законе не указано другое, то срок исковой давности начинает отсчитываться с того дня, когда лицу стало известно или оно обязано было узнать о нарушении своих прав и о том, кто будет являться надлежащим ответчиком в случае подачи иска о защите этих прав. Если обязательства были заключены с четко указанным сроком выполнения, то срок исковой давности начинает истекать после того, как закончился срок исполнения. По обязательствам, срок выполнения которых не указан либо исходит из момента востребования, срок исковой давности начинает свой отсчет включительно с того дня, когда кредитор предъявил свои требования насчет исполнения обязательства.

Определение момента отсчета срока давности

Больше всего вопросов возникает по поводу определения того момента, когда же начинать отсчет срока исковой давности. Не только обычными заемщиками, но и опытными юристами нормы ст. 200 ГК РФ трактуются по-разному. Некоторые юристы утверждают, что начинать отсчитывать срок исковой давности необходимо со дня окончания срока действия договора по кредиту.

Банк вполне может не трогать заемщика на протяжении всего времени на которое заключен кредитный договор, одновременно с этим, начисляя штрафы и пени. Когда же срок окончится, должнику будет предъявлено требование о полном возврате долга, процентов по кредиту и санкций за просрочку. Затем финансисты получают в свое распоряжение три года, на протяжении которых они имеют право требовать эти денежные средства. Остальная часть юристов опирается на Постановление Пленума Верховного суда РФ №15 от 12.11.2001 года и Постановление Пленума Высшего Арбитражного суда РФ №18 от 15.11.2001 года «О некоторых вопросах, связанных с применением норм гражданского кодекса РФ об исковой давности».

Читайте так же:  Трудовые споры можно разрешить

Если конкретно, то юристы пользуются следующими нормами: Отсчет срока давности по иску, который был подан вследствие нарушения одной из сторон договора условий о расчете за товар (работу, услугу) по частям, может начаться по каждой из отдельных частей с того дня, когда лицо было осведомлено либо могло узнать о нарушении своего права. Срок давности, согласно исков о просрочке повременных платежей (арендная плата, проценты, начисленные за использование кредитных средств и т. п.) может исчисляться по каждому просроченному платежу по отдельности. Исковая давность на истребование процентов, которые заемщик должен уплачивать на сумму займа в порядке и размере, определенных п.1. ст. 809 ГК РФ, заканчивается в момент окончания срока исковой давности для требования возврата основной суммы кредита (займа).

Изучив различные сучаи судебной практики можно сделать вывод, что в судах к расчету исковой давности по кредиту применяют второй метод (на основании п. 1 ст. 80 ГК РФ).

То есть не привязываясь к длительности кредитного договора. Таким образом, в тот момент как кредитором был обнаружен тот факт, что обязательный платеж не поступил на расчетный счет, он имеет право и даже обязан сообщить об этом заемщику. С этой минуты и начинает свой отсчет срок исковой давности. Одновременно с этим, срок исковой давности обладает одной важной особенностью. Он сбрасывается в нуль, если с момента, когда образовалась просрочка, заемщик погасил долг, хотя бы частично или пошел на контакт с кредитором. Например, впервые клиент просрочил платеж, начиная с 1 марта 2014 года. Вот с этого дня и начал свой «бег» срок исковой давности. Но если 1 мая специалист по кредитам назначил заемщику встречу в отделении банка, и в итоге был составлен и подписан протокол либо иной документ, то период в три года начинает отсчет уже заново с 1 мая. Возможно и другое развитие событий. Заемщик не встречался с менеджером, но первого июля оплатил часть долга. В таком случае срок исковой давности опять обнуляется. Однако из-за того, что долг полностью погашен не был, то отсчет возобновляется с 1-го августа.

Как безошибочно выполнить расчет срока исковой давности по кредиту

Приняты определенные правила, применяемые при расчете срока исковой давности. Банком должно быть предъявлено требование о досрочном погашении долга в письменном виде, направив заказное письмо с уведомлением. Именно с этого дня начинает исчисляться срок исковой давности. Выход на контакт между кредитором и заемщиком любым возможным способом, когда должник ставит подпись на документах либо любым иным способом фиксируется факт его общения с менеджером, становится причиной начала отсчета срока исковой давности по-новой. В результате подачи заявления о рефинансировании либо реструктуризации долга срок исковой давности тоже обнуляется. Если должник погашает часть долга, то отсчет срока исковой давности вновь начинается с дня внесения платежа на счет. Если же долг погашен в полной мере, то отсчет срока исковой давности останавливается. Его возобновление вероятно в случае возникновения очередной просрочки платежа.

Если банк или любая другая финансовая организация передала долг коллекторскому агенству — это не являтся причиной изменения отсчета срока давности.

Также срок исковой давности не подлежит изменению по соглашению сторон, несмотря на то, что это может быть прописано в договоре по кредиту (этот пункт в договоре может быть признан ничтожным). Но все же основное правило, используемое при расчете срока исковой давности прописано в ст.200 ГК РФ, которая допускает двойственное толкование. Иные юристы все-таки склоняются к мнению, что срок исковой давности нужно начинать отсчитывать со дня окончания договора по кредиту. Ведь если даже платеж по кредиту был просрочен в первый же месяц использования заемных средств, то финансисты могут подать иск, ссылаясь на ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации. Например, когда до истечения срока давности останется всего месяц. Тогда вы будете вынуждены оспаривать иск в суде. Конечно, никто не запретит вам сослаться на постановления Верховного суда либо Высшего Арбитражного суда, но того, что суд примет вашу сторону, гарантий нет никаких. Чтобы прекратить разбирательство в суде, по прошествии срока исковой давности, заемщику необходимо подать соответствующее ходатайство во время судебных заседаний. Также допустима подача заявления официально заверенного у нотариуса, то есть без личного присутствия ответчика.

О чем необходимо помнить должнику при расчете срока исковой давности

Иногда кредиторы специально не тревожат кредитора, дожидаясь, чтобы суммы пени и штрафов выросли. Затем по прошествии трех лет после возникновения первой задержки по платежам банк обращается в суд, требуя вернуть сразу всю сумму долга, начисленных процентов, штрафов и пени. Так что, не стоит избегать общения с кредитором, надеясь на то, что по истечении трехлетнего периода о вас просто позабудут. Наоборот, если ваше материальное положение ухудшилось, то лучше сразу подать в банк заявление с просьбой о реструктуризации долга. Тогда срок исковой давности обнуляется и банк получает возможность оказать помощь своему клиенту достойно выйти из создавшегося положения.

Не менее важно знать как защититься, когда срок исковой давности подошел к концу. Конечно, банк попытается искусственно продолжить действие этого срока, указывая на то, что коллекторы или менеджеры выходили на контакт с заемщиком. Должникам необходимо знать: Не может считаться доказательством общения между взыскивающим и заемщиком факт разговора по телефону, зафиксированный сотрудником банка (когда банк не располагает записью такого разговора). Также не служит доказательством признания долга заемщиком или факта общения и подпись на документе, подтверждающем получение письма из банка. Не может служит доказательством и факт присутствия заемщика в отделении банка. Например, когда клиент пришел снять средства со своего текущего счета в то же отделение банка, где он заключал кредитный договор.

Итак, клиенты обязаны знать о сроке исковой давности как о способе защиты своих интересов, если они не могут физически погасить свой кредит. Но необходимо заметить, что этот способ избежать ответственности очень рискован и сложен. Проще будет пойти на конструктивный диалог с банковским учреждением, чем находится «в бегах» и рассчитывать на свою удачу.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://credits.ru/publications/283187/kak-rasschitat-srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Существует срок исковой давности по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here