Рефинансирование кредита влияет на кредитную историю

Статья на тему: "Рефинансирование кредита влияет на кредитную историю" написанная понятным языком. Поскольку каждый конкретный случай уникальный, то у вас могут возникнуть дополнительные вопросы. Их вы всегда можете задать дежурному специалисту.

Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

Рефинансирование или перекредитование, что по сути одно и то же, — это кредитная программа, позволяющая получить новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно?

  • Во-первых, если есть серьезная задолженность по предыдущему кредиту.
  • Во-вторых, если условия нового кредита гораздо привлекательнее, и, если получив новый кредит, можно выиграть на выплатах обоих.

Ранее такая прерогатива была доступна только юридическим лицам, но сейчас банковский сектор и кредитные программы развиваются, поэтому появляются все новые и новые возможности для физических лиц.

Как действует перекредитование?

Схема рефинансирования проста. Например, год назад был взят кредит под 35% годовых. Но недавно появилось предложение в другом банке с теми же условиями, но со ставкой в 28%. Тогда заемщик может обратиться в банк с просьбой рефинансирования. Оформляется новый кредит (в том банке, где меньшая ставка процента) и в первый банк перечисляется вся сумма, необходимая для погашения задолженности. А заемщик просто становится клиентов второго банка и выплачивает кредит под 19% годовых.

Возможна и другая ситуация. Если заемщик не может выплачивать кредит под 22% годовых, то он может перейти на другую кредитную программу, например, под 26% годовых. В этом случае увеличивается срок выплат. Если первоначально кредит был оформлен на 3 года, то рефинансирование позволяет увеличить срок еще на несколько лет. Таким образом, увеличивается ставка процента, но вместе с ней уменьшаются ежемесячные платежи заемщика. В ситуациях, когда вносить платежи нечем, — это действительно неплохой выход.

Кому доступна данная кредитная программа?

Оформить рефинансирование кредита может не каждый клиент банка. Если заемщик имеет положительную кредитную историю, добросовестно погашает задолженность и, к тому же, не пытается закрыть кредит досрочно, то он будет интересен банку с точки зрения перекредитования.

Но, оформляясь на новый кредит, нужно учитывать то, что банк поступает только так, как выгодно ему. Поэтому не лишним будет перечитать кредитный договор. Наверняка в нем есть пункты, которые содержат «подводные камни».

Преимущества и недостатки рефинансирования

Очевидными преимуществами являются:

  • увеличение срока кредитования,
  • снижение процентной ставки,
  • уменьшение ежемесячных выплат по текущему кредиту.

Из недостатков можно выделить:

  • оплату комиссии за перекредитование,
  • расходы на оформление нового договора,
  • возможные штрафы за досрочное погашение кредита.

Как выгодно оформить услугу рефинансирования?

Чтобы действительно ощутить выгоду от перекредитования, нужно сравнить несколько показателей:

  • годовую процентную ставку,
  • сумму ежемесячных выплат,
  • комиссионные сборы,
  • условия досрочной выплаты кредита.

Если виден выигрыш по всем показателям, то рефинансирование будет выгодно. Также, важно знать о том, что:

  • рефинансирование нужно проводить до того, как возникли просрочки, невыплаты по кредиту, в противном случае, процесс может значительно усложниться;
  • перекредитование влияет на кредитную историю в двух ситуациях: если новый кредит погашен без нареканий, то заемщику – «плюс» в кредитную историю, а в случаях возникновения задолженностей и просрочек – «жирный минус» и проблемы в дальнейшем с выдачей кредитов;
  • рефинансирование можно осуществить и в своем банке, где был взят предыдущий кредит, и в новом, если там предлагают действительно стоящий кредит.

Если оформление предстоит в другом банке, то придется заново подтверждать свою платежеспособность (с помощью справки 2-НДФЛ) и представлять перечень документов. Также заемщик вынужден «раскрыть» свою кредитную историю. Сделать это можно следующим образом:

  • путем предоставления копий договоров предыдущих кредитов, подтверждающих то, что кредиты платились исправно и в оговоренные сроки;
  • сделав запрос в текущий банк, и попросив выписать остаток задолженности по настоящему кредиту, указав, что это необходимо для рефинансирования.

Доказав свою платежеспособность и постоянство в выплатах, можно смело рассчитывать на перекредитование займа. Но текущему банку выгоднее оставлять своих клиентов у себя и не давать им переходить к другому банку. Поэтому не нужно забывать про внимательное ознакомление с договорами, в которых обычно указываются моменты, связанные с рефинансированием займа. Например, на него может быть наложен запрет, или же заемщик может подвергаться дополнительным штрафным санкциям за досрочное погашение.

Подводя итог, можно заявлять об определенной выгоде перекредитования, потому что кредитные программы постоянно улучшаются и пополняются новыми выгодными для заемщика условиями. Главное в оформлении – внимательное чтение договора.

Источник: http://vkredite.net/publ/vyigodno-li-perekreditovanie-potrebitelskogo-kredita.html

Влияние реструктуризации на кредитную историю заемщика

Реструктуризация – это процедура, помогающая заемщику справиться с трудностями по выплате долга. По стандарту, она считается ничем иным, как стандартным увеличением сроков по выплате кредита с перезаключением договора и изменением графика, по которому совершаются платежи. Основным моментом, интересующим большинство клиентов, которым предстоит процедура, считается влияние реструктуризации на кредитную историю. Чтобы разобраться в этом вопросе, желательно подробнее рассмотреть причины и цели ее проведения.

Причины для обращения за реструктуризацией

С нынешним экономическим положением в стране многие клиенты приходят к выводу, что им необходимо улучшить финансовое положение при помощи реструктуризации. Однако для этого понадобится взвесить все минусы и плюсы, а также углубиться в корень причин, по которым банк разрешит воспользоваться этой услугой:

  • при увольнении или потере ежемесячного дохода;
  • по причине потери кормильца;
  • в период ухудшения здоровья или необходимости длительного лечения;
  • во время изменения валютного рынка;
  • при призыве в армию и других жизненных обстоятельствах, объективно затрудняющих погашение задолженности.

Что дает реструктуризация?

Для начала рассмотрим, как реструктуризация влияет на КИ, если гражданин самостоятельно обратился в банк с просьбой ее провести. Если просрочки происходили нерегулярно, а процедура рассматривается по инициативе клиента, то можно рассчитывать на сохранение положительной КИ, избежание судопроизводства и принудительного требования денежных средств по образовавшемуся долгу.

Просрочки без объяснения причины и предоставления доказательств отсутствия возможности для внесения ежемесячных взносов не рассматриваются, вся информация должна быть оформлена официально. Если произошло уменьшение оплаты труда или увольнение, то в банк представляются справки с места работы или записи из трудовой книжки. Состояние здоровья, требующее длительного лечения, также подтверждается документально.

Клиент может воспользоваться несколькими видами реструктуризации:

  1. Пролонгация по договору посредством увеличения сроков кредитования и уменьшения суммы платежа.
  2. Изменение валюты, на которую заключался договор по кредиту.
  3. Кредитные каникулы, благодаря которым можно освободиться от оплаты на срок от одного до трех месяцев. Здесь кредитор организует перерыв по платежам как на всю сумму задолженности, так и на его часть.

Каникулы по кредиту не являются реструктуризацией в полном смысле, т.к. в этом случае банком дается передышка, благодаря которой должник в силах урегулировать проблемы с финансами, чтобы продолжить совершать выплаты на прежних условиях. Иногда банк предлагает клиенту выплачивать лишь так называемое тело кредита, благодаря чему можно значительно уменьшить часть долга. Такая услуга предоставляется на год и меньше, в зависимости от политики организации. Этот вид реструктуризации не портит кредитную историю, но отметка о каникулярном периоде будет известна в БКИ, а информация все равно отразится в базе.

Читайте так же:  Расходы на охрану труда на предприятии

Если рассматривать процедуру с двух сторон, то напрашивается вывод, что с материальной точки зрения реструктуризация не выгодна гражданину. Однако, во избежание судебных тяжб, штрафов, ухудшения КИ, прибегнуть к этой услуге все-таки стоит. Если нет возможности гасить долг привычным образом, то реструктуризация поможет справиться с финансовым бременем.

Но если клиент может оплачивать суммы ежемесячных платежей, но желает реструктурировать долг, чтобы просто распоряжаться свободными средствами, то эксперты не рекомендуют пользоваться этой услугой. Таким образом кредитная кабала растянется на еще более длительный срок и заставит плательщика столкнуться с худшими последствиями.

В каких случаях реструктуризация может отразиться на кредитной истории?

Если должник обращается в банк позже срока следующей выплаты по графику, то эти данные обязательно окажутся в бюро должников.

Какова степень испорченности КИ:

  1. При оперативной реструктуризации эта процедура не отразится на истории, если оформление произошло не позднее месяца с момента пропуска ежемесячного взноса. При таком нарушении дальнейшее одобрение нового займа вполне реально.
  2. Если долг реструктуризирован после нескольких задолженностей, то бюро будет известно, что гражданин периодически уклоняется от платежей. Это гарантирует испорченную кредитную историю.
  3. Если банк сам предлагает заемщику реструктурировать долг, то дело в скором времени, скорее всего, передадут в суд, а гражданину будет отказано в повторных оформлениях кредита.

Если есть возможность воспользоваться реструктуризацией заранее, то стоит незамедлительно это сделать, ведь в дальнейшем клиенту откажут в выдаче любого кредита. Жизненные ситуации порой складываются так, что именно этой суммы будет не хватать на важное приобретение.

Ключевые принципы грамотной реструктуризации долга:

  1. Своевременность;
  2. Умение договориться с кредитной организацией;
  3. Анализ выгоды, преимуществ, а также последствий.

Не рекомендуется отказываться от процедуры реструктуризации только потому, что эта информация станет доступна Бюро кредитных историй. Выбранный вариант сотрудничества с банком не только освободит от тяжкого финансового бремени, но и предотвратит просрочки в дальнейшем.

Реструктуризация и рефинансирование: отличия

Если к реструктуризации относят новый график для внесения платежей по действующему договору, то рефинансирование включает в себя измененный график и заключение нового кредитного договора. К примеру, клиент не может платить конкретную сумму по причине кризиса или уменьшения заработной платы, но за спиной у него уже пару лет исправных платежей. Остаток суммы, в таком случае, банк реструктуризирует и растянет на больший срок, и, следовательно, ежемесячные взносы станут гораздо меньше.

Для рефинансирования клиенту предлагается оформить новый кредит и погасить текущий. В таком случае, заключается новое соглашение и составляется иной график погашения кредита. В отличие от внешнего или внутреннего рефинансирования, реструктуризация займа проводится исключительно в той организации, в которой оформлялся займ.

Источник: http://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/vliyaet-li-restrukturizatsiya-na-kreditnuyu-istoriyu

Кредитная история и рефинансирование

В нынешние времена никого не удивишь такими терминами. В нашей стране почти каждый человек возрастом от 30 до 60 лет обращался к кредиторам для получения дополнительного финансирования. Из-за большого спроса на кредиты и микрозаймы люди все глубже погружаются в мир кредитования и повышают свою финансовую грамотность. Поэтому появляется все больше информации о различных составляющих этого мира. В этой статье мы хотели бы рассказать о том, как кредитная история и рефинансирование кредита могут быть взаимосвязаны.

Влияет ли кредитная история на условия рефинансирования?

Ответ однозначный – да. Рефинансирование действующего займа – это, по сути, новый кредит на новых условиях, больше подходящих заемщику в данной ситуации. Вы можете оформить такой договор как в своем, так и в другом банке. Кредитор, конечно же, будет интересоваться вашим финансовым положением и общим отношением к деньгам. Самым удобным способом для получения нужной информации как раз и является кредитная история. Поэтому, как и в получении нового кредита, условия по рефинансированию будут во многом зависеть от вашей КИ. Кредитор сможет определить какая сумма платежа будет вам удобнее, на какой срок подписывать договор. Также, банк может и вовсе отказать, если обнаружит, что вы недобросовестно относитесь к своим финансовым обязательствам.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

Факт такого договора безусловно будет отражен в вашей кредитной истории. Станет ли ваш рейтинг хуже или лучше зависит от многих обстоятельств. Скорее всего ситуация ухудшится потому, что заемщик попросту перестал справляться со своими обязательствами, а значит является не полностью благонадежным. Кредитный балл тоже в большинстве случаев страдает от записи о рефинансировании в кредитном отчете.

В любом случае желательно собрать побольше справок о банке, в котором у вас открыт заем и о себе лично. Если в будущем, когда вы захотите взять ипотеку или автомобиль в кредит, вам сообщат, что процентная ставка будет выше на несколько процентов из-за записи о рефинансировании в КИ, вам придется доказать, что это был достойный выход из трудной финансовой ситуации. К примеру, банк поднял процентную ставку тогда, когда у других кредиторов условия не стали хуже. Или ваша жизненная ситуация сильно изменилась так, что не стало физической возможности соблюдать условия договора. Бывает, что семья теряет кормильца или одного из супругов, увольняют с работы. В подобном случае, если заемщик сразу обратился к кредитору, и они совместно нашли выход из ситуации путем рефинансирования кредита, это будет доказывать только о благонадежности самого заемщика.

Существует еще момент с досрочным погашением кредита. Ведь в случае рефинансирования, заемщик, по сути, берет новый заем, и закрывает им действующий. Во многих случаях досрочное закрытие договора займа приводит к снижению кредитного балла заемщика. Поэтому, будьте готовы к этому. Исключением, возможно, будет ситуация, если у вас получится взять заем у того же кредитора.

Если же досрочное погашение предусмотрено в вашем договоре, то любой способ закрытия кредита не должен ухудшить вашу кредитную историю. Скорее наоборот, многие банки охотнее будут предлагать вам свои продукты, зная, что вы без проблем платите по счетам. В некоторых ситуациях для повышения балла даже лучше взять заем, чтобы закрыть действующий кредит. Это говорит о том, что вы ответственно подходите к своим обязательствам и в то же время не боитесь брать на себя новые. Такие действия помогут в будущем получить более выгодные предложения от крупных кредиторов.

Читайте так же:  Суть военной ипотеки

Источник: http://denginadom.ru/blog/kreditnaya-istoriya/kreditnaya-istoriya-i-refinansirovanie/

Реструктуризация и рефинансирование кредита в чем разница

Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита – в чем разница между этими специальными терминами? У потенциальных заемщиков оба слова вызывают много вопросов. Чтобы разобраться в их специфике, рассмотрим каждое из них детально.

Реструктуризация или рефинансирование

Реструктуризация долга что это такое

Реструктуризацией называется специальная банковская программа, позволяющая изменять график выплат по кредиту. Участником этой программы может стать любой клиент банка, у которого имеется оформленный договор по кредитованию. На сегодняшний день в банках наиболее популярны следующие виды займов:

  • ипотека;
  • потребительские кредиты;
  • автокредиты.

Банки охотно соглашаются на реструктуризацию долгов по указанным займам, так как им это выгодно. Отсрочки снижают бремя платежей на бюджет клиента и кажутся более приемлемыми для обслуживания долга. Поэтому, подобная операция будет популярна у заемщиков, испытывающих проблемы с погашением долга.

Для реструктурирования долгов банки могут совершать следующие операции:

  • уменьшать процентные ставки ежемесячных выплат для клиента;
  • растягивать выплаты на более длительный срок.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Для банка реструктуризация более выгодна, так как она довольно эффективна в следующих случаях:

  • помогает решить проблему с должниками;
  • предоставляет возможности для получения дополнительной финансовой выгоды.

Клиент же, несмотря на кажущуюся выгоду и сниженные процентные ставки, понесет убытки – ведь срок выплаты будет увеличен, а следовательно продлится и оплата за кредитование. Кроме этого, факт реструктуризации кредита отрицательно повлияет на кредитную историю.

Для чего применяется рефинансирование кредита

Синонимом этой операции является «перекредитование». Заемщик, нашедший банк с более выгодными условиями, может отказаться от старого займа и оформить новый, за счет которого будет погашаться прежний долг. Кредит в этом случае будет целевым, банк рассчитает новый график выплат.

В результате рефинансирования предыдущая задолженность погасится, а для нового кредита банк откроет специальный счет. Деньги при этом можно будет получить в двух местах: там, где оформлялся прежний заем, либо в другом банке. Если заемщик выберет для обслуживания другой банк, от него потребуют справку о сумме долга по прежнему договору. После этого новый банк перечислит ему на счет необходимую сумму в рамках вновь заключенного договора.

В каких случаях используют рефинансирование, в каких реструктуризацию

Перекредитование будет выгодно лишь в том случае, если в новом банке действует уменьшенная процентная ставка. Но, если выгода минимальная и еле-еле перекрывает затраты по новому оформлению, то в этой операции скорее всего нет смысла и заниматься ей не стоит.

Реструктуризация имеет свои положительные и отрицательные нюансы. Из плюсов для клиентов можно назвать:

  • обеспечивает более комфортную оплату задолженности;
  • бесплатное оформление документов;
  • дает возможность клиенту избежать судебных процессов по взысканию долга.

Минусами является то, что реструктуризация убыточна для клиента, а также отрицательно влияет на кредитную историю.

В последнее время появляются новые предложения банков по рефинансированию. Это особенно выгодно для клиентов, когда какой-либо банк проводит акцию с существенным снижением процентных ставок. В таком случае полезно взять в руки калькулятор, взвесить все «за» и «против» и в случае наличия выгоды переоформить старый кредит на новый.

К сожалению, в связи с малой информированностью в данном вопросе, многие заемщики пытаются рефинансировать свои долги, открывая все новые и новые займы для покрытия предыдущих задолженностей. Полагаясь на «авось», они даже не пытаются просчитать убытки потенциального займа. В результате этих действий их ежемесячные платежи растут и параллельно увеличиваются суммы задолженностей. Пытаясь справиться с нарастающими проблемами, они бездумно оформляют новые кредиты в других организациях, но это не решает их проблем, а лишь усугубляет ситуацию.

Положительные и отрицательные стороны рефинансирования кредитов

Этот финансовый инструмент имеет как отрицательные, так и положительные стороны.

Преимущества рефинансирования кредита:

  • клиент получает удобное и выгодное для себя изменение условий по выплатам;
  • взяв новый заем на более выгодных условиях, он может сэкономить свой бюджет;
  • объединив предыдущие долги в один общий долг, заемщик успокаивается и чувствует себя более комфортно;
  • если заемщика не устраивает свой банк, можно обратиться за перекредитованием в другую организацию.

Отрицательные стороны рефинансирования:

  • утомительная процедура повторного прохождения всех этапов оформления договора;
  • повторная оплата комиссионных выбранного банка;
  • оплата страхования займа, которое ему зачастую навязывают.

Схема рефинансирования

Рефинансирование выгоднее всего проводить на начальных этапах периода выплат. Это связано с тем, что в это время заемщик еще не успел оплатить основной долг и перекредитование ему обойдется дешевле. Лучше всего, если банк пойдет вам навстречу и разрешит провести эту операцию у себя. К сожалению, клиенты часто сталкиваются с непониманием банковских служащих, которые не желают переоформлять кредит. К счастью на сегодняшний день существует множество других банков, которые без проблем решат данную проблему с минимальным пакетом документов.

Перед началом оформления нужно сравнить программы разных банков и посчитать, где будет выгоднее. Это можно сделать в интернете, с помощью онлайн калькуляторов, которые имеются на большинстве банковских сайтов.

Если вас устроило чьё-то предложение, вы можете оставить на сайте заявку, в которой требуется указать:

  • место проживания;
  • Ф.И.О.;
  • месяц и год рождения;
  • стаж и место работы;
  • свой номер телефона и адрес электронной почты.

В случае подачи заявки в обслуживающем вас банке, Вам потребуется сообщить:

  • номер вашего договора;
  • годовую процентную ставку;
  • сумму платежей в месяц;
  • временной период действия договора.

После рассмотрения заявки банк примет решение о выдаче требуемой суммы и сообщит вам об этом. В случае, если банк откажет, вы можете таким же путем подать заявку в любой другой банк.

Выводы

Отрицательные моменты реструктуризации в том, что, несмотря на увеличение срока выплаты и уменьшение размера платежей, клиент в итоге все равно существенно переплачивает. Следовательно, реструктуризация более выгодна банку, а рефинансирование — клиенту.

Источник: http://banknash.ru/poleznaja-informacija-o-refinansirovanii/restrukturizatsiya-i-refinansirovanie-kredita-v-chem-raznitsa

Как влияет рефинансирование кредита на кредитную историю

В нынешние времена никого не удивишь такими терминами. В нашей стране почти каждый человек возрастом от 30 до 60 лет обращался к кредиторам для получения дополнительного финансирования. Из-за большого спроса на кредиты и микрозаймы люди все глубже погружаются в мир кредитования и повышают свою финансовую грамотность. Поэтому появляется все больше информации о различных составляющих этого мира. В этой статье мы хотели бы рассказать о том, как кредитная история и рефинансирование кредита могут быть взаимосвязаны.

Ответ однозначный – да. Рефинансирование действующего займа – это, по сути, новый кредит на новых условиях, больше подходящих заемщику в данной ситуации. Вы можете оформить такой договор как в своем, так и в другом банке. Кредитор, конечно же, будет интересоваться вашим финансовым положением и общим отношением к деньгам. Самым удобным способом для получения нужной информации как раз и является кредитная история. Поэтому, как и в получении нового кредита, условия по рефинансированию будут во многом зависеть от вашей КИ. Кредитор сможет определить какая сумма платежа будет вам удобнее, на какой срок подписывать договор. Также, банк может и вовсе отказать, если обнаружит, что вы недобросовестно относитесь к своим финансовым обязательствам.

Читайте так же:  Показатели дебиторской задолженности

Факт такого договора безусловно будет отражен в вашей кредитной истории. Станет ли ваш рейтинг хуже или лучше зависит от многих обстоятельств. Скорее всего ситуация ухудшится потому, что заемщик попросту перестал справляться со своими обязательствами, а значит является не полностью благонадежным. Кредитный балл тоже в большинстве случаев страдает от записи о рефинансировании в кредитном отчете.

В любом случае желательно собрать побольше справок о банке, в котором у вас открыт заем и о себе лично. Если в будущем, когда вы захотите взять ипотеку или автомобиль в кредит, вам сообщат, что процентная ставка будет выше на несколько процентов из-за записи о рефинансировании в КИ, вам придется доказать, что это был достойный выход из трудной финансовой ситуации. К примеру, банк поднял процентную ставку тогда, когда у других кредиторов условия не стали хуже. Или ваша жизненная ситуация сильно изменилась так, что не стало физической возможности соблюдать условия договора. Бывает, что семья теряет кормильца или одного из супругов, увольняют с работы. В подобном случае, если заемщик сразу обратился к кредитору, и они совместно нашли выход из ситуации путем рефинансирования кредита, это будет доказывать только о благонадежности самого заемщика.

Существует еще момент с досрочным погашением кредита. Ведь в случае рефинансирования, заемщик, по сути, берет новый заем, и закрывает им действующий. Во многих случаях досрочное закрытие договора займа приводит к снижению кредитного балла заемщика. Поэтому, будьте готовы к этому. Исключением, возможно, будет ситуация, если у вас получится взять заем у того же кредитора.

Если же досрочное погашение предусмотрено в вашем договоре, то любой способ закрытия кредита не должен ухудшить вашу кредитную историю. Скорее наоборот, многие банки охотнее будут предлагать вам свои продукты, зная, что вы без проблем платите по счетам. В некоторых ситуациях для повышения балла даже лучше взять заем, чтобы закрыть действующий кредит. Это говорит о том, что вы ответственно подходите к своим обязательствам и в то же время не боитесь брать на себя новые. Такие действия помогут в будущем получить более выгодные предложения от крупных кредиторов.

Здравствуйте Борис! Для ответа на ваш вопрос стоит понимать два нюанса. Первый – что такое рефинансирование. Данная услуга является простым потребительским кредитом с целевым направлением заемных средств. Например, схожий принцип применяется в ипотеке, когда деньги в долг выдаются на приобретение определенной жилплощади. В рефинансировании они направляются на погашение текущих долгов.

Второй – что собой представляет кредитная история. Это отчеты из разных профильных бюро. В них содержится информация о ранее обслуживаемых и текущих займах. В частности, дата обращения и оформления, количество платежей и своевременность их внесение, при наличии – просрочка с продолжительностью, момент погашения и т.д. Проще говоря – кредитная история является просто набором информации.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Таким образом, фактически, никакого негативного влияния на ваш рейтинг заемщика рефинансирование иметь не будет. В отчетах, после проведения рассматриваемой сделки, будет отмечено о досрочном погашении текущего долга, а также оформлении нового. Причем для некоторых банков данный нюанс наоборот может улучшить вашу кредитную историю. Например, если выбранная для оформления еще одного долга коммерческая структура, отдает приоритет клиентам, которые постоянно пользуются кредитными продуктами.

Здравствуйте. Заинтересовал вариант рефинансирования моего кредита по причине возможности снижения процентной ставки. Но каким образом это перекредитование повлияет на мою кредитную историю, не ухудшиться ли она из-за этого?

Здравствуйте! Рефинансирование – это целевой кредит наличными, который направлен на погашение действующих долговых обязательств. То есть фактически оно является простой потребительской ссудой с четко определенным направлением использования. Например, так же, как и POS-кредит в магазине на приобретение бытовой техники.

Таким образом, в вашем отчете кредитной истории после оформленного перекредитования будет отображаться вновь полученный займ и своевременно, без нарушения условий договоров, погашенные действующие долговые обязательства. Соответственно, как минимум, никакого негативного влияния рефинансирование не имеет на кредитную историю, а для некоторых банков, отдающих приоритет клиентам, постоянно пользующимся кредитными продуктами, наоборот она только улучшится.

Отвечала: Виктория Логинова, юрисконсульт ЗанимайОнлайн.ру.

Источник: http://kredit-za.ru/refinansirovanie/kak-vliyaet-refinansirovanie-kredita-na-kreditnuyu-istoriyu

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю заемщика, как не испортить свою КИ?

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю? Этот вопрос волнует заемщиков, которые планируют воспользоваться услугой перекредитования. Подробный ответ на него рассматривается в статье.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Какие факторы влияют на формирование кредитной истории?

На формирование кредитной истории влияют следующие факторы:

  • Количество активных кредитов. Чем их больше, тем выше финансовая нагрузка, что делает заемщика нежелательным клиентом для банков (кредиторы считают, что человек не справится с новыми долговыми обязательствами).
  • Размер задолженностей. Чем долг больше, тем менее платежеспособен клиент, ведь большая часть его бюджета уходит на погашение кредитов.
  • Просрочки. Если заемщик задерживает платежи, он воспринимается как недобросовестный и безответственный плательщик, и его кредитная история, соответственно, портится.
  • Подаваемые заявки. Они также отражаются в кредитной истории и портят ее, ведь если гражданин часто обращается за займами, он нуждается в средствах и расценивается как неразборчивый, финансово неподкованный.
  • Технические сбои. Так, внесенный своевременно очередной платеж может из-за технических проблем или поломок задержаться или вовсе «потеряться», спровоцировав просрочку не по вине заемщика.
  • Человеческий фактор, а именно ошибки, допускаемые сотрудниками банков при передаче сведений в бюро кредитных историй или работниками БКИ при обработке информации.

Даже влияние одного фактора способно испортить кредитную историю, а несколько точно ухудшат репутацию.

Влияет ли рефинансирование на кредитную историю?

Как рефинансирование в итоге повлияет на кредитную историю? Вникнем в суть этой услуги. Перекредитование предполагает оформление нового кредита, имеющего конкретное целевое назначение – погашение взятого ранее займа. Осуществляется досрочное погашение старого кредита, и заемщик начинает выполнять новые долговые обязательства.

Проверить свою историю можно за 15 минут. Партнер НБКИ предоставляет отчет заемщика на электронную почту в течение часа после заполнения формы заявки. Заходите на сайт ki-servis.com и проверяйте кредитную историю не выходя из дома.

Рефинансировать заем можно как в том же банке, так и в другом. В первом случае процедура упрощается, ведь клиенту не нужно собирать большой пакет документации и подтверждать платежеспособность (он уже делал это). Если рефинансирование осуществляется в другой финансовой организации, то нужно готовить документы, доказывать доходы, предъявлять старый договор и заключать новый. Это долго и проблематично, а иногда влечет расходы.

Читайте так же:  Кредитные брокеры рынок

Все осуществляемые при рефинансировании действия отражаются в кредитной истории, так как в обязательном порядке передаются банками в БКИ. Бюро делает отметки о закрытии одного кредита и оформлении другого. Из-за этого КИ не портится, ведь финансовая нагрузка не увеличивается (один заем заменяется другим), просрочки не допускаются, задолженность не увеличивается.

Может ли рефинансирование испортить КИ заемщика?

Может ли рефинансирование кредитную историю испортить? Так происходит в следующих случаях:

  1. Клиент уже задержал платеж по старому кредиту, после чего оформил новый. Просрочка отразится в его кредитной истории.
  2. Образовался крупный долг, обусловленный частыми задержками платежей, активными просрочками. За нарушение условий договора и графика выплат банки назначают пени и штрафы, увеличивающие переплаты. А иногда невыполнение правил кредитования влечет увеличение процентной ставки, если изначально она была сниженной в рамках какой-либо программы. В итоге увеличивается и кредитная нагрузка.
  3. Заемщик перестает выполнять долговые обязательства по новому договору кредита, просрочивая выплаты.

Есть и неоднозначная ситуация – досрочное погашение, осуществляемое при рефинансировании. Оно разрешается и приветствуется далеко не всеми банками.

Что сделать, чтобы уменьшить влияние перекредитования на кредитную историю?

Для минимизации негативного влияния рефинансирования на свою кредитную историю нужно:

  • Своевременно обращаться за услугой. Если не удалось добиться компромисса с кредитором, и погашение займа на нынешних условиях стало затруднительным или невозможным, не дожидайтесь просрочек и рефинансируйте кредит как можно скорее.
  • Выбирать кредит с более приемлемыми условиями, снижающими финансовую нагрузку и делающими посильным и необременительным выполнение долговых обязательств.
  • Внимательно изучать новые условия кредитования, которые должны быть лучше и выгоднее прежних. Если заемщик не имеет возможности выплачивать ежемесячно крупные суммы, то один платеж должен быть небольшим. В противном случае новый заем также будет погашаться с просрочками, что негативно повлияет на кредитную историю.
  • Отстаивать свое мнение. Если банк предлагает рефинансирование с не самой выгодной ставкой, то обозначьте свою позицию, пытайтесь договориться и демонстрируйте свою заинтересованность в сотрудничестве.

Если при рефинансировании соблюдать все перечисленные выше рекомендации, то можно сохранить кредитную историю или даже улучшить ее, успешно погасив заем и показав себя с лучшей стороны, как ответственного плательщика.

Особенности рефинансирования заемщиков с плохой кредитной историей

Если рефинансировать кредит желает заемщик, имеющий плохую кредитную историю, то он может столкнуться с рядом проблем. Во-первых, его испорченная репутация уменьшит шансы на одобрение рефинансирования (большинство банков тщательно изучают КИ потенциальных клиентов).

Если рефинансирование позволит закрыть старый долг, то это отразится в кредитной истории и улучшит ее.

Во-вторых, если кредитор и пойдет на сотрудничество, то он постарается уменьшить риски за счет извлечения максимальной прибыли. Условия кредитования могут быть не очень выгодными для заемщика, если финансовая организация повысит базовую ставку, ограничит сроки погашения, запросит оформление платной страховки или навяжет иные оплачиваемые плательщиком услуги.

Сколько раз можно использовать рефинансирование

Сколько раз можно получить услугу рефинансирования? В законодательстве РФ ограничений нет, но ограничивать кратность перекредитования могут сами банки. И если кредит уже рефинансировался ранее, то финансовая организация может отказать в оказании такой услуги, особенно при испорченной кредитной истории и низком доходе. Могут устанавливаться ограничения по сроку, прошедшему с последнего рефинансирования.

Рефинансирование может улучшить кредитную историю, если действовать грамотно и обдуманно. Ошибки заемщика увеличивают риски ухудшения КИ.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Источник: http://corphero.ru/kreditnyj-rejting/kak-vliyaet-refinansirovanie-na-kreditnuyu-istoriyu.html

Обзор популярных причин, по которым банки отказывают в рефинансировании кредитов

Есть несколько ключевых факторов, почему отказывают в рефинансировании кредитов, и скрытых мотивов, которые банки не объясняют заемщикам. Из статьи можно узнать, почему банк отказывает, как быть дальше и все-таки получить одобрение по заявке.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Почему банк может отказать в рефинансировании

Рефинансирование позволяет заемщику платить по кредиту меньше: банк снижает процентную ставку либо продлевает срок кредитования, дает дополнительные средства. Человек, имеющий несколько или один кредит, не важно какой, ипотеку или потребительский кредит, вправе обратиться за рефинансированием, если увидит выгодные условия.

Но кредитор может отказать, и чтобы узнать, почему, необходимо ознакомиться с основными стоп-факторами. Причины отказа в рефинансировании кредита включают:

  1. Плохая кредитная история.
  2. Низкая платежеспособность.
  3. Есть долги, высокая финансовая нагрузка, просрочки.
  4. Нет надежного поручителя.
  5. Обращение за повторным рефинансированием.

Теперь можно посмотреть подробнее, почему перечисленные причины приводят к отрицательным решениям кредиторов в рефинансировании.

Испорченная кредитная история заемщика

На кредитную историю влияет целый комплекс факторов: образование, место проживания, доход, наличие детей и семейное положение, наличие людей на обеспечении заемщика, кредитная нагрузка.

Кроме фиксации в отчете платежей по кредитам в бюро стекаются сведения от судебных приставов, гаишников, сотовых операторов. Почему кредитная история может считаться испорченной, основные признаки:

  • есть долги или просроченные платежи;
  • оформлено много кредитов или микрозаймов;
  • отправлено много заявок в кредитные учреждения;
  • есть штрафы перед ГАИ;
  • задолженности перед коммунальными службами, неуплата алиментов либо большие долги перед сотовыми операторами;
  • наличие судимости;
  • есть много отказов от кредиторов.

При наличии одного или нескольких факторов будет снижен ⇒ скоринговый балл клиента. Если балл ниже среднего либо средний, то компании откажут в кредите либо предложат крайне невыгодные условия с завышенной ставкой, небольшой суммой.

Официальный доход ниже требуемого

Для многие кредитных программ требуется предоставление справки 2-НДФЛ. Есть продукты и без проверки дохода, но в случае ипотеки нужен первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости жилья, иногда 60%. А процентная ставка будет минимум на 0.5% годовых выше базовой ставки.

Большинство российских компаний сокращают издержки за счет уклонения от уплаты налогов в полном объеме. Они оформляют сотрудников на 0.25 или 0.5 ставки и платят минимальную официальную зарплату.

Люди оказываются в неудобном положении, когда не могут взять кредит на хороших условиях. Многие подают заявки на стандартные программы с требованием 2-НДФЛ, не зная, что им откажут при низком официальном заработке.

Читайте так же:  Можно ли оплатить зарплатной картой

Наличие задолженностей и непогашенных кредитов

Непогашенные кредиты увеличивают финансовую нагрузку. При расчете скоринговая система вычтет из дохода заявителя все обязательства. Остаток суммы пойдет в расчет нового кредита. Платеж не должен превышать 40% от заработка.

Если есть дети или иждивенцы, то система вычтет из зарплаты расходы на них в расчете минимального размера для жизни. При наличии кредитов и детей высоки шансы, что зарплаты клиента не хватит для обслуживания займа и сохранения прежнего уровня жизни.

Система учтет, что в будущем человек может попасть в дефолт, брать дополнительные займы, чтобы закрыть предыдущие долги. Вот почему высока вероятность отказа в данной ситуации.

Отсутствие поручителя

Иногда характеристик заявителя недостаточно для получения кредита, особенного крупного и долгосрочного, такого как ипотека. При отсутствии поручителя кредитор может отказать в рефинансировании, посчитав, что ему недостаточно гарантий для возврата кредита.

На заметку! Разрешается привлекать в качестве поручителей не только родственников, но и друзей, приятелей, коллег по работе.

При привлечении к сделке поручителя его доход будет учтен. Получается, что суммарная платежеспособность растет, почему банк и готов дать большую сумму по кредиту на более долгий срок.

Повторное рефинансирование

Сама по себе заявка на второе рефинансирование не является основанием для отказа. Менеджер рассмотрит совокупность характеристик при принятии решения.

Нет ничего плохого в рефинансировании второй или третий раз, поскольку работает рыночная конкуренция. Компании предлагают более низкие ставки и гибкие условия, чтобы перетянуть клиентов.

Сейчас не нужно брать согласие кредитора, чтобы перейти на рефинансирование в новую компанию. Новый ссудодатель за свой счет гасит предыдущее обязательство и оформляет договор с заемщиком, который теперь обязан ему оплатить ссуду с процентами.

Негласные причины, которые банки скрывают

Они не обязаны предоставлять заемщику причины, которые привели к отказу. Это коммерческая тайна. Еще несколько причин, почему могли отказать в рефинансировании:

  1. Плохой внешний вид клиента – пришел в состоянии алкогольного опьянения либо в неряшливом виде.
  2. Проверка службы безопасности по базам показала, что заемщику нежелательно выдавать кредит.
  3. Профессия клиента нежелательна для кредитора.

Теперь подробнее о том, почему именно эти причины – повод отказать. Увидев клиента пьяным или в неадекватном состоянии с неряшливым видом, банковский специалист решит, что человек ненадежный. Компания может отказать в кредите на любом этапе.

После подачи заявки дается оценка заемщику и проверяется, не находится ли человек в черных списках других кредиторов, либо он является злостным нарушителем ПДД, был судим за экономическое преступление.

Есть ряд профессий, которые финансовые учреждения обходят стороной. Это бармены, телохранители, официанты, адвокаты, рекламные агенты и риелторы, пожарные и спасатели. Если первые категории нежелательны из-за нестабильного дохода, то спасатели и пожарные могут не кредитоваться из-за высокого риска для жизни. Почему: резко уменьшаются гарантии возврата средств.

Еще одна причина, почему банки отказывают в рефинансировании, связана тоже с профессией заявителя. Если для банка нежелательна отрасль, в которой занят соискатель, он откажет. Бывает, что кредитор выдал много кредитов отрасли, а она оказалась целиком убыточна с задолженностями и дефолтами. Проверить заранее, какая отрасль у банка в черном списке, невозможно. Но можно поискать публичную статистику по отраслям, попробовать самостоятельно проанализировать, почему могут отказать.

Другие возможные причины отказа

  1. Предоставление неверных сведений в анкете.
  2. Несоответствие заявленной и реальной цели кредита, несоответствие клиента (не подходит по возрасту, гражданству и др.).
  3. Недостаточность залогового обеспечения.

Недостоверные сведения в анкете или ошибки приведут к отрицательному ответу компании. Если при наличии ошибок банк попросит их исправить и внести повторное заявление, то при обнаружении ложной информации будет дан 100% отказ.

Перед подачей заявки нужно внимательно ознакомиться с условиями кредита. Сегодня есть специальные программы рефинансирования, направленные на отдельные отрасли или категории граждан, как многодетные.

Случается, что за время кредитования цена на квартиру упала. Банк не возьмет под залог обеспечение, которое не покроет издержки.

Банки с высоким процентом одобрения по рефинансированию

Среди банков, что лояльно относятся к заемщикам и выдают ссуду многим, выделяют:

Заемщики могут обращаться в банки, чтобы рефинансировать несколько потребительских кредитов, объединив в единый платеж раз в месяц. Есть программы рефинансирования ипотеки с понижением процентной ставки.

В Хоум кредит предлагается рефинансирование ипотеке по ставке от 7.99% в год. Ставка по рефинансированию в Тинькофф на потребительские кредиты начинается от 9.99% годовых.

Что делать заемщику, если отказали в рефинансировании кредита?

Первым шагом следует запросить кредитную историю, чтобы разобраться, почему пришел отказ кредитора. Быстрее всего заказать выписку на сайте Сервис-КИ.com.

В отчет войдет 5 страниц с подробной информацией:

  • почему могли отказать;
  • как исправить КИ;
  • причины, почему рейтинговый балл такой;
  • статистика по текущим выплатам и многое другое.

Стоимость услуги – 340 рублей, что ниже, чем во многих бюро. Документ придет на почту сразу, в течение часа. Как выглядит форма для заявки:

Далее о том, что можно сделать, если банк отказывается выдать кредит.

Как повысить шансы на одобрение заявки на перекредитование?

Способы увеличить шансы на одобрение:

  1. Открыть кредитную карту.
  2. Привлечь к сделке поручителя.
  3. Купить товар в рассрочку.
  4. Закрыть долги или погасить кредиты, снизив избыточную финансовую нагрузку.
  5. Предоставить дополнительное обеспечение под залог.
  6. Не запрашивать в заявке дополнительных свободных средств на личные цели.

Кроме перечисленных способов рекомендуется запросить КИ и проверить отчет на наличие ошибок банков и других организаций. Если ошибки есть, потребуется написать заявление в бюро, предоставить документы, доказывающие ошибочные сведения. После рассмотрения заявки скоринговый рейтинг гражданина будет восстановлен.

Можно ли обжаловать решение банка?

Нет, это не предусмотрено законодательством. Если покупатель приходит в магазин за товаром, и у него есть деньги, продукты предоставить обязаны по договору публичной оферты.

С банком это не работает, он может выдавать ссуды заемщикам по своему усмотрению и ни перед кем не отчитываться. Получив отказ, человек волен подать заявку повторно, выбрать другую компанию, где ему рефинансируют займ.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Теперь заемщик знает, могут ли отказать в рефинансировании кредита при различных ситуациях. Понимая, какие основания есть для отказа, можно заранее подготовиться к подаче заявки: повысить скоринговый балл за счет положительных платежей или закрытия долгов, кредитов.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:


Источник: http://corphero.ru/kreditnyj-rejting/pochemu-otkazyvayut-v-refinansirovanii-kreditov.html
Рефинансирование кредита влияет на кредитную историю
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here