Рефинансирование кредита статья

Статья на тему: "Рефинансирование кредита статья" написанная понятным языком. Поскольку каждый конкретный случай уникальный, то у вас могут возникнуть дополнительные вопросы. Их вы всегда можете задать дежурному специалисту.

Рефинансирование кредита — что это такое и как воспользоваться услугой

В условиях нестабильной ситуации в экономике рядовому гражданину тяжело спрогнозировать собственный доход на длительный промежуток времени. Финансовые организации учитывают возможные внештатные случаи, и чтобы не становиться участниками долгосрочных судебных разбирательств, предлагают изменить условия погашения. Данная статья расскажет, что такое рефинансирование кредита, кому доступна эта услуга и как ею воспользоваться.

Оглавление:

Что представляет собой рефинансирование кредита

Главная задача рефинансирования заключается в том, чтобы предоставить заемщику новые условия обслуживания кредита. Обеспечивается это в том числе за счет уменьшения размеров выплат и, соответственно, увеличением сроков внесения обязательных платежей. Подобные решения станут актуальными для тех типов граждан, которые временно остались без источника дохода.

Кто может воспользоваться рефинансированием

Опция рефинансирования доступна для клиентов банковских организаций, которые имеют идеально чистую кредитную историю по всем видам платежей. Также в момент принятия решения о рефинансирования кредитор обращает внимание на такой фактор, как уровень доходов заявителя, поскольку ему придется обслуживать сразу две кредитные программы.

Плюсы и минусы рефинансирования

Прежде чем обращаться к кредитору с просьбой о рефинансировании, следует тщательно изучить все плюсы и минусы. Данная услуга является довольно сложной и имеет ряд неочевидных нюансов.

К преимуществам можно отнести:

  • существенно снижение суммы ежемесячного платежа;
  • изменение валюты кредита;
  • объединение нескольких кредитов, в том числе разных банков;

Последний пункт существенно облегает человеку обслуживание задолженности с психологической точки зрения, поскольку позволяет сконцентрироваться на выплатах одной кредитной программы.

Недостатки услуги:

  • отдельные виды займов рефинансировать очень невыгодно. В первую очередь это касается кредитов с высокими комиссиями. Чем дольше срок погашения, тем больше будет комиссионный платеж;
  • банки предлагают объединить в одну кредитную программу не более пяти займов. Таким образом, физические лица, которые превысили эту норму, не смогут в полной мере ощутить все преимущества услуги;
  • сложность реализации процедуры для клиента заключается в том, что не все банки хотят участвовать в рефинансировании, поэтому не всегда можно объединить займы, оформленные в разных учреждениях;

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотечного займа представляет собой процесс смены текущего финучреждения на новое, конечной целью которого является получение новых, более выгодных условий.

Актуальность услуги заключается в том, что она позволяет снизить долговую нагрузку на клиента, который испытывает финансовые трудности, имеющие временный характер и не позволяющие ему регулярно вносить обязательный платеж в полном объеме.

Сама же процедура заключается в том, что банк заключает с заемщиком новое кредитное соглашение и погашает перед предыдущим заимодателем остаток долга.

Как правильно оформить рефинансирование

Процесс может выполнять финансовой организацией, которая предоставила основной заем. От клиента требуется только обратиться в отделение и составить соответствующее заявление. Если банк одобрит данное решение, то заявитель получит кредит на более лояльных условиях.

Внешнее рефинансирование подразумевает участие третьей стороны, еще одного банка, который готов предоставить гражданину кредит на более выгодных условиях за счет уменьшения размера обязательного платежа.

Прежде чем обращаться в банк за рефинансированием следует подготовить пакет документов:

  1. кредитный договор;
  2. квитанции о своевременно внесенных платежах до сегодняшнего момента;
  3. оригинал паспорта гражданина РФ;
  4. справка о доходах;
  5. копия трудовой книжки;
  6. выписка по остатку основного долга;

Дебетовые и кредитные карты — отличия и сходства

Все эти документы должны быть предоставлены сотруднику банка, в котором будет осуществляться рефинансирование. Решение банк вынесет лишь после того, как дополнительно будет проведена проверка кредитной истории заявителя.

Варианты подачи заявки

Заявку в банк можно подавать одним из двух способов: онлайн или непосредственно в отделении банка. Сама процедура представляет собой заполнение стандартного вида анкеты, в которой необходимо указать свое ФИО, место постоянной регистрации, контактный телефон и размер кредита. Далее предоставляются документы для проверки кредитной истории.

Что представляет собой рефинансирование кредита

В рефинансировании кредита заинтересованы в первую очередь финансовые организации, так как они получают нового клиента с проверенной и безупречной кредитной историей, который готов погасить всю сумму займа. Банк, как коммерческая организация, повышает свой доход, увеличивает количество благонадежных клиентов и, соответственно, формирует положительную репутацию о себе на рынке.

Если не вдаваться в подробности, то общий алгоритм рефинансирования имеет следующий вид:

  • физическое лицо, исходя из собственных потребностей, принимает решение о рефинансировании;
  • после этого он обращается к кредитору с просьбой об изменении условий сотрудничества. В первую очередь это относится к уменьшению размеров ежемесячного платежа;
  • гражданин после изучения условий, выбирает нового кредитора и приступает к подготовке документов, а также запрашивает у текущего кредитора справку об остатке текущей задолженности;
  • банк рассматривает заявку, после чего принимает решение о предоставлении новых условий сотрудничества, исходя из имеющихся данных об уровне дохода клиента;

Насколько выгодно рефинансировать займ?

Чтобы получить ответ на этот вопрос необходимо тщательно изучить сложившуюся ситуацию. Данная опция проводится с целью корректировки текущих условий обслуживания задолженности. В первую очередь на рефинансирование следует обратить внимание тем гражданам, у которых кредитный договор предусматривает длительный срок погашения.

Также не стоит забывать о том, что данная услуга предусматривает возможность смены валюты, чтобы избежать резких валютных скачков. Поскольку подавляющее большинство жителей России получают доходы в рублях, валютный кредит может спровоцировать значительную нагрузку на семейный бюджет.

Все способы законно не платить кредиты в России

При этом, банк не станет выплачивать кредит вместо должника без собственной выгоды. Поэтому рефинансирование сопровождается увеличением размера задолженности. Поэтому перед принятием окончательного решения следует проанализировать имеющиеся обстоятельства с точки зрения преимуществ и недостатков данной процедуры провести соответствующие вычисления.

Советы заемщикам

Как уже было сказано выше, проведение рефинансирования представляет собой длительный процесс. Учитывая данный нюанс, эксперты советуют сначала обратиться к кредитору и обсудить с ним текущие условия кредитования с возможностью их изменения с учетом обстоятельств. Если за время сотрудничества клиент не допускал просрочек и в полном объеме вносил обязательные платежи, финансовая организация может пойти на встречу, поскольку она также не заинтересована в потере благонадежного заемщика.

Чтобы дополнить свою позицию аргументами, можно предварительно подготовить пакет документов, подтверждающий изменения финансового состояния:

  1. свидетельство о рождении ребенка;
  2. медицинский документ, подтверждающий проблемы со здоровьем;
  3. справка о доходах;

Эти же документы понадобятся и при обращении в новый банк, если финучреждение, выдавшее кредит, откажется менять условия.

Также можно привлечь к сотрудничеству кредитных брокеров, которые за определенную комиссию помогут подобрать кредитора, готово предоставить займ на обновленных условиях.

Рассчитать размер платежа при помощи кредитного калькулятора

Рядовому гражданину рассчитать конечную сумму обязательного платежа при рефинансировании довольно сложно. Для облегчения задачи рекомендуется использование кредитного калькулятора. Данная программа способна проводить необходимые вычисления по заданным параметрам практически моментально.

Читайте так же:  Будет ли сокращение мвд

Человеку необходимо только правильно ввести свои данные в соответствующие поля. Кредитный калькулятор, представленный на нашем ресурсе является бесплатным.

При этом стоит помнить, что калькулятор дает лишь приблизительные результаты и не освобождает от обращение в отделение банка. Лишь сотрудник финучреждения после изучения предоставленных бумаг и кредитной истории скажет окончательную сумму ежемесячного платежа.

Источник: http://bank-aval.ru/credits/refinansirovanie-kredita/

Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить

Снижение кредитной нагрузки достигается путем применения нескольких банковских инструментов. Основной из них — рефинансирование. Оно улучшает условия по кредитному договору, одновременно помогая заемщику выйти из сложной ситуации.

И в данной статье наш эксперт объяснит простыми словами, что такое рефинансирование кредита, и поможет вам разобраться, насколько выгодно его оформлять, какие для этого нужны документы, и какие банки предоставляют лучшие предложения для рефинансирования потребительских кредитов других банков.

Для наглядности лучшие предложения по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, сведены в таблицу.

Банк Сумма кредита Процентная ставка Срок
Сбербанк России до 3 млн рублей от 11,9% до 5 лет Подробнее ВТБ до 5 млн рублей от 10,9% до 7 лет Подробнее Альфа-Банк до 3 млн рублей от 9,9% до 7 лет Подробнее Тинькофф Банк до 2 млн рублей от 9,9% до 3 лет Подробнее ФК Открытие до 5 млн рублей от 8,5% до 5 лет Подробнее

Что такое рефинансирование кредитной задолженности простыми словами

Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:

  1. Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
  2. Заключение кредитного договора.
  3. Погашение банком текущей задолженности заемщика.

С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.

Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.

Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.

Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита и ипотеки

Так в чем же заключается выгода рефинансирования?

Примерные ставки по рефинансированию указаны на официальных сайтах кредитных организаций. Если брать к рассмотрению тенденцию, то ставки по рефинансированию, как правило, меньше, чем по потребительским кредитам. В противном случае, в данном продукте не было бы никакого практического смысла.

Процентная ставка будет определена в соответствии с тарифными планами, которых у банка обычно три: стандартный, партнерский и доверительный.

  • Первый предназначен всем желающим, процентная ставка здесь устанавливается на уровне 14-14, 5% годовых.
  • Второй адресован заемщикам, которые воспользовались услугами партнеров банка: у каждой кредитной организации есть партнерская сеть для привлечения клиентов. Если новый клиент приходит в банк через партнерскую сеть, кредитор предлагает ему более выгодные условия по процентной ставке. Ставка по нему – 13-13, 5% годовых.
  • Доверительный тарифный план – для действующих клиентов банка, зарплатников или лиц с положительной кредитной историей. Ставка по нему будет еще ниже – 12, 5-13% годовых. Ставки и обозначения тарифных планов указаны в примерном виде: это сделано для того, чтобы дать пример того, что кредитные организации при рефинансировании используют несколько тарифных планов для разных категорий заемщиков.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Такими ключевыми характеристиками являются:

  1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
  2. График платежей — изменяется на более удобный.
  3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Может ли текущий кредитор отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает участие двух кредитных организаций, которые должны произвести между собой расчеты. Получается, что первый банк «отпускает» клиента в другую кредитную организацию, поэтому некоторые уверены, что процедура не всегда проходит гладко.

На самом деле банку нет никакой разницы, как клиент погасит задолженность, и кто это сделает за него. К примеру, Сбербанк предоставляет рефинансируемый кредит на условиях выдачи стандартного займа. В отличие от конкурентов, он не повышает процентные ставки и не вводит дополнительные комиссии. Однако, размер рефинансирования нередко оставляет желать большего, так как рассчитывается по невыгодной для заемщика формуле.

Многие банки посредством программ рефинансирования переманивают добросовестных заемщиков. Ведь для рефинансирования требуется не иметь просрочек по действующему займу.

Банку нет смысла отказывать в рефинансировании своего же кредита. Плюсы для банка заключаются в следующем:

  1. Получение прибыли с процентами по кредитному договору.
  2. Закрытие кредитного договора и снижение текущих пассивов.
  3. Выдача за счет полученных средств кредитов новым клиентам.

Следовательно, если заемщик подает заявление на рефинансирование в первый банк, отказ не поступает ни в одном из случаев. Главное, чтобы клиент смог вовремя найти кредитора, который будет готов погасить его текущую задолженность.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

  • паспорт;
  • документы воинского учета;
  • документы о семейном положении;
  • страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).
Читайте так же:  Какие документы при производственной травмы

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

  • правоустанавливающие документы;
  • техническая документация (кадастровый паспорт);
  • выписка из ЕГРИП;
  • справка о прописанных лицах;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.
  • копия кредитного договора;
  • график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
  • согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

  1. документы, характеризующие заемщика,
  2. документы на залог
  3. и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.

Источник: http://kredit-ka.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami-i-kak-ego-oformit/

Как и когда можно рефинансировать кредит

Рефинансировать задолженность по кредиту можно на условиях, согласованных с банком. Под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения имеющегося. О некоторых особенностях кредита и порядке его рефинансирования вы узнаете из статьи.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Видео (кликните для воспроизведения).

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

Порядок действий по рефинансированию кредита

В случае принятия гражданином решения о рефинансировании своего кредита (точнее, своей задолженности), он может придерживаться описанного ниже порядка.

На первом шаге надо обратиться в банк с подготовленными документами.

Информацию о требуемых документах можно получить непосредственно в том банке, в котором планируется взять повторный кредит. Как правило, перечень документов каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, конкретный набор документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.

Читайте так же:  Можно ли подать алименты гражданам

На втором шаге происходит подготовка документов. Как правило, в банк необходимо представить следующие документы:

  • документы, относящиеся непосредственно к заемщику — паспорт, документы о доходах и т.п. Банк может потребовать документы о поручительстве. В этом случае такие документы также придется представить;
  • документы по первоначальному кредиту. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погашал долг, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
  • документы, связанные с ипотекой, если рефинансируется ипотечный кредит. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое за счет кредитных средств, уже зарегистрировано, то в новый банк кредитор надо представить выписку из Единого государственного реестра недвижимости).

После сбора необходимых документов надо подготовить заявление о рефинансировании задолженности по кредиту и представить все это в выбранный банк. Это будет третий шаг.

При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщика уведомляют об этом и об условиях предоставления и погашения (график платежей) нового кредита.

На четвертом шаге при согласии с предложенными условиями заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, то он подписывает договор поручительства.

Если рефинансирование кредита производится тем же банком, то новый денежные средства по новому кредиту на банковский счет заемщика не перечисляются. Банк информирует его о том, что ранее предоставленный кредит погашен.

Если задолженность по кредиту рефинансирует другой банк, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы на перечисление суммы кредита на его счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансируемый) кредит.

Сумму для рефинансирования первоначального кредита новый банк перечисляет заемщику по указанным им реквизитам. В данном случае заемщик не может получить сумму кредита наличными.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк переводит денежные средства на погашение долга заемщика перед прежним банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, то он вернет закладную заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).

Обращаем внимание на то, что при ипотеке для перевода прав залогодержателя на новый банк необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого заемщик подает в Росреестр заявление и представляет документарную закладную (если она оформлялась), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном банке), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Полезно знать, что рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита , можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.
Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

Источник: http://lawrecom.ru/kak-i-kogda-mozhno-refinansirovat-kredit/

Закон о рефинансировании кредита в 2019 году

Многие из нас не раз пользовались услугами банковского кредитования. Это простая возможность в короткие сроки получить необходимую сумму денег. Минусом является тот факт, что любой кредитный договор имеет свои условия. Проблема в том, что финансовое положение людей не всегда стабильно. В любой момент может произойти ситуация, которая лишит заемщика постоянных доходов, либо уменьшит их объем. Это может препятствовать своевременной выплате кредита, что, в свою очередь, может повлечь определенные последствия. Самые минимальные – ухудшения кредитной истории, а самые неприятные – долгие судебные разбирательства.

Читайте так же:  Из чего состоит кредиторская задолженность

Чтобы этого не произошло, банки предлагают клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию такую услугу, как рефинансирование. Эта процедура поможет своевременно выплатить долг и избежать неприятных последствий неоплаты.

В данной статье мы подробно остановимся на том, что такое рефинансирование, и как это работает.

Для чего?

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора. Нового – то есть, не первого. Допустим, клиент банка не может выплатить задолженность по существующему кредиту. В таком случае, ему будет предложено взять новый, по более выгодным условиям. Средства с нового соглашения идут на погашение старого долга. После того, как первый договор закрыт, клиент банка может заняться погашением второго кредита. Примечательно, что услугу рефинансирования можно как в стороннем банке, так и в том, с которым заключено первое, просроченное, кредитное соглашение. Для этого необходимо просто обратиться с соответствующим заявлением в данную организацию.

Закон о рефинансировании: основные положения

В целом, сама процедура оформления заявки на рефинансирование немногим отличается от процесса подписания обычного кредитного договора. Основные правила и необходимые документы закреплены в соответствующем федеральном законе. Документы и условия, которые необходимы для заключения соглашения о рефинансировании:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ, либо с места работы – заверенная работодателем);
  • Наличие стажа работы, не менее одного года;
  • Поручительство (на усмотрение банка, такое условие не является обязательным);

По таким данным, банк определяет платежеспособность клиента, оценивают то, какие условия договора он сможет соблюдать.

Процесс оформления договора

  • Шаг 1. Сбор документов. Необходимо собрать документы, о которых мы рассказывали выше;
  • Шаг 2. Подача заявления. Происходит непосредственно в офисе интересующего банка. Форма практически ничем не отличается от той, которая подается при оформлении кредита;
  • Шаг 3. Информирование банка (того, в котором уже имеется задолженность) о том, что Вы намереваетесь досрочно погасить задолженность.
  • Шаг 4. Подписание кредитного договора.

Плюсы и минусы

Среди плюсов можно отметить самый главный: в случае, если все сроки по кредиту буквально «горят», рефинансирование поможет быстро закрыть долг. При этом, если новое соглашение лояльнее предыдущего, погасить долг будет довольно просто. Возможен также и процесс смены валюты. Второй кредит можно взять, к примеру, в долларах. Это особенно актуально во времена обесценивания рубля. Новый договор может иметь также и меньшую ставку, что значительно упростит процесс выплаты долга.

Среди минусов: увеличение общей суммы задолженности и строгое отношение банка к клиенту. Банк с большой осторожностью относится к заемщику, который уже не смог выполнить условия одного договора. Поэтому получить одобрение заявки на рефинансирование сможет не каждый. Однако, в то же время, банки с большим пониманием относятся к таким заемщикам и стараются одобрить заявку.

Источник: http://mnebkredit.ru/novosti/zakon-o-refinansirovanii/

Рефинансирование кредита – насколько это выгодно?

Последняя редакция 20 января 2020

Время на прочтение 6 минут

В большинстве солидных банков предусмотрена услуга рефинансирования кредита – это один из способов облегчить кредитную нагрузку, улучшить условия обслуживания кредита для клиента. Но стоит ли соглашаться на рефинансирование, выгодно ли это? Ниже вы сможете ознакомиться подробнее с условиями услуги, ее видами и особенностями.

Виды рефинансирования

Если говорить простыми словами, то рефинансирование представляет собой услугу перекредитования: то есть банк предоставляет новый кредит взамен на погашение старых. Клиент, имеющий действующий кредитный договор (или договоры), может обратиться в кредитную организацию с целью перекредитования. Соответственно, старые кредиты закрываются, взамен открывается новый.

Рефинансирование может быть 2-х видов.

    Внутреннее рефинансирование. Что это такое? По сути, заемщик, имеющий кредит в банке, может закрыть его, оформив новый кредитный договор. Средства нового кредита направляются на погашение остатка старого. Особенность заключается в том, что кредитором выступает один и тот же банк. При этом новый кредит выдается на более выгодных условиях – например, посредством снижения процентной ставки.

Типичный пример: заемщик взял в 2015 году ипотеку под 18% годовых. В 2019 году банк предложил рефинансирование ипотечного кредита под 15% годовых. Выгодно или нет? Да, новое предложение в разы выгоднее старого по причине уменьшения переплаты.

Когда банк может предложить внутреннее рефинансирование?

  • При обращении добросовестного заемщика за услугой;
  • При допущении регулярных просрочек со стороны заемщика;
  • При наступлении обстоятельств, ухудшивших материальное положение клиента. Ими могут стать рождение ребенка, потеря работы, трудоспособности и так далее.
  • Внешнее рефинансирование. В чем суть услуги? Клиент обращается в банк и просит предоставить услугу рефинансирования. Особенность заключается в том, что заемщик обращается в другой банк, а не к своему непосредственному кредитору.
  • Типичный пример: заемщик взял потребительский кредит под залог авто в 2014 году. В 2018 году он, понимая, что не может больше выплачивать кредит на прежних условиях ввиду ухудшившегося финансового положения, обращается в посторонний банк с просьбой перекредитовать его. Далее новый кредитор выкупает старый кредит и оформляет новый, от своего лица, на более выгодных условиях. Например, если ставка по старому кредиту составляла 29% годовых, то по новому она будет составлять 25% в год.

    Примечательно, что многие банки предлагают выкуп всех старых кредитов с дальнейшим оформлением нового. Чем выгодно такое предложение? Если у вас есть несколько микрокредитов в МФО и 2-3 в крупных банках, то при рефинансировании все эти кредиты погашаются, и оформляется новый, более выгодный кредитный договор. Например, если в МФО вы были вынуждены переплачивать по 1-2% в день, то в банке условия в несколько раз будут выгоднее.

    Что дает услуга рефинансирования для физических лиц?

    Подписав новый договор о перекредитовании, заемщики смогут получить следующие возможности.

    1. Уменьшение кредитной нагрузки. Например, если ранее ежемесячные расходы на обслуживание кредитных договоров составляли 12 000 рублей, то после рефинансирования придется платить +-10 000 рублей.
    2. Снижение процентной ставки. Так, если старый кредит выдавался под 30% годовых, то новый будет на несколько пунктов ниже. Но особо рассчитывать на снижение (-50% и больше) не стоит, решающим фактором является учетная ставка ЦБ.
    3. Объединение старых микрозаймов в один новый кредит. Это актуально для клиентов МФО – не секрет, что в таких учреждениях выдаются займы не небольшие суммы, но под большой процент. Перекредитование даст возможность рассчитаться с МФО, и выплачивать кредит, выданный банком под нормальный процент.
    4. Изменение валюты кредита. Если вы взяли кредит в долларах, то рефинансирование позволит перекредитоваться в рублях. Актуально для заемщиков, которые получают доходы в рублях, а не в иностранной валюте. Таким образом, уменьшаются риски, связанные с ростом доллара.
    5. Освобождение залога. Например, если вы взяли ипотеку, выплатили примерно половину, то рефинансирование кредита позволит освободить жилье из-под залога, и выплачивать оставшееся уже на условиях потребительского кредитования.
    Читайте так же:  Комиссия по трудовым спорам срок

    Если вопрос реструктуризации кредита или рефинансирования является для вас актуальным, то прежде чем дать согласие на оформление нового договора, учтите следующие моменты:

    • Схема выплат. Существует аннуитетное и дифференцированное погашение кредита. При аннуитетной системе вы платите каждый месяц равными частями, включая %. При дифференцированной схеме % по кредиту начисляются только на остаток долга. Заметим, что в большинстве случаев предлагается первая схема, вторая не столь выгодна для банков.
    • комиссии. Почти всегда рефинансирование предполагает комиссионные сборы, и они не всегда могут быть выгодными для заемщиков. Так, если речь идет о кредите на небольшую сумму, то комиссия может быть весьма существенной.
    • Процентные ставки. Если вы хотите получить хорошую выгоду от рефинансирования, то новые условия кредитования должны отличаться от старых хотя бы на 5% снижения годовой ставки.
    • Ежемесячный платеж. Если рефинансирование подразумевает уменьшение срока кредита, то ежемесячный взнос может вырасти.
    • Условия досрочного погашения. Банк может ввести ограничение на досрочное погашение. Если вы вздумаете закрыть кредит раньше срока, то можете столкнуться с начислением штрафов и пеней. Поэтому следует внимательно читать условия нового кредитного договора.

    Рефинансирование потребительского кредита или ипотеки: как не влезть в кредитную кабалу?

    Ниже мы перечислим основные риски, связанные с перекредитованием.

    1. При небольших суммах долга нет смысла в рефинансировании. Обычно такая услуга наиболее выгодна для заемщиков, которые оформляли кредит сроком на 2 года и больше. Наиболее выгодно предложение для заемщиков по ипотечным кредитам – сроки такого кредитования, как правило, составляют от 7-8 лет, и снижение процентной ставки на 3-5% будет весьма значительным.
    2. Штрафование при досрочных выплатах. Если старый кредит предусматривает большие комиссии и штрафы за досрочные выплаты, то имеет смысл перекредитоваться на более выгодных условиях. Однако если и в новом договоре те же условия, то нет смысла в использовании данной услуги.
    3. Дополнительные расходы. Они могут возникнуть, например, при перекредитовании ипотеки. То есть приглашается независимый эксперт-оценщик, и его услуги могут стоить достаточно дорого. Обычно такие расходы ложатся на плечи заемщиков.
    4. Множество документов. Учтите, что для активации услуги рефинансирования придется собрать много документов и справок. На это потребуется время, силы, желание, и нередко – сопутствующие расходы.

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Насколько выгодно рефинансирование для банка?

    На первый взгляд может показаться, что рефинансирование является чуть ли не благотворительной акцией банковского сектора. Однако на самом деле это заблуждение. Банк предлагает услугу, планируя добиться определенной цели.

    1. Избежать просрочек и судов. Если у заемщика сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, то банк очень заинтересован в том, чтобы восстановить былое благополучие, потому что альтернатива (суды, исполнительное производство) вообще сулит мало шансов на возврат долга и упущенной выгоды. Соответственно, если давний и проверенный заемщик, имеющий солидный кредит (например, ипотеку), обращается за рефинансированием, представив соответствующие документы об ухудшении материального положения, банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.
    2. Улучшить имидж, поднять конкурентоспособность. Если в связи с падением учетной ставки ЦБ другие банки начали кредитовать клиентов под более низкий процент годовых, чем ранее, то банк тоже может предложить проверенным клиентам снизить % посредством рефинансирования. В основном это касается длительных кредитов – в частности, ипотек. Фактически таким шагом банк предупреждает ситуации, когда заемщики обращаются в посторонние банки с целью перекредитования ипотечных кредитов под более низкие проценты.
    3. Привлечение новых клиентов. Предлагая услуги перекредитования, банки могут улучшить кредитный портфель. По сути, они переманывают клиентов у других банков, предлагая им лучшие условия кредитов.

    Что нужно для рефинансирования кредита?

    Отметим, что услуги рефинансирования предоставляются на основании одобрения специального отдела банка. Обычно изучается кредитная история заемщика, имеют значение различные факторы:

    • тип трудоустройства. Важно, чтобы заемщик работал на официальной работе;
    • российское гражданство заемщика;
    • возраст – 21-65 лет;
    • общий стаж трудовой деятельности. Желательно, чтобы он составлял не менее года;
    • кредитная история. Просрочки и другие нюансы нежелательны;
    • место регистрации. Желательно, чтобы заемщик был зарегистрирован в регионе, где он просит рефинансирование;
    • уровень дохода. Желательно, чтобы на обслуживание кредита уходило не более 60% дохода заемщика.

    Через какое время можно сделать рефинансирование, и как это происходит?

    1. Если было своевременно внесено не меньше 6-ти взносов по кредиту.
    2. Если не было допущено просрочек.
    3. Если ранее кредитный договор не продлевался и не реструктуризировался.
    4. Если до окончания договора осталось не менее полугода.

    Так, если клиент соответствует выше приведенным условиям, то у него есть хорошие шансы получить рефинансирование.

    Документы и условия для рефинансирования

    Заемщик должен предоставить кредитной организации следующие данные:

    1. Кредитные договоры по действующим кредитам.
    2. График платежей (обычно прилагается к договорам).
    3. Согласие старого кредитора о рефинансировании, обязательно в письменном виде.
    4. Справку из банка, где числится кредит.

    В справке обязательно должны быть указаны сведения:

    • допускались ли просрочки;
    • сроки просрочек;
    • платежные реквизиты о перечислении средств, если будет одобрена услуга рефинансирования;
    • сумма, которая потребуется для расчетов с банком, чтобы полностью закрыть кредит.

    Сроки действия таких справок составляют всего 3 дня.

    Порядок оформления рефинансирования

    Отметим сразу, что в разных банках порядок может несколько отличаться, однако в крупных учреждениях, вроде Сбербанка или ВТБ 24, услуга предоставляется примерно по следующему стандарту.

    1. Одобрение заявки на основании рассмотренных документов и формирование нового договора по кредиту.
    2. Информирование клиента обо всех особенностях нового договора: график, размеры платежей, другие нюансы.
    3. Переоформление документов. В основном касается залоговых кредитов – то есть переоформляется право собственности на предмет залога.
    4. Оформление документов для перечисления денег с целью погашения старых кредитов.
    5. Подписание с заемщиком договора на новых условиях.

    Далее средства переводятся на счета старых кредиторов, и начинает действовать кредит на новых условиях. Если вам интересны подробности в отношении того, когда можно сделать рефинансирование, вы бы хотели получить консультацию или заручиться юридической поддержкой, сформировать план – обращайтесь, мы готовы к активным действиям!

    Мы решим вашу проблему с долгами.
    Бесплатная консультация юриста.

    Есть Telegram? Узнайте свою задолженность у судебных приставов через бота — @dolginetbot

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Источник: http://bankrotconsult.ru/refinansirovanie-kredita-vygodno-li/

    Рефинансирование кредита статья
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here