Просроченные займы в мфо что делать

Как избежать проблем с микрозаймами

Просрочка по платежам становится причиной увеличения долга, и как следствие – невозможность его погашения.

Чем опасны микрозаймы

Микрозаймы – это кредиты на небольшие суммы, которые предоставляют микрофинансовыми организациями (МФО). Их размер не превышает 50000 руб., срок кредитования – до 1 года.

Опасны займы тем, что выдаются под большие проценты. Ежедневный процент выглядит на взгляд маленьким от 0,5 до 1,5%, но в пересчет на годовые — страшная цифра: от 500 до 900%.

Как избавиться от долгов

Полностью аннулировать долг по микрозайму не получится.

1. Вы приняли финансовые обязательства, когда оформляли договор в МФО. Как минимум придется вернуть тело кредита – те средства, которые были получены на руки.
2. Остается спорный вопрос о начисленных процентах и размере неустойки из-за нарушения финансовых обязательств. Вы можете попытаться уменьшить только эти две составляющие.

Способы избавиться от долгов по микрозайму:

• Снизить процетную ставку. Договориться с МФО о снижении процентной ставки на остаток долга, увеличении срока возврата. Последнее уменьшит сумму платежа. Желательно предоставить обоснование невозможности своевременной оплаты, причины ухудшения финансового положения. МФО проще изменить договор, чем требовать возврат средств через суд или коллекторов.
• Досудебное разбирательство. Самостоятельно или с помощью профильных юристов найти ошибки в соглашении, противоречия законам. Вы должны составить претензию, указав в ней ошибки договора, дать ссылки на статьи законов, которые были нарушены.
• Подать в суд. Удобный вариант, если нарушены законы при составлении соглашения, порядке взимания задолженности. Недостатки – вы оплачиваете судебные издержки, возможен встречный иск со стороны МФО о досрочном возврате микрозайма.
• Микрофинансовая организация подала в суд. Вы подготовите подтверждения о нарушении закона при начислении штрафов и пени. Иные причины плохого финансового состояния также будут рассмотрены судом.

Каждый из этих способов влечет дополнительные траты. Нужно рассчитать, что выгоднее – вернуть долг или попытаться избавиться от него. Учитывайте затраты и потраченное время.

Причины долгов и просрочек по микрозаймам

Объектно существую две самые распространенные причины:

1. Основной фактор невозможности возврата – ухудшение финансового состояния. При оформлении вы рассчитывали на определенный постоянный доход, который позже изменился в меньшую сторону.
2. Заемщики неправильно оценивают свои возможности, не придают значение размерам платежей по соглашению.

Почему появляются просрочки:

• Эффект лавины. Взято несколько займов и кредитов одновременно или за небольшой срок. Это повышает нагрузку на семейный бюджет, растет вероятность невозврата по одному или нескольким финансовым обязательствам.
• Закрытие долга оформлением нового микрозайма. Это распространенная ошибка, так как она влечет только ухудшение ситуации. Может появиться «кредитная зависимость», когда для решения любой финансовой проблемы выбирают оформление займа.
• Принципиальное нежелание отдавать долг. Это ошибочное мнение, что можно безнаказанно «обмануть систему». Но это приводит к плохим последствиям. Отношение МФО к должникам, признавшим факт просрочки и стремящихся решить проблему совсем другое, чем к неплательщикам, игнорирующим требования организации и условия соглашения.

Часто один фактор становится причиной появления другого. Так, большая сумма задолженности иногда может заставить вас «опустить руки», не пытаться решить проблему. Это ошибочная позиция, не нужно ждать последствий без действий.

Совет от Кредиткарты.ру: чем раньше вы обратитесь в МФО с проблемой долга, тем проще будет ее решить. Ни в коем случае не скрывайтесь от них, это будет плюсом для них в суде.

Что нужно знать и что делать

Первое – найти расхождения с действующим законодательством. Нужно изучить законы №151-ФЗ и №353-ФЗ. В последнем прописаны условия начисления штрафов, пени.

Важно: законы будут изменены с 01.07.2019 и 01.01.2020. Это нужно учесть, если договор оформлялся позже этих дат. Подробнее читайте в этой статье.

Размер неустойки или штрафа за неисполнение долговых обязательств для займов не должен превышать ключевой ставки ЦБ РФ, либо 0,06% от общей суммы долга за каждый день. Пеня начисляется на остаток долга, а не всю сумму соглашения. Основание – п.5 ст.6.1 закона №353-ФЗ.

В ст.6.2 этого закона отдельного оговорены случаи для микрозаймов, когда сумма не превышает 10000 руб. В этом случае штраф не должен превышать 30% от общей суммы займа (п.1, ст.6.2). Условие должно быть прописано в договоре. Нарушение станет основанием для аннулирования соглашения. Но это можно сделать только через суд.

Как оспорить свой долг через суд

• Попытаться решить проблему с МФО напрямую. Составить письмо в свободной форме, указав причины формирования долга, возможную схему его погашения. Письмо должно быть зарегистрировано в организации, заемщику выдается копия с «мокрой» печатью МФО, номером регистрации и подписью ответственного лица.
• Изучить содержание договора на предмет наличия ошибок, противоречий с законом. Рекомендация – отдать документ профильным юристам на проверку.
• Составить досудебную претензию. Эта процедура не обязательна для физических лиц. Но ее результаты (ответы организации, ее бездействие) в дальнейшем можно использовать в суде.
• МФО подала в суд. Если она сделала это без процедуры досудебного разбирательства – это прямое нарушение законов ч. 5 ст. 4 АПК РФ, абз. 7 ст. 132 ГПК РФ, ч. 3 ст. 4 КАС РФ. Это является основанием закрытия судебного дела на этапе рассмотрения документов от истца. Вы подготавливаете подтверждения о невозможности возврата всего долга, возможные нарушения МФО. Следствие – изменение графика выплат, суммы задолженности по решению суда.
• Выписан судебный приказ. Его можно оспорить в течение 10 дней с момента выписки. Нужно указать разумную причину несогласия. Последствия – дело будет передано в суд в общем порядке. Условие для формирования судебного приказа – сумма задолженности не превышает 50000 руб.

Что делать если МФО подала на вас иск

Если микрофинансовая организация всё таки подала в суд для возврата микрозайма, значит на это у нее есть неопровержимые основания. На практике МФО пытается решить проблемы в рамках досудебного процесса, в крайнем случае передают долг коллекторам.

Ваши действия как должника:

• Проверить получение искового заявления. Один из экземпляров направляется ответчику.
• Изучить иск, проанализировать его правомочность с помощью профильных юристов.
• Если в исковом заявлении есть ошибки, неточности, преднамеренное искажение фактов, можно написать претензию. К ней прикладывают доказательства.
• Предоставить суду подтверждение причин невозможности оплаты долга – справка о болезни, увольнение с места работы. Это повлияет на решение суда.

Любые действия МФО по взиманию долга должны основываться на действующем законодательстве. Малейшее нарушение станет причиной встречного иска, и как следствие – материальное возмещение должнику. Поэтому нужно проверять законность действий МФО, консультироваться с юристами.

Как избегать проблем в будущем

1. Первое – научиться планировать свой бюджет в долгосрочной перспективе. Сумма ежемесячных или разовых финансовых обязательств не должна превышать 30% от общего дохода. Учитываются обязательные расходы на питание, услуги ЖКХ, транспорт. Если нет уверенности в возможности возврата долга, можно уменьшить размер микрозайма или отказаться от него.
2. Второе – внимательно изучить договор до его подписания. Вы должны знать точную сумму выплат по долговым обязательствам. МФО обязана предоставить график расчетов, либо указать размер возврата долга и крайнюю дату с учетом всех дополнительных расходов и комиссий. Все, что не упоминается в соглашении, является необязательным к уплате.
3. Третье – подготовить возврат заранее, не тянуть до последней даты оплаты. Нужно учитывать время зачисления, которое зависит от выбранного способа возврата. Иначе даже при фактическом переводе средств может сформироваться задолженность.

Если вы всё таки решились оформить микрозайм, то оформляйте под 0%. На сегодняшний день можно существенно сэкономить на займах, пользуясь различными акциями и скидками от МФО.

Способы погашения микрозаймов

Для удобства клиентов МФО прописывает возможные способы погашения микрозаймов в соглашении. Разница между ними заключается во времени транзакции, размере комиссии.

Анализ способов погашения:

• Оплата онлайн. Банковские карты, электронные деньги и кошельки — все это без комиссии. Нужно зайти в личный кабинет МФО и оплатить долг.
• Банковский перевод. Если банк МФО и ваш работают в одной системе, время транзакции не превысит 10-15 мин. Самый долгий срок – 3 банковских дня. Комиссия – 0,5-2%.
• Оплата наличными в офисе микрофинансовой компании. Единственный недостаток – нужно тратить время на поездку.
• Через кассу банка. Время перевода обычно не превышает онлайн операцию. Недостатки – есть вероятность ожидания в очереди, повышенная комиссия за услуги.
• Электронные деньги – WebMoney, Qiwi, Яндекс-Деньги. Комиссия до 1%, но не все МФО работают с этими системами.

Источник: http://kreditkarti.ru/kak-izbezhat-problem-s-mikrozaymami

Что делать, если вы просрочили выплату по микрозайму

Как можно скорее заплатите долг, чтобы избежать начисления штрафов и пени. Но если настали трудные времена — потеряли работу, получили инвалидность, родился ребенок, в семье трудности — то можно предпринять действия из списка ниже.

Способ 1. Узнайте о возможности продления возврата займа

Возможно, при отсрочке с вас возьмут дополнительные проценты.

Способ 2. Займите деньги в другой МФО

Если же продление невозможно, то вы можете взять микрокредит в другой организации. Это поможет избежать пени и штрафов, которые будут ежедневно начисляться к основной сумме займа. Как это выглядит на практике. Вы берете займ в МФО, чтобы погасить имеющийся долг. При этом вы освобождаетесь от уплаты пени и штрафов. Конечно, новый займ тоже придется вернуть, но у вас будет немного времени, чтобы найти дополнительный заработок и закрыть задолженность.

Виды просрочек и предусмотренные штрафы

В законодательстве нет четко установленных категорий просрочек по микрозаймам. Тем не менее МФО изобрели и используют свою систему сроков и штрафов должникам.

Просрочка 1–5 дней. Практически не влияет на кредитную историю заемщика. Сами МФО также стараются не применять никаких санкций, если ранее должник уплачивал положенную сумму в срок. К примеру, причиной заминки с оплатой может быть ваше отсутствие в городе или стране, задержка перечислений на счет МФО со стороны банка.

Просрочка до 30 дней. Такая задержка сигнализирует МФО, что у заемщика проблемы с финансами. По истечении этого срока сотрудники микрофинансовой организации начнут процедуру взыскания самостоятельно или же с привлечением коллекторского агентства. Лучший вариант — найти деньги и оплатить задолженность.

Просрочка от 30 до 90 дней. Если МФО в срок до трех месяцев не может вернуть свои деньги, то информация передается коллекторскому агентству. Коллекторы будут работать с должником до полного погашения долга.

Просрочка от 90 дней. Когда заемщик просрочил оплаты на три месяца, МФО решает, что долг безнадежен. В кредитной истории должника появляется негативная отметка, а сам долг микрофинансовые организации продают коллекторному агентству или юридической компании, которые займутся взысканием. На этом этапе юристы могут инициировать судебное разбирательство. Коллекторские агентства будут продолжать работу с должником, пока долг не будет закрыт полностью.

С первого дня просрочки должнику начисляется штраф в размере 20% годовых. Это стандартная ставка для МФО. Теперь рассчитаем процент штрафа в день 20/365 = 0,055% от суммы просрочки.

Рассмотрим алгоритм расчета на простом примере. Вы взяли микрозайм в размере 10 000 рублей на две недели. Ежедневная ставка МФО — 2% в день. Тогда сумму ежедневных процентов можно рассчитать так:

За две недели вы должны вернуть МФО 2800 рублей по ставке и 10 000 основного займа. Общая сумма составит 12 800 рублей.

Если же вы просрочили платеж, то на эту сумму начисляется 0,055% в день или 7,04 рубля. Сколько же вы должны вернуть МФО за неделю просрочки платежа?

День просрочки

Сумма (руб.)

1-й день 207,04 2-й день 214,08 3-й день 221,12 4-й день 228,16 5-й день 235,20 6-й день 242,24 7-й день 249,28

Пеня будет начисляться ежедневно до момента погашения займа.

Резюме

Просрочка платежа по займу может превратится в настоящую проблему для заемщика, если вовремя не вернуть долг. Перед тем, как оформить микрозайм, убедитесь, что сможете выплатить долг без задержек.

Если случилась непредвиденная ситуация и оплату вы все же просрочили, то:

• Постарайтесь как можно быстрее внести платеж. Если средств не хватает, можно взять займ в другом МФО. Так вы избежите начисления штрафа и пени.
• Обратитесь в МФО для реструктуризации или рефинансирования долга. Это позволит отсрочить дату возвращения займа или уменьшить ставку.
• Тщательно читайте договор займа и считайте ежемесячные выплаты. Не уверены, что сможете вернуть долг вовремя — не бери его вовсе.

Не доводите дело до суда или передачи вашей задолженности коллекторам. В таком случае решить вопрос будет намного тяжелее и дороже.

Источник: http://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/chto-delat-esli-vy-prosrochili-vyplaty-po-mikrozaimy.html

Просрочки в МФО: что делать, если нечем платить по займам, и куда обратиться за помощью

В статье мы рассмотрим, что можно сделать, если у вас появилась просроченная задолженность в МФО. Разберемся, кто окажет помощь, если нечем платить по займам, и в какой организации можно оформить рефинансирование долга. В статье вы найдете способы решения финансовых трудностей и узнаете, стоит ли бояться суда.

Последствия просрочки по займу в МФО

Существует мнение, что просрочка в МФО не приведет к негативным последствиям для заемщика, особенно при оформлении займа в режиме онлайн. Это большое заблуждение.

Все микрофинансовые организации работают в соответствии с законодательством России и имеют полные возможности для защиты своих прав как кредитора. Договор, заключенный в электронном виде, также считается законным и юридически он равен бумажному соглашению по выдаче ссуды.

Рассмотрим, какие последствия могут ждать клиента при просрочке по займам от МФО:

Пени и штрафы . Договор с микрофинансовой организацией предусматривает для заемщика ответственность за невыполнение принятых на себя обязательств в виде различных штрафов или пеней. В отдельных ситуациях штрафные санкции могут оказаться довольно большого размера.

Ухудшение кредитной истории и черный список . В настоящее время все микрофинансовые организации обязаны передавать данные об исполнении клиентами обязательств по договорам займа в БКИ. Наличие просрочек негативно влияет на кредитный рейтинг заемщика, и впоследствии он может получить отказы в выдаче займов даже в МФО. Многократное неисполнение обязательств приведет к занесению клиента в черный список, и ему будет трудно воспользоваться любым кредитным продуктом.

Проблемы со службой взыскания задолженности и коллекторами . Первоначально с клиентом, допустившим просрочку, работает служба взыскания задолженности самой микрофинансовой организации. Ее работа заключается в общении с заемщиком и передаче просьб о погашении долга. Если действия собственных сотрудников МФО не дают результатов, то информация о долге передается в коллекторские агентства. Методы работы эти организаций могут быть довольно жесткими. Коллекторы часто прибегают к психологическому давлению и даже прямым угрозам.

Судебные разбирательства . Если никакие методы не принесли успеха, то микрофинансовая организация может начать процедуру взыскания через суд. После получения необходимых решений она сможет требовать выплаты долга уже через судебных приставов в принудительном порядке.

Можно ли избежать штрафных санкций?

Компании ведут постоянный учет и контроль всех выданных займов. Если у клиента зафиксирована просроченная задолженность в МФО, к нему начинают автоматически применяться предусмотренные законом штрафные санкции.

Если просрочка неминуема, то не стоит скрываться от кредитора или отмалчиваться. Наоборот, лучше сразу начать диалог, объяснить конкретную ситуацию и рассказать о планируемом сроке выплаты долга. При подобном подходе многие компании идут клиенту навстречу и соглашаются не применять штрафных санкций.

Некоторые компании предложат клиентам, оказавшимся в трудной ситуации, программу реструктуризации задолженности.

Если просрочка еще не возникла, то имеет смысл задуматься о пролонгации или рефинансировании займа. Это позволит не только исключить штрафные санкции, но и сохранить хорошую кредитную историю.

Главное, не злоупотреблять применением данных инструментов и рассчитывать собственные финансовые возможности максимально точно. Только в этом случае можно будет решить проблему, а не усугубить ее.

Как справиться с финансовыми трудностями?

Большинство клиентов при получении займа на самом деле собираются его добросовестно выплатить в установленные договором сроки. Только мошенники берут ссуду, не рассчитывая отдавать долги в дальнейшем. Причины просрочки выплаты могут быть различными. Обычно они связаны с возникновением финансовых трудностей. Выбраться из этих проблем не всегда бывает легко, но все же это возможно.

Если возникли трудности с финансами, то стоит подумать о поиске дополнительных источников заработка. В настоящее время найти подработку можно практически всегда в реальной жизни или через интернет. Это наиболее сложный путь решения проблемы, но он же и самый лучший.

Но если просроченные займы в МФО уже есть, то решать, что с ними делать, нужно уже сейчас. Рассмотрим основные варианты решения проблемы:

• Попробовать занять у родственников, ведь с близкими людьми обычно проще договориться.
• Воспользоваться услугой пролонгации договора.
• Попытаться договориться с компанией о реструктуризации долга.
• Рефинансировать долги.

Реструктуризация займа

Реструктуризация займа подразумевает изменения первоначальных условий договора. Обычно микрофинансовые организации предлагают увеличить срок ссуды в рамках подобных программ, соглашаются отменить штрафные санкции и даже существенно снизить ставку. Но клиенту придется согласиться на внесение регулярных платежей в соответствии с составленным графиком. В рамках программы реструктуризации необходимо платить по займу 1 — 2 раза в месяц небольшую сумму.

Реструктуризация доступна только клиентам, которые могут подтвердить факт наступления непредвиденных финансовых трудностей.

МФО предлагают ее для тех, чьи доходы упали из-за длительной болезни, увольнения, снижения официальной заработной платы. Причину для реструктуризации клиенту придется подтверждать документально в обязательном порядке.

Пролонгация займа

Во многих МФО действуют программы пролонгации займов. Фактически это один из вариантов реструктуризации долга, но воспользоваться им могут все клиенты. При оформлении пролонгации МФО продлевает срок займа, но клиенту необходимо заплатить уже начисленные проценты. Услуга позволяет сохранить хорошую кредитную историю.

Программы пролонгации займов доступны только для клиентов, которые еще не ушли в просрочку. Лишь в некоторых микрофинансовых организациях можно воспользоваться продлением договора при наличии небольшой просрочки. В последнем случае она не должна обычно превышать 3 — 5 дней.

Вариант с пролонгацией подходит для клиентов, у которых возникли непредвиденные траты или некоторые задержки в поступлении средств. Постоянно продлевать срок договора, платя немаленькие проценты, очень невыгодно, т. к. общая переплата будет расти.

Рефинансирование займов, полученных в МФО

Еще одним вариантом решения проблемы с долгами перед МФО является их рефинансирование. Эта процедура во многом напоминает реструктуризацию, но оформляется уже в другой организации. Клиент может объединить в одну ссуду несколько займов, полученных в различных кредитных организациях. Срок кредитования при рефинансировании будет увеличен, а процентная ставка существенно снижена. Клиенту останется только не забывать своевременно вносить ежемесячные платежи.

Долги при рефинансировании перед старыми кредиторами закрываются напрямую новым. Клиент получает письменное подтверждение закрытия займов, но деньги на руки ему не выдаются.

Рефинансированием долгов перед МФО занимается специализированная организация «Агентство по рефинансированию микрозаймов«. Воспользовавшись услугами этой компании, клиент сможет рефинансировать любое число микрозаймов на общую сумму от 20000 до 500000 рублей. Срок нового договора может составлять от 6 месяцев до 5 лет, при этом можно досрочно погашать долг в любое время. Ставка при рефинансировании через МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов» составляет от 62,4 до 115% годовых.

Стоит ли бояться суда?

Взыскание долгов через суд — неприятная ситуация для заемщика. Но микрофинансовые организации пользуются этим правом нечасто. Они обычно предпочитают до последнего момента пытаться взыскать долги другими доступными способами. Это связано с тем, что по решению суда сумма долга будет зафиксирована. Более того, часто судьи идут навстречу должникам и уменьшают суммы уже начисленных штрафов и пеней до разумных пределов.

Встречаются ситуации, когда договор микрозайма в суде и вовсе признается недействительным.

Если же МФО обратилась в суд, то долги платить вам все же придется. После вступления в силу решения суда у заемщика будет лишь несколько дней на его добровольное исполнение. Затем в работу включаться судебные приставы. Они смогут удерживать до 50% доходов должника, а при их отсутствии также и обратить взыскание на имеющееся имущество и банковские счета.

Большая сумма долга и наличие исполнительных документов у приставов может стать причиной других негативных последствий. Например, должнику могут временно наложить запрет на выезд за пределы России.

Впрочем, суд для многих заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, одно из лучших решений. Приставы, в отличие от коллекторов, будут действовать строго в рамках законодательства. Иногда даже после решения суда можно получить отсрочку или рассрочку по исполнению обязательств, представив документы, подтверждающие низкий уровень доходов, наличие иждивенцев и т. д. А главное, решение суда остановит начисление штрафов, пеней и даже процентов.

Источник: http://servis-zaimov.ru/stati/prosrochki-v-mfo.html

Что делать — если нечем платить микрозаймы

Микрозаймы обычно образуют небольшой долг — но он склонен прирастать процентами. Общую сумму задолженности заемщик часто оказывается не в состоянии погасить. Рассмотрим возможные сценарии его действий, направленных на решение долгового вопроса.

Последствия неуплаты займа

Набрал микрозаймы в разных фирмах, а платить нечем — к сожалению, нередкая ситуация. Последствия здесь довольно предсказуемы:

1. Сначала коллекторы, работающие в штате МФО, будут активно — но мягко, требовать вернуть деньги (разумеется, со всеми процентами).

1. Позднее дело может быть передано коллекторам, которые работают в специализированной фирме. Они будут столь же активно и, скорее всего, уже жестко, требовать вернуть долг.

1. Если заемщик так ничего и не вернет, то соответствующая специализированная фирма подаст на него в суд.

1. Суд, который, скорее всего, вынесет решение не в пользу заемщика, выдаст специализированной фирме исполнительный лист.

1. Специализированная фирма передаст исполнительный лист в Службу судебных приставов.

Та — запретит заемщику выезжать из страны (если долг выше 10 000 рублей) и инициирует взыскание долга за счет его банковских счетов и имущества.

Варианты действий

1. Попросить отсрочку в МФО.

1. Рефинансировать заем.

1. Инициировать процедуру банкротства.

Рассмотрим их подробнее.

Взять отсрочку

Отсрочка — опция микрокредита, в соответствии с которой откладывается срок его погашения без начисления дополнительных процентов. Далеко не все МФО ее практикуют (включают в список официальных опций своих финансовых продуктов) — но даже если и нет, то можно попробовать договориться об этом с кредитором. Сотрудники микрофинансовых фирм могут получать инструктаж, в соответствии с которым отсрочка дается неофициально (но в CRM-программе управления займом может быть предусмотрена).

С наибольшей вероятностью отсрочку дадут (в том числе неофициально) тому заемщику, у которого уже был положительный опыт взаимодействия с кредитором. В том числе — на условиях предыдущей отсрочки.

Альтернатива отсрочке — пролонгация займа. Она предполагает увеличение срока его погашения — при котором проценты продолжают «капать» (но каких-либо штрафных санкций от МФО в течение срока погашения не следует — как и нет требований оперативно рассчитаться). Несмотря на то, что данная опция выгодна для кредитора, она не общераспространена: проценты-то могут начислиться номинально, но в случае, если долг будет безнадежным, то взыскать их по факту будет проблематично.

Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита, за счет которого погашается какой-либо из действующих (один или несколько). Либо — погашаются периодические платежи по сохранении обоих кредитов (этот сценарий — самый худший, поскольку характеризуется однозначным увеличением долговой нагрузки).

Если говорить о рефинансировании микрозаймов, то его экономический смысл будет очевидным, только если новый кредит взят по меньшей процентной ставке. И поскольку ставки в большинстве МФО — сопоставимы, то речь пойдет об оформлении кредита в обычном банке. Также должник МФО может поступить проще — и занять деньги у знакомых (вполне вероятно, что без процентов в принципе).

Рефинансирование на выгодных условиях — хорошая штука, но у нее существенный минус: новый кредит, скорее всего, не выдадут при большой текущей просрочке. Это совершенно справедливо: кредитор, анализируя текущий уровень задолженности (в этих целях почти всегда смотрится кредитная история), поймет, что с погашением долга у человека, скорее всего, будут проблемы.

Но попробовать можно. Особенно — если решение по новому кредиту принимает не автоматический скоринговый алгоритм (как в случае с онлайн-заявками на микрозайм), а человек, сидящий в банковском офисе. Всегда есть шанс договориться с ним — подкрепив аргументы документально (как вариант — в виде справок о стабильных доходах).

Банкротство

Банкротство — крайняя мера решения долговой проблемы. По закону она возможна при соблюдении какого-либо из нижеследующих условий:

• человек полностью перестал рассчитываться с кредиторами;
• величина долгов — больше стоимости имущества заемщика;
• в просрочке находится более 10% от всех кредитов.

В этом случае заемщик вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом. Сумма долга значения не имеет.

Важный нюанс: если сумма долга составляет от 500 000 рублей, то по ее достижении (и при условии невозможности расчетов с кредиторами) гражданин обязан обратиться в арбитраж по вопросу банкротства.

Таким образом, в зависимости от суммы долга банкротство может быть либо добровольным либо обязательным по закону.

• возможность эффективной реструктуризации долга;
• прекращение общения с коллекторами;
• общение с кредитором исключительно в рамках правового поля.

Главный минус банкротства — значительные во многих случаях сопутствующие финансовые издержки на представительство в суде. Если сумма долга составляет порядка 100 тыс. рублей, то эти издержки могут быть сопоставимы с ней. Поэтому, на практике банкротство экономически целесообразно как раз, если долг — приближен к 500 000 рублей или превышает его.

Нельзя исключать, что долги в МФО останутся, платить нечем и указанные способы решения не помогут — что делать в такой ситуации? Скорее всего — просто дожидаться судебного заседания по долгу. На нем у заемщика есть шансы несколько поправить свое положение.

Что делать — если дошло до суда?

Самое главное — не игнорировать свое участие в нем. Самостоятельно или с помощью хорошего адвоката (конечно, нанять его с учетом финансовой ситуации будет сложно — но все же попробовать всегда можно) следует:

1. Признать все долги (если из обстоятельств взаимодействия с кредитором не выходит иного) и выразить искреннюю заинтересованность в их погашении.

1. Аргументировать максимальное уменьшение утверждаемого к взысканию долга — за счет сведения к минимуму процентов и штрафов.

Как свидетельствует судебная практика, заемщик вправе рассчитывать на значительное снижение общего долга — особенно, если его финансовое положение тяжелое, и это подтверждено документально.

Источник: http://www.sravni.ru/zaimy/info/nechem-platit-mikrozajmy/

Что случится, если не платить микрозайм?

Оформление микрокредита в МФО не отличается от получения банковского кредита в правом плане. Получая деньги в долг и заключая договор с кредитной организацией, гражданин обязуется соблюдать установленный порядок выплаты займа. Если заемщик совершает просрочки по микрозаймам, это несет определенные последствия. Вот и разберемся с этими последствиями, а также с тем, что делать, если вы не можете вовремя закрыть долг по микрокредиту.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

Если микрофинансовая организация не предоставляет услугу пролонгации, или если клиент все равно не смог ею воспользоваться, заем уходит в просроченные. Можно выделить несколько причин причины просрочки:

• заемщик изначально не рассчитал свои силы;
• задержка заработной платы;
• потеря работы;
• низкая финансовая грамотность гражданина;
• заболевание;
• возникновение иных финансовых проблем.

При фиксировании просроченного платежа уже на следующий день микрофинансовая организация применяет начисление пени. МФО подчиняются Закону о потребительском кредитовании, который регулирует размер максимально допустимых пеней. Цитата из Закона:

Закон предусматривает несколько вариантов начисления штрафных санкции, но МФО применяют именно этот: на сумму займа продолжают начисляться проценты, кроме того, на сумму просрочки ежедневно набегает 20% годовых или в день 20/365=0,055% от просроченной суммы.

• Вы получили в МФО заем на сумму 15000 рублей по ставке 2% в день на две недели. Получается, что сумма ежедневных процентов составляет 300 рублей, за две недели проценты составят 4200 рублей. В дату платежа заемщик должен обеспечить на счету сумму 19200 рублей.
• Если он совершает просрочку, то на 19200 рублей начисляется пеня в размере 0,055% в день — это 10,5 рублей за каждый день, пока заем не будет погашен.
• Ежедневно, пока есть просрочка, на сумму будут набегать 300 рублей процентов и 10,5 рублей пени, что составит 310,5 копеек.
• Если не платить 30 дней, то сумма долга вырастет на 9315 рублей, к возврату по итогу 30-го дня просрочки будет полагаться уже 19200+9315=28515 рублей. То есть за месяц в данном случае долг вырастет почти в два раза относительно изначально полученной в долг суммы.

Что делать, если нечем платить микрозайм

• В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
• Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
• Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
• Попросите в долг в долг у своих близких.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Как только вы просрочили платеж, МФО сразу начинает начисление пеней. Уже на следующий день представитель кредитора может звонить должнику, узнавать о причинах неуплаты долга. Он будет интересоваться, когда будет закрыт долг. Звонки будут продолжаться до того момента, пока долг нет будет погашен.

Обычно МФО не долго церемонятся с должниками, которые наотрез отказываются платить, и довольно скоро передают дело коллекторам. Многие микрофинансовые организации сотрудничают с коллекторами, которые применяют к должникам незаконные методы взыскания. Банки в своем большинстве заботятся о собственной репутации, МФО же применяют в работе другие принципы. Но, опять же, это актуально не для всех компаний, крупные игроки все же применяют более щадящие методы к должникам.

Если МФО привлекло коллекторов, к должнику могут применяться различные незаконные методы:

• бесконечные звонки должнику, его родственникам и на работу;
• визиты на дом к должнику или по месту его работы;
• нелицеприятные надписи на доме, в подъезде, не двери в квартиру;
• распространение листовок, дискредитация гражданина в лице соседей;
• порча глазка и замка, царапанье машины, перерез проводов, порча иного имущества;
• угрозы, психологическое давление и даже физическое воздействие.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Пробовать обращаться в МФО можно, но шансы на получение кредита крайне малы. Никто не пожелает связываться с гражданином, который не может справиться с долгами. Банки с такими клиентами не работают вообще. Если же деньги нужны срочно, можно воспользоваться программами залогового кредитования от МФО или обратиться в автоломбард.

Источник: http://www.gagarinbank.ru/kollektory/prosrochka-microzaim/