Процедура рефинансирования кредита как проходит

Статья на тему: "Процедура рефинансирования кредита как проходит" написанная понятным языком. Поскольку каждый конкретный случай уникальный, то у вас могут возникнуть дополнительные вопросы. Их вы всегда можете задать дежурному специалисту.

Как проходит рефинансирование кредита в Сбербанке

Заемщики, которые вынуждены были «навесить» на себя несколько кредитных задолженностей, получили заманчивую возможность сделать рефинансирование кредитов в Сбербанке. Процедура рефинансирования для многих людей не понятна. Некоторые заемщики, не разобравшись, уже начинают думать, что это еще один вариант обмана со стороны кредитной организации, дабы загнать должников еще глубже в «долговую яму». Попробуем описать всю процедуру рефинансирования, возможно, узнав, как проходит перекредитование, скептически настроенные заемщики пересмотрят свою позицию.

Процедура перекредитования

В том случае, если заемщик имеет несколько кредитов, хотя бы один из которых взять не в Сбербанке, он может подать заявку на рефинансирование своей задолженности. Суть рефинансирования в том, что Сбербанк объединит все кредиты заемщика в один, посредством выкупа его долгов у других банков. Механизм выкупа долгов отлажен, так что это клиента беспокоить не должно.

  1. Начинается все с подачи заявки, к которой заемщик обязательно должен приложить необходимый пакет документов.
  2. Если заявка будет одобрена Сбербанком, тот уведомляет заемщика, что тот может явиться в отделение Сбербанка для подписания документов.
  3. Согласовав все существенные условия и заключив новый кредитный договор, заемщик вступает в новые кредитные правоотношения.

Старые кредитные соглашения перестают существовать и их заменяет новое соглашение на новых условиях.

Долг заемщика, разумеется, не списывается. Если он был должен, например 650 000 рублей по всем кредитам, он их и будет выплачивать. Но делать это он будет уже на более выгодных условиях. График платежей будет пересмотрен, и свою задолженность он будет постепенно покрывать 1 платежом в месяц, а не несколькими платежами как раньше.

Условия перекредитования

Провести процедуру рефинансирования Сбербанку несложно, но необходимо убедить организацию в том, что вы выгодный клиент. Нужно понимать, что кому попало рефинансировать задолженность Сбербанк не будет, только тем клиентам, которые по-настоящему могут и готовы выйти из затруднительного финансового положения цивилизованным путем. Кроме общих требований, которые предъявляет кредитная организация по отношению ко всем своим должникам, Сбербанк потребует:

  • чтобы заявитель, претендующий на рефинансирование кредита, исправно платил по своим текущим долгам в течение как минимум 1 года;
  • чтобы все его задолженности были старше 180 дней;
  • чтобы до конца действующих кредитных договоров оставалось не меньше 3 месяцев;
  • чтобы ни одна рефинансируемая задолженность ранее не рестурктурировалась где-либо;
  • чтобы хоть один кредит был приобретен не в Сбербанке.

Сбербанк предлагает должнику рефинансировать до пяти кредитов. Если среди них есть ипотека, условия будут еще лучше. Если ипотеки нет, то после одобрения рефинансирования ставка по новому кредиту будет 13,5% годовых ни больше, ни меньше! Общая сумма задолженности не должна перевалить за 3 000 000 рублей, а минимальный остаток долга по рефинансируемым долгам должен быть не меньше 30 000 рублей.

Допустимо растянуть кредитную задолженность на срок до 5 лет. Если в составе кредитов есть ипотека, то срок договора может быть растянут до 30 лет при процентной ставке 9,5%. Хотя долг заемщика никуда не денется, но долговая нагрузка на него заметно снизится. Как это работает?

Предположим заемщик, обратившийся за рефинансированием кредита в Сбербанк, каждый месяц выплачивает по 8802 рубля автокредит и по 2655 рублей потребительский кредит за бытовую технику. Его общая месячная долговая нагрузка 11457 рублей – немало. После рефинансирования оба кредита будут объединены в один, уменьшится процентная ставка и увеличится срок кредитования. В итоге вместо 11457 рублей заемщик каждый месяц будет платить по 6970 рублей. Вот вам и реальное снижение долгового бремени, хотя, конечно, платить придется гораздо дольше.

Какие документы потребуются?

Рефинансирование является неплохим способом разобраться с проблемными кредитами. Это, конечно, не идеальный способ, но когда заемщик пребывает в отчаянии эта та спасительная ниточка, за которую хочется ухватиться. Для того чтобы заявку на рефинансирование рассмотрели в кротчайшие сроки, нужно заполнять ее с помощью консультанта Сбербанка. К заявке придется приложить:

  • свой паспорт гражданина РФ, в котором должна быть отметка о регистрации;
  • документацию, подтверждающую доход, а также трудовую занятость;
  • кредитные договоры по займам, которые требуется рефинансировать.

Разумеется, данный перечень нельзя считать окончательным. Сбербанк оставляет за собой право его немного пересмотреть, добавив какие-то дополнительные документы. Также работники Сбербанка могут запросить дополнительные сведения о заемщике, это вполне законно и надо быть к этому готовым.

Итак, Сбербанк в числе прочих банков предлагает процедуру рефинансирования для физических лиц. Мы обсудили, что эта процедура собой представляет, как она проводится и почему заемщику выгодно на нее «подписаться». Можно, конечно рассмотреть и другие банки, которые тоже предлагают рефинансирование, но на сегодняшний день Сбербанк предлагает в совокупности лучшие условия. Можете в этом сами убедиться, посетив сайт Сбербанка, а мы на этом заканчиваем и желаем вам удачи!

Источник: http://kreditec.ru/kak-prohodit-refinansirovanie-kredita-v-sberbanke/

Что такое рефинансирование кредита простыми словами?

Банковские организации постоянно обновляют размер процентных ставок по кредитам. Именно из-за этого в некоторых случаях выгодно пользоваться рефинансированием кредитов. Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как оно оформляется? Ответы на эти вопросы можно найти в данной статье.

Для чего нужно рефинансирование кредита?

Вся суть процедуры рефинансирования заключается в том, что заёмщику выдаётся денежный займ для погашения уже имеющейся задолженности. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Таким образом, данная процедура будет полезна заёмщику в том случае, если у него на текущий момент имеется кредит, процентная ставка по которому значительно превышает сегодняшние предложения. К тому же рефинансирование может пригодиться тогда, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию и не может разобраться со своими долгами, а его кредитор отказывается провести реструктуризацию долга.

Читайте так же:  Взять кредит за откат с плохой кредитной

Закон о рефинансировании кредита

Перед тем как оформить заявление на получение рефинансирования кредита в банке, заёмщику рекомендуется изучить все свои права, чтобы детально разбираться во всех тонкостях этой процедуры. Для этого нужно изучить специальные документы, в которых прописаны законы о регулировании рефинансирования. Об этом говорится в следующих законах:

  1. О банках и банковской деятельности.
  2. О ЦБ Российской Федерации.
  3. О потребительском займе.
  4. Об ипотеке.

А также имеется отдельный федеральный закон, регулирующий процедуру рефинансирования – ФЗ от 03.07.2016 № 230. В этом законе детально прописаны все методы взаимодействия банковских и других кредитных организаций с их клиентами. Одним из этих методов как раз и является рефинансирование кредита.

Условия перекредитования

При оформлении договора рефинансирования кредита к клиенту предъявляются в основном те же требования, что и при получении потребительского кредита. Так клиент, получающий кредит, должен иметь официальную работу с определённым стажем, стабильный источник дохода и хорошую кредитную историю. Исходя из перечисленных факторов банк сможет оценить платёжеспособность заёмщика и в соответствии с полученными результатами предложит ему определённые условия сотрудничества. Если же клиент окажется неплатёжеспособным или ненадёжным, то ему, скорее всего, просто откажут в оказании услуг.

Что касается определённых условий перекредитования, то практически у всех банковских организаций в них имеются существенные отличия. Причём в каждом отдельном банке могут быть разные условия для разных категорий клиентов. Если вы хотите получить наиболее выгодные условия кредитования, то вам придётся собрать необходимую информацию в различных банках, сравнить её и сделать соответствующие выводы.

У банков имеются и некоторые сходства. Большинство кредитных организаций предлагают следующие виды рефинансирования:

  • новый кредит выдаётся только с целью погашения основной суммы оставшегося долга — накопившиеся проценты и иные платежи клиенту придётся оплачивать самостоятельно;
  • кредит выдаётся для полного погашения долга — погашаются проценты и любые другие платежи;
  • деньги, которые выдаются по новому кредиту, превышают сумму, необходимую для погашения долгов — после погашения долга у клиента останутся свободные денежные средства.

Как происходит процедура рефинансирования кредита?

Схема получения рефинансирования может обладать некоторыми нюансами в различных банковских организациях. Для получения полной информации о том, как происходит указанный процесс, рекомендуется обратиться к сотрудникам банка. Однако в общем виде процедура перекредитования не сильно отличается в различных банках.

Стандартная процедура получения указанной услуги выглядит следующим образом:

  1. Для начала необходимо собрать все документы, которые понадобятся для оформления. О том, какие документы нужно будет взять, можете прочитать ниже.
  2. Как только соберёте нужный пакет документов, пройдите в ближайшее отделение банка, которое было выбрано для сотрудничества. Если не знаете, где находится ближайший филиал нужной организации, то можете получить эту информацию на их официальном сайте.
  3. После этого подайте собранные документы сотруднику банка на рассмотрение. Если ваша платёжеспособность будет подтверждена, то можно приступать к следующему этапу. В противном случае подайте документы в другую организацию.
  4. Как только найдёте банк, который одобрит вам рефинансирование, необходимо уведомить своего кредитора о том, что вы собираетесь произвести досрочное погашение долга.
  5. Далее останется лишь подписать договор с новым кредитором. После этого банк самостоятельно погасит вашу задолженность.

Необходимые документы

Чтобы пройти процедуру рефинансирования, клиенту необходимо будет собрать определённый пакет документов. Эти документы необходимы банку для того, чтобы определить платёжеспособность заёмщика. В зависимости от выбранной банковской организации, перечень необходимых документов может быть разным. Каждый банк самостоятельно устанавливает правила оформления подобной сделки. В основном же требуется предъявить следующие документы:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт);
  • справка о наличии стабильного дохода (2-НДФЛ);
  • кредитный договор по имеющемуся займу (также нужны будут копии графика платежей и справка от прошлого кредитора, уведомляющая о качестве обслуживания кредита и текущем размере долга);
  • документы на недвижимость (пригодятся в том случае, если рефинансируется ипотечный кредит).

Преимущества и недостатки

Как и любой банковский продукт, рефинансирование долга по кредиту обладает своими преимуществами и недостатками. Однако в большинстве случаев преимущества значительно преобладают над минусами данной банковской услуги. Именно поэтому рефинансирование пользуется большой популярностью.

  1. Увеличение суммы переплаты. Если вы проводите рефинансирование с целью уменьшения размера ежемесячного платежа путём увеличения срока погашения, то общая сумма переплаты будет существенно увеличена. Ведь на кредит ежегодно начисляются проценты. Если увеличить срок кредитования, то процентов по долгу набежит гораздо больше.
  2. Дополнительные траты. Нередко банки устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В этом случае при оформлении рефинансирования заёмщик будет вынужден выплатить дополнительную комиссию, установленную банком. Учитывая этот факт, размер комиссии может превысить выгоду, которую вы получите за счёт уменьшения процентной ставки.
  3. Жесткие требования к клиенту. В предоставлении рефинансирования заёмщику могут отказать даже при наличии незначительных просрочек по имеющемуся у него кредиту. Жесткие требования, предъявляемые банком, можно объяснить тем, что кредитор не хочет рисковать своими деньгами и отдавать их ненадёжным клиентам.

В чём подвох рефинансирования кредита? Несмотря на наличие недостатков, рефинансирование кредитов всё равно является крайне выгодным решением для некоторых людей. Однако перед тем как оформить перекредитование, рекомендуется тщательно обдумать своё решение и взвесить все плюсы и минусы, которые можно получить от данной процедуры.

Рекомендации

Оформление рефинансирования кредитов является довольно непростым процессом. Подходить к такому делу необходимо с максимальной серьёзностью. Чтобы данная процедура оказалась для вас полезной и стала более простой, следуйте следующим рекомендациям:

  1. Если по вашему кредиту предусмотрены аннуитетные платежи (сначала необходимо выплатить проценты, а потом только долг), то оформлять рефинансирование кредитного договора не имеет смысла. За счёт этого вы только увеличите сумму переплат. Можете убедиться в этом сами, воспользовавшись специальным кредитным калькулятором.
  2. Перед оформлением рассчитайте, какую выгоду вы получите за счёт проведения данной операции. Нередко происходят такие ситуации, когда выгода, полученная за снижение процентной ставки, перекрывалась расходами на оформление всех необходимых документов и оплату различных комиссий.
Читайте так же:  Увольнение пенсионера надо ли отрабатывать 14 суток

Исходя из материала, представленного в данной статье, можно сделать вывод, что рефинансирование действительно является полезным банковским продуктом в некоторых случаях. Однако подходить к такому делу необходимо со всей серьёзностью. В противном случае можно понести дополнительные убытки.

Источник: http://mnogo-kreditov.ru/kredity/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

В чем суть рефинансирования кредита

Вопрос Ответ
Что такое рефинансирование? Это заключение нового договора на более выгодных условиях.
Как получить согласие от банка? Изучить требования и подать заявки.
Как проходит процедура?
  1. Подача заявки.
  2. Получение согласия от первого банка.
  3. Подписание договора.
  4. Переоформление всех документов.
Какие нужны документы?
  • паспорт;
  • договор с первым банком;
  • платежный график;
  • справка о доходах;
  • выписка о платежах;
  • согласие кредитора.
Как оформить заявление? Бланк не имеет общего вида. Его предоставляют в банке.
Какой закон регулирует процесс перекредитования ипотеки? Федеральный Закон №102 «Об ипотеке».
Можно ли рефинансировать чужой кредит? Нет.

Некоторые клиенты российских банков не справляются с финансовым бременем. Для уменьшения рисков, связанных с возникновением крупного долга, кредиторы предлагают своим клиентам возможность рефинансирования. Процедура имеет индивидуальные особенности, которые формируются исходя из требований разных банков.

Понятие

С точки зрения законодательства рефинансирование — это способ перехода на новые условия путем погашения открытого кредита новой ссудой.

Услуга используется с целью:

  • объединения нескольких кредитов;
  • улучшения условий;
  • увеличения сроков возврата;
  • снижения регулярной нагрузки на семейный бюджет;
  • предотвращения появления долговых обязательств перед банком.

Подробнее о том, как происходит рефинансирование читайте здесь.

Как получить согласие от банка

Пользоваться правом на рефинансирование могут те граждане, которые соответствуют требованиям банка.

Аналитики обращают особое внимание на следующие критерии:

Требование Описание
Возраст 21 — 65 лет
Гражданство Российской Федерации.
Наличие места постоянного трудоустройства Должно быть официальное место работы.
Стаж Общий — не менее 12 месяцев. Непрерывный стаж не может быть меньше 90 дней.
Уровень дохода На практике банки отказывают в открытии программы рефинансирования тем лицам, у которых размер ежемесячного платежа превышает 50% от получаемой заработной платы.
Место регистрации У заявителя обязательно должна быть постоянная регистрация в том же регионе, где расположено одно из профильных отделений банка.
История кредитования Наличие длительных просрочек по кредитам, полученным в других банках, является законным основанием для отказа в обработке заявки.

Перечень требований отличается в зависимости от выбранного банка. Ряд организаций согласовывают перекредитование только при наличии у заемщика зарплатной карты или открытого счета.

Процедура и процесс перекредитования долгов

Перед началом процедуры заинтересованное частное лицо обязано внимательно ознакомиться с характерными нюансами.

Перекредитование проводится в соответствии со следующим алгоритмом:

  1. При одобрении заявки банком заключается новое кредитное соглашение.
  2. Документы подлежат повторному оформлению: если при предыдущем займе предусматривалось залоговое обеспечение, то объект автоматически переходит к новому кредитору .
  3. Получение бумаг для перевода денежных средств (платежное поручение или стандартное заявление). При одновременном рефинансировании нескольких программ, перечисления денег проводятся по отдельности .
  4. Завершение мероприятия после перечисления новой суммы — клиент заканчивает сотрудничество с первым банком и начинает нести ответственность по новым обязательствам.

В процессе оформления заявитель может столкнуться с объективными проблемами:

  • необходимость повторной выплаты комиссионного сбора за обслуживание услуги;
  • предъявление требования об обязательном оформлении страхового полиса (без него процентная ставка поднимается на 2-5%);
  • оплата нотариальных услуг, если банк принимает только заверенные документы;
  • оценка объекта недвижимого имущества с учетом оплаты услуг специалиста-оценщика со стороны.

На практике банки стремятся рефинансировать займы, чтобы привлечь плательщиков, у которых действует договор с конкурентными финансовыми учреждениями. Для банков это выгодно, поскольку лояльная клиентская база способна существенно повысить их доходы.

Рефинансирование может помочь избавиться от завышенных процентных ставок по микрозаймам в МФО. Подробнее об этом читайте здесь.

Документы

В классический пакет документов входят:

  • паспорт заемщика;
  • дополнительное удостоверение личности;
  • документы, подтверждающие доход;
  • оригинал кредитного соглашения с первым банком;
  • платежный график;
  • выписка о характере платежей;
  • согласие кредитора на начало мероприятия (передается в новый банк за неделю до планируемой даты погашения займа).

В банковскую справку включаются следующие реквизиты:

  • номер счета для перечисления (после одобрения рефинансирования);
  • данные о пропусках сроков платежей клиентом;
  • продолжительность просрочек, если заемщику не удавалось возмещать проценты в течение всего срока сотрудничества;
  • сумма, необходимая для полноценного расчета с изначальным кредитором.

Справка действует в течение 3 рабочих дней. Получать документ необходимо перед непосредственным обращением в выбранный банк.

Банки склонны оказывать содействие в сложных ситуациях, если у заемщика есть на руках:

  • свидетельство о рождении несовершеннолетнего ребенка;
  • справка из медицинского учреждения, свидетельствующая об ухудшении состояния здоровья непосредственного плательщика;
  • выписка с места работы об уменьшении ежемесячного дохода;
  • справка из территориального центра занятости населения о постановке на учет по временной безработице.

Образец составления заявления

Заявление на рефинансирование кредитной программы — это бланк, составляемый заемщиком с целью погашения взятых на себя обязательств. Документ не имеет формы, установленной законодательством Российской Федерации. Составление происходит по внутреннему банковскому образцу или в произвольной форме. Информация идентична той, которая содержится в первоначальном соглашении о потребительском или ипотечном кредитовании.

  • погашение всех проблемных кредитов, актуальных на момент обращения;
  • рефинансирование.

Подробнее ознакомиться с образцами заявлений на перекредитование вы можете в данной статье.

Прочие цели прописывать не нужно, поскольку банковские аналитики и так досконально проверят кредитную историю заявителя. Результаты такого анализа могут негативно сказаться на итоговом решении банка.

Читайте так же:  Как индексируется пенсия после увольнения работающего пенсионера

Часто задаваемые вопросы

Какой закон регулирует рефинансирование ипотечного кредита? Ипотечное кредитование контролирует Федеральный Закон №102 «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года.

Дополнительная регламентация происходит на основе ФЗ №1122 о государственной регистрации прав на объекты недвижимого имущества.


Источник: http://prorefinansirovanie.com/refinansirovanie-dolga-po-kreditu/

10 частых ошибок при рефинансировании кредита. Как их избежать и уменьшить долги?

Видео (кликните для воспроизведения).

Программы рефинансирования представлены в каждом крупном банке в виде погашения 1 кредита с объединением нескольких кредитных обязательств, увеличением срока выплат и лимита выделенной линии. И все же далеко не всегда рефинансирование – верное решение. Как у любой сделки, у программы рефинансирования есть свои отрицательные последствия, которые вместо ликвидации проблемы лишь усугубляют ее.

Главные ошибки заемщика

Сложно устоять перед предложением снизить расходы на процентную переплату, если менеджер банка сообщает, что кредит предварительно одобрен и осталось подписать пару бумаг. Не стоит принимать такие решения в спешке – разумным станет подвергнуть анализу каждый пункт предлагаемых условий рефинансирования. Подписывать новый контракт с кредитором можно при полной уверенности в отсутствии ошибок при переоформлении.

Сомнительная выгода

Рефинансирование не дает гарантии, что ставка будет ниже, чем текущий действующий процент. Если разница в ставке не превышает 2%, говорить о выгоде при переходе на кредитование в новый банк нет смысла. Процентная прибыль обнуляется с учетом:

  • расходов на переоформление кредита;
  • уплаты комиссий, штрафов;
  • дополнительных платежей, сопровождающих закрытие первоначального кредита.

Имеет ли смысл отказываться текущему кредитору, если новые условия экономически нецелесообразны?

Новый кредит – новые опции и услуги

Подписывая новый кредитный договор, тщательно изучают указанные в соглашении пункты. Банк, рефинансировавший кредит, вправе выдвинуть дополнительные условия, при которых возможно предоставление выгодных процентов. Зачастую такой опцией становится приобретение личной страховки через дочернюю компанию той же финансовой структуры. Если в момент оформления кредита менеджер сообщает требование заключить договор личного страхования, попросите рассказать подробнее об условиях страхования и стоимости полиса.

Перед тем как согласиться на оплату опции, рекомендуется произвести простейший математический расчет – если разница по общей сумме процентной переплаты по кредиту меньше, чем стоимость страхового полиса, сделка теряет свою привлекательность.

Новый договор – новые расходы на переоформление

Ипотечные заемщики, найдя программу рефинансирования на 2-3% ниже, чем по текущему кредиту, столкнутся с необходимостью обязательного переоформления ряда важных бумаг, включая оценку кредитной квартиры и перезаключение страхового договора. При сравнении действующей и будущей программы рефинансирования учитывают:

  • расходы на оценку жилья, иного залогового обеспечения;
  • оплату новой страховки объекта залога.

Конечно, законодательство оставляет лазейку, при которой средства, потраченные на страхование, могут вернуться страхователю после отказа от услуг в течение первых 5 дней. Однако применение «периода охлаждения» грозит испорченными отношениями с новым кредитором, который после отказа от страховки вправе пересмотреть процентную ставку по кредиту.

Когда рефинансировать поздно

И снова при подсчете итоговой экономии потребуются арифметические расчеты. Большинство программ кредитования применяют аннуитетную систему платежей, при которой платеж остается неизменным на протяжении всего периода погашения, однако основные выплаты первой половины срока направлены на уплату банку процентов, когда тело кредита снижается незначительно. Настоящая выгода от рефинансирования возможна только в первой половине погашения кредита, а лучше – первой трети всего срока действия кредитного договора.

Внимание: штрафные санкции

Если с прежним кредитором в процессе длительного сотрудничества уже выработаны определенные правила взаимодействия, то при рефинансировании возникает потребность тщательной оценки условий – возможно, в предложенном договоре содержатся более жесткие штрафные санкции за просрочку по кредиту или взимается комиссия за обслуживание карты, через которую происходит зачисление на кредитный счет.

Низкая ставка – жесткие условия

Обсуждая условия предстоящего контракта, менеджер может в последний момент упомянуть о том, что ставка рефинансирования будет действовать только при условии выполнения определенных требований банка. Например, к таким условиям относится немедленное погашение предыдущего кредита и получение справок, подтверждающих закрытие. На предъявлении подтверждающей справки отводится срок до 30-45 дней, период оформления подобной справки в Сбербанке – 30 дней, Бинбанк требует 45-дневного срока. Несложно подсчитать, что в случае непредвиденной ситуации заемщик рискует не успеть получить нужные документы об отсутствии финансовых претензий и закрытии ссудных счетов.

Утрата доверия в прежнем банке

Доверительные отношения с банком выстраиваются годами успешного кредитования и использования депозитных программ. Когда клиент сообщает о намерении досрочно вернуть кредитные средства, данная новость однозначно воспринимается как негативный фактор, лишающий банк запланированной прибыли. Когда заемщик спустя год повторно обратится в кредитную структуру, не стоит удивляться отказу в сотрудничестве. Одно досрочное погашение может перечеркнуть многолетнее партнерство с банком. Ошибкой станет не воспользоваться шансом попытаться переоформить кредит в том же банке, ссылаясь на веские причины ухудшения платежеспособности либо представив информацию о готовности другого кредитора дать лучшие условия по рефинансированию. Даже в случае отказа вы будете знать, что честно пытались сохранить партнерство, использовав все способы.

Не учитывать пункт о досрочном погашении

Собираясь через рефинансирование досрочно погасить «неудобный» заем, следует быть готовым к прохождению длительной процедуры с дополнительными расходами. Чтобы компенсировать недополученную процентную прибыль, многие банки, не имея права запретить досрочное погашение, выдвигают ряд условий для погашения, включая штрафы за нарушение графика выплат. Аналогичные меры ждут заемщика и при переходе на обслуживание к другому кредитору. Если в планах клиента вернуть деньги раньше срока, следует учесть возможные штрафы при расчете экономической выгоды.

Увеличение лимита при рефинансировании

Программы рефинансирования часто позволяют консолидировать долги по нескольким кредитам, предлагая использовать 1 заем в качестве основного к погашению, а по остальным – выделяя увеличенный лимит, который далее заемщик будет расходовать по своему усмотрению. Соблазн воспользоваться «легкими деньгами» на удовлетворение иных потребностей велик, но не стоит забывать, что повышенный кредитный лимит влечет увеличение обязательств, а значит, увеличивает финансовое бремя платежей. Правильным решением станет использование для рефинансирования той суммы, которая окажется достаточной для расчетов с предыдущими кредиторами, и лишь затем можно рассматривать возможность нового кредитования.

Читайте так же:  Характеристика с места работы мвд

Неточные сведения о задолженности

При согласовании суммы, которую необходимо перечислить для погашения текущего кредита, не избежать проблем с правильным расчетом задолженности перед банком. Уточняя долг на момент перечисления средств, следует учесть, что деньги будут зачислены на кредитный счет спустя некоторое время. Если средства поступили в банк день спустя, будет начислен процент за прошедший период. Так как заранее точную сумму задолженности на конкретный день погашения банк не сообщает, есть риск, что после перечисления заемщику придется доплачивать средства для закрытия кредита. Ошибкой станет не учитывать процент, набежавший за срок, пока перечисление от одного банка поступает на кредитный счет другого кредитора.

Когда выбор правильный

Если процентная ставка по кредитному договору серьезно превысила актуальные ставки, рефинансирование поможет привести в соответствие выявленный дисбаланс. Главное, при подсчете экономии учесть связанные с переоформлением расходы: доплаты, штрафы.

Отвечая на вопрос, в каком банке лучше рефинансировать ипотеку, следует тщательно обдумать все имеющиеся варианты. Первое, что необходимо сделать до замены кредитора, – попробовать договориться о новых условиях в текущем финансовом учреждении. Сохраняя успешный опыт сотрудничества, обе стороны остаются удовлетворены:

  • банк сохраняет процентную прибыль по кредиту;
  • заемщик подтверждает свою лояльность и приверженность одному кредитному учреждению, переходя в ранг постоянных надежных клиентов.

Учитывая негативный опыт ошибок, накопленный за время действия программ рефинансирования, можно сделать выводы о целесообразности кредита, если происходит объединение нескольких долгов в разных банках, полученных недавно, а предстоящая сделка не влечет расходов, превышающих экономию по процентной переплате.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/oshibki-refinansirovaniya-kredita.html

Рефинансирование кредита — что это такое и как лучше организовать

Кредитные организации предлагают такую услугу как рефинансирование кредита. Оно позволяет снизить финансовую нагрузку на должника и повысить его шансы рассчитаться с банком.

Если говорить простым языком, то рефинансирование можно назвать перекредитованием с новыми условиями для гашения старого займа. Очень важно внимательно подойти к выбору кредитных продуктов. Удачное перефинансирование позволит:

  • Сократить размер процентной ставки.
  • Уменьшить сумму ежемесячного платежа.
  • Увеличить срок возврата ссуды.
  • Избавиться от пени и других санкций за просрочку.

Когда требуется процедура рефинансирования

Физические лица могут принять предложение банка об открытии нового займа в следующих случаях:

  • Высокая процентная ставка. С новым займом можно сократить первоначальный показатель на 1-2 процента. Таким образом общая сумма денежных затрат должника существенно снижается и он получает заметную экономию.
  • Несколько займов. Если гражданин оформил 2, 3 кредита, ему проще погасить их с помощью более крупной ссуды. Это значительно облегчит процесс исполнения долговых обязательств. Клиент не запутается в сроках, процентах и суммах. Он будет вести взаимодействие только с одним кредитором.
  • Изменение валюты. Ставка евро и доллара заметно повысилась. В связи с этим лицам тяжело выплачивать подобные займы. Благодаря перекредитованию можно сменить валюту и понизить ставку.
  • Высокий ежемесячный платеж. У граждан нередко возникают ситуации, когда падает заработок или появляются непредвиденные расходы. В таких обстоятельствах внесение очередного взноса может оказаться проблематичным. Рефинансирование позволяет изменить сумму оплаты за месяц.

Способы рефинансировать кредит

В другом банке

Рефинансирование более выгодно оформлять в новом банке. Конкурирующие кредитные организации охотно предоставляют новым клиентам более выгодные условия. Выбрать кредитора можно по отзывам, оставленным реальными заемщиками. Выгодно обращаться к банкам, которые проводят сезонные акции с высокими скидками.

В том же банке

Организации не резон оформлять для заемщика ссуды с более мягкими условиями. Именно поэтому лицам стоит обращаться в свой банк для рефинансирования, только при условии, что они получили отказ от других организаций.

Необходимые документы

Современные кредиторы не требуют от граждан собирать большой пакет документов и справок. Обычно им достаточно иметь при себе паспорт РФ и сведения о первом потребительском или целевом займе.

В отдельных организациях запрашивают:

  • СНИЛС.
  • Справку по форме 2-НДФЛ.
  • Заверенную копию трудовой книжки.
  • Реквизиты банковского счета.

Лучшие банки для рефинансирования кредитов

Сбербанк

Клиенты могут получить финансирование на сумму до 3 млн. рублей. Срок возврата до 5 лет. Процентная ставка составляет 11,9%. В Сбербанке можно рефинансировать автокредиты, займы по картам, ипотеку. Организация выдает ссуду для закрытия 1-5 задолженности.

Обслуживаются только те заемщики, которые не начали процедуру реструктуризации. За кредит не взимается никаких дополнительных комиссий. Не требуется искать обеспечение и привлекать поручителей. Получить средства могут лица в возрасте 21-65 лет.

В 2020 году ВТБ предлагает рефинансирование на сумму до 5 млн. рублей. Возвратить долг необходимо за 7 лет, если клиент получает зарплату на карту ВТБ. Для иных граждан максимальный срок выплаты установлен на уровне 5 лет. Ставка составит 10,9%.

Рефинансирование оформляется в отношении неработающих пенсионеров. Ссуда может выдаваться для гашения автокредита, потребительского займа, залоговых и беззалоговых обязательств. При желании клиент оформляет страхование.

Россельхозбанк

Организация выдается средства на период до 7 лет в сумме до 3 млн. рублей. Ставка составляет 9,9%. Повышение процента происходит при отказе от личного страхования, непредоставлении некоторых документов.

В Россельхозбанке рефинансируют автокредиты, потребительные займы, долги по картам. Комиссия за выдачу средств не взимается. Заявку рассматривают за 3 рабочих дня.

Заключение

Рефинансирование кредита – отличная возможность улучшить условия сделки. Однако стоит внимательно выбирать кредитора, чтобы займ не стал дороже. Следует учитывать дополнительные траты, возможные комиссии и пени.

Источник: http://finqa.ru/refinansirovanie-kredita-chto-eto-takoe/

Как происходит рефинансирование кредита в банке

Вопрос Ответ
Какой порядок проведения процедуры?
  1. Собрать документы.
  2. Обратиться к менеджеру банка.
  3. Получить согласие от первого кредитора.
  4. Подписать договор.
Какие нужны документы? Заявление, паспорт, документы от первого кредитора (договор, выписки, графики), справка с места работы, заявление от поручителя.
Что важно знать перед подачей заявки? Часто отказывают, есть требования к минимальному доходу, нельзя погасить заем досрочно, отказ от страховки повышает ставку.
Можно ли перекредитоваться у государства? Да.
Читайте так же:  Заявление судебным приставам о взыскании алиментов

Рефинансирование происходит в формате выдачи нового займа для погашения текущей задолженности. В большинстве случаев кредит выдается на наиболее выгодных условиях для клиента . Перекредитование может помочь, если заемщик попадает в неприятную жизненную ситуацию, а его непосредственный кредитор отказывается идти на уступки.

Порядок проведения процедуры

Для классической процедуры предусматривается следующий алгоритм действий:

Сбор установленного пакета документов и посещение ближайшего офиса выбранного банка Информация о месте расположения всех отделений финансовой организации размещена на официальных сайтах.
Передача пакета уполномоченному банковскому аналитику Специалист оценивает платежеспособность и благонадежность клиента. При неблагоприятном развитии событий допускается подача документов в другое кредитное учреждение. Уведомление текущего кредитора Проводится после заключения предварительной договоренности с новым банком. Для этого нужно подготовить специальное заявление с просьбой о досрочном погашении долга. Подписание соглашения об открытии новой программы кредитования Банк самостоятельно занимается возмещением издержек по предыдущей задолженности.

Теоретически допускается повторное рефинансирование для снижения долговой нагрузки на семейный бюджет.

Для этого требуется:

  • наличие хорошей истории кредитования (полное отсутствие просрочек по обязательствам и предыдущим займам);
  • полноценная платежеспособность клиента (подтверждается во время его прямого взаимодействия с банком);
  • готовность к совершению дополнительных трат на процедуры бюрократического характера;
  • наличие возможности на повторное оформление у банка — большинство организаций склонны не оказывать услугу и не выдавать новый кредит физическим лицам.

Список документов

Рефинансирование не может быть начато без основного комплекта документов. Бумаги необходимы выбранному банку для подробной оценки ежемесячных доходов заемщика. В зависимости от выбранного учреждения, итоговый перечень может отличаться. Каждый банк регламентирует индивидуальные условия сделки.

В основной пакет входят:

  • заявление установленного образца ;
  • гражданский паспорт Российской Федерации или любое другое официальное удостоверение личности;
  • справка с места работы о доходах (форма 2-НДФЛ);
  • свидетельство о поручительстве третьих лиц (при необходимости);
  • кредитное соглашение по текущему займу;
  • копия актуального графика платежей;
  • выписка от предыдущего кредитора, которая содержит подробную информацию о качественных характеристиках обслуживаемого кредита и о размере долга (нужно, если заявка подается в другом банке);
  • свидетельства о праве собственности на объекты недвижимого имущества (при рефинансировании программы ипотечного кредитования ).

Кроме того, перекредитование можно оформить и без наличия полного пакета документов, в том числе, справки о доходах. Подробнее об этом читайте в данной статье.

Что нужно знать

Процедура рефинансирования потребительских и ипотечных кредитов имеет свои подводные камни. В ряде ситуаций банки склонны недоговаривать некоторые нюансы данной услуги.

Проблема Характерные особенности
Низкий процент положительных исходов Банки выдвигают действующим и потенциальным заемщикам жесткие требования. Не актуально для зарплатных клиентов.
Уведомление заявителя о минимальном пороге заработной платы в последний момент Заинтересованные лица тратят большое количество времени для сбора заявительной документации, но позже узнают о несоответствии внутренним требованиям кредитного учреждения.
Необходимость страхования Услуга страхования навязывается заемщикам в целях снижения количества персональных рисков. В момент расчета выгоды от рефинансирования необходимо принимать эти расходы во внимание (до 3% от суммы кредита) .

В соответствии с законодательством Российской Федерации потребители могут отказаться от оформления страхового полиса в течение 5 рабочих дней. Однако это может привести к утрате доверия со стороны уполномоченных банковских аналитиков.

Установление моратория на досрочное погашение Заемщик вынужден оплачивать дополнительные комиссионные сборы. Необходимость посещения нотариуса Взаимодействие с профильными конторами требуется для заверки собранных документов . Услуга предоставляется на платной основе. Стремление банка удовлетворить собственные финансовые нужды Программы перекредитования чаще всего открываются для того, чтобы увеличить клиентскую базу за счет привлечения клиентов других банков. Это способствует росту прибыли.

В рамках конкуренции на рынке кредитных услуг могут применяться разные способы, неблагоприятные для потенциальных клиентов. Перед началом оформления нужно внимательно ознакомиться с условиями рефинансирования и оценить все возможные риски.

Увеличение суммы переплаты Актуально при рефинансировании за счет увеличения срока действия кредитного договора. Чем больше длится время выплат, тем больше процентов будет каждый год начисляться на остаток по долгу.

Перекредитование при помощи государства

С начала 2015 года на территории Российской Федерации действует Постановление Правительства РФ, позволяющее привлекать государство для рефинансирования кредитов. Программа продлевается на ежегодной основе с учетом внесения изменений в условия.

Особенности:

  • положительное решение позволяет снизить сумму долга в среднем на 17%;
  • итоговая экономия не может превышать 600 000 рублей;
  • при наличии двух несовершеннолетних детей родители могут взять новый заем с учетом списания до 1 500 000 рублей (дополнительно допускается оформление каникул на 18 месяцев).

Выгодные условия государство предоставляет при удовлетворении заемщиком следующего комплекса требований:

  • открыть программу могут только родители и законные опекуны несовершеннолетних детей, а также ветераны и представители детей с инвалидностью;
  • сумма ежемесячного дохода семьи не должна превышать два прожиточных минимума, установленных на момент подачи заявки;
  • взятая в ипотеку квартира должна являться единственным возможным местом проживания семьи;
  • метраж жилого помещения — не более 45 квадратных метров.

Алгоритм для получения услуги:

  1. Обращение в любую финансовую организацию для уточнения перечня бумаг (ПАО Сбербанк России, ВТБ, Росбанк, Райффайзенбанк).
  2. Получение выписки из местного Многофункционального центра о недвижимости.
  3. Составление заявления и его передача в АИЖК .
  4. Ожидание решения — в течение 30 календарных дней.
  5. Повторное посещение банка и оформление кредитной программы.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://prorefinansirovanie.com/kak-proishodit-refinansirovanie/

Процедура рефинансирования кредита как проходит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here