Правила рефинансирования кредита

Статья на тему: "Правила рефинансирования кредита" написанная понятным языком. Поскольку каждый конкретный случай уникальный, то у вас могут возникнуть дополнительные вопросы. Их вы всегда можете задать дежурному специалисту.

Закон о рефинансировании кредита в 2019 году

Многие из нас не раз пользовались услугами банковского кредитования. Это простая возможность в короткие сроки получить необходимую сумму денег. Минусом является тот факт, что любой кредитный договор имеет свои условия. Проблема в том, что финансовое положение людей не всегда стабильно. В любой момент может произойти ситуация, которая лишит заемщика постоянных доходов, либо уменьшит их объем. Это может препятствовать своевременной выплате кредита, что, в свою очередь, может повлечь определенные последствия. Самые минимальные – ухудшения кредитной истории, а самые неприятные – долгие судебные разбирательства.

Чтобы этого не произошло, банки предлагают клиентам, попавшим в затруднительную ситуацию такую услугу, как рефинансирование. Эта процедура поможет своевременно выплатить долг и избежать неприятных последствий неоплаты.

В данной статье мы подробно остановимся на том, что такое рефинансирование, и как это работает.

Для чего?

Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора. Нового – то есть, не первого. Допустим, клиент банка не может выплатить задолженность по существующему кредиту. В таком случае, ему будет предложено взять новый, по более выгодным условиям. Средства с нового соглашения идут на погашение старого долга. После того, как первый договор закрыт, клиент банка может заняться погашением второго кредита. Примечательно, что услугу рефинансирования можно как в стороннем банке, так и в том, с которым заключено первое, просроченное, кредитное соглашение. Для этого необходимо просто обратиться с соответствующим заявлением в данную организацию.

Закон о рефинансировании: основные положения

В целом, сама процедура оформления заявки на рефинансирование немногим отличается от процесса подписания обычного кредитного договора. Основные правила и необходимые документы закреплены в соответствующем федеральном законе. Документы и условия, которые необходимы для заключения соглашения о рефинансировании:

  • Паспорт гражданина Российской Федерации;
  • Наличие хорошей кредитной истории;
  • Подтверждение доходов (справка 2-НДФЛ, либо с места работы – заверенная работодателем);
  • Наличие стажа работы, не менее одного года;
  • Поручительство (на усмотрение банка, такое условие не является обязательным);

По таким данным, банк определяет платежеспособность клиента, оценивают то, какие условия договора он сможет соблюдать.

Процесс оформления договора

  • Шаг 1. Сбор документов. Необходимо собрать документы, о которых мы рассказывали выше;
  • Шаг 2. Подача заявления. Происходит непосредственно в офисе интересующего банка. Форма практически ничем не отличается от той, которая подается при оформлении кредита;
  • Шаг 3. Информирование банка (того, в котором уже имеется задолженность) о том, что Вы намереваетесь досрочно погасить задолженность.
  • Шаг 4. Подписание кредитного договора.

Плюсы и минусы

Среди плюсов можно отметить самый главный: в случае, если все сроки по кредиту буквально «горят», рефинансирование поможет быстро закрыть долг. При этом, если новое соглашение лояльнее предыдущего, погасить долг будет довольно просто. Возможен также и процесс смены валюты. Второй кредит можно взять, к примеру, в долларах. Это особенно актуально во времена обесценивания рубля. Новый договор может иметь также и меньшую ставку, что значительно упростит процесс выплаты долга.

Среди минусов: увеличение общей суммы задолженности и строгое отношение банка к клиенту. Банк с большой осторожностью относится к заемщику, который уже не смог выполнить условия одного договора. Поэтому получить одобрение заявки на рефинансирование сможет не каждый. Однако, в то же время, банки с большим пониманием относятся к таким заемщикам и стараются одобрить заявку.

Источник: http://mnebkredit.ru/novosti/zakon-o-refinansirovanii/

Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Кредитование давно уже стало для российских компаний обычной процедурой, к которой прибегают в самых разных ситуациях: и для развития нового проекта, и для срочного погашения долга перед контрагентами, и даже для выплаты заработной платы. Но нередко случается так, что взятый в банке кредит через какой-то промежуток времени оказывается компании совершенно невыгодным, и достойным выходом из такой ситуации становится рефинансирование.

Суть процедуры рефинансирования кредита

Рефинансирование, или перекредитование, заключается в получении в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющейся у компании кредитной задолженности. Как правило, организация получает возможность оформить новый кредит на более выгодных для себя условиях благодаря увеличению срока и более низкой процентной ставке. Рефинансирование может быть внутренним, то есть оформленным в банке, в котором был получен первоначальный заём, и внешним — произведенным в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации.

Обычно рефинансирование позволяет выгодно изменить один или несколько параметров:

На заметку

Не следует путать процедуру рефинансирования с реструктуризацией, основной целью которой является изменение условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Сам договор при реструктуризации не закрывается. Реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.


Для того чтобы воспользоваться программой рефинансирования, юридическому лицу необходимо пройти несколько этапов:

Во-первых, подать заявление в выбранный банк. Это можно сделать, обратившись непосредственно в отделение, но многие банки принимают первичные заявки онлайн на сайте.

Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов.

В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства.

В-четвертых, представить в финансовую организацию, осуществившую рефинансирование, документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Что касается необходимого пакета документов на перекредитование, то у каждого банка он индивидуальный. Условно такой пакет можно разделить на две части: стандартный пакет и дополнительные документы.

В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входит следующее:

К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором и договора обеспечения по основному договору, технико-экономическое обоснование кредита, справка от первоначального кредитора о платежной дисциплине заемщика или копии платежных документов, письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком, но в среднем он составляет от 60 до 120 месяцев.

Требования к юридическому лицу при перекредитовании

Кроме предоставления полного пакета необходимых документов компания должна полностью удовлетворять определенным требованиям, предъявляемым к юридическим лицам, претендующим на рефинансирование.

  1. Юридическое лицо является коммерческой организацией и резидентом РФ.
  2. Доля государства в уставном капитале компании не превышает 25%.
  3. У организации отсутствует просроченная задолженность перед налоговыми или другими государственными органами.
  4. Заемщик на момент обращения в банк не имеет просроченной задолженности перед этим или другими банками по ранее заключенным договорам. Кроме того, должен отсутствовать факт списания нереальной для взыскания задолженности.
  5. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не находится на стадии банкротства или ликвидации и не имеет опротестованных векселей.
Читайте так же:  Заявление о неуплате алиментов приставам

К индивидуальным предпринимателям, помимо указанных требований, применяются еще и дополнительные. Заемщик обязательно должен иметь гражданство РФ, а его возраст не может быть менее 21 года и более 65 лет (на момент погашения кредита). В том случае, если возраст заемщика превышает 60 лет, то необходимо заключение договора поручительства с его прямыми основными наследниками — супругой или детьми и др. При этом предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Форма погашения кредита по программе рефинансирования

Форма погашения кредита по программе рефинансирования определяется каждым банком индивидуально и зависит от определенной программы перекредитования. На сегодня существует три наиболее распространенные формы погашения кредита.

Аннуитетные платежи представляют собой равномерные ежемесячные выплаты, при этом чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше — проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета менее выгодный, чем дифференцированный, но зато он позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

На заметку

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A=K×S, где A — размер ежемесячного платежа, S — сумма кредита, а K — коэффициент, который также необходимо предварительно рассчитать. Для этого тоже есть специальная формула: K=I×N, при этом I — ежемесячная ставка по кредиту, а N — количество месяцев.

Дифференцированные платежи каждый месяц имеют неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно снижается в соответствии с произведенными выплатами. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Главными плюсами дифференцированного платежа являются следующие:

  • более выгодная оплата досрочного кредита;
  • меньшая переплата по займу, чем при аннуитетных платежах.

Недостатками дифференцированных платежей считается значительная финансовая нагрузка в первой четверти кредитного периода и то, что для крупных выплат необходимы соответствующие источники дохода, при отсутствии которых банк вправе отказать клиенту в рефинансировании.

Индивидуальный график платежей, учитывающий сезонность бизнеса, банки предлагают для компаний, чья востребованность и прибыльность напрямую зависит от времени года. В соответствии с такими графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по согласованному с банком графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, на которые приходится самая большая прибыль.

Грамотно проведенная процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными, а значит, освобождая денежные средства для вложения их в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться.

Где можно рефинансировать кредит юридическому лицу

На сегодняшний день большинство банков предлагает юридическим лицам самые разные программы по рефинансированию. Популярными являются предложения крупных кредитных организаций, у которых разработаны линейки банковских продуктов, выгодные именно для юридических лиц.

Например, банк «Открытие» предлагает юридическим лицам перекредитование на сумму от 500 000 до 30 000 000 рублей. Максимальный срок погашения кредита — 120 месяцев, процентная ставка зависит от размера денежной суммы и времени, на которое предоставляется кредит. Заемщик обязан предоставить не только пакет необходимых документов, но и обеспечение в форме залога корпоративного имущества и поручительство от третьих лиц.

Выгодную программу рефинансирования юридических лиц предлагает «ЮниКредит Банк». Сумма кредита составляет от 500 000 до 73 000 000 рублей, срок кредита — от 12 до 120 месяцев. Процентная ставка определяется в каждом случае индивидуально. Представители малого бизнеса могут оформить рефинансирование даже в том случае, если у компании нет свободного залога. Погашать долг по кредиту можно либо аннуитетными платежами, либо по индивидуальному графику. Предусмотрено досрочное погашение без комиссии, также не взимается комиссия за рассмотрение и обслуживание кредита. Для удобства клиентов подать заявку на рефинасирование можно прямо на сайте банка, заполнив несложную форму с указанием названия компании, формы собственности, ИНН и места регистрации, а также желаемой суммы перекредитования, срока действия кредитного договора, личных сведений ответственного лица и его контактов. После этого заявителю остается только ждать предварительного решения.

P.S. Акционерное общество «ЮниКредит Банк» — одна из крупнейших коммерческих кредитных организаций с иностранным участием. Работает в России с 1989 года, занимает 11 место по объему активов в рейтинге ИНТЕРФАКС-100 за 3 квартал 2017 года. «ЮниКредит Банк» имеет генеральную лицензию № 1 Банка России [1] .

Информация не является публичной офертой.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Источник: http://www.kp.ru/guide/refinansirovanie-kreditov-dlja-juridicheskikh-lits.html

Основные условия, на которых банки рефинансируют кредиты

Каждый заемщик, имеющий кредит, а то и несколько, желает улучшить условия по нему и уменьшить переплачиваемые проценты. В течение последних нескольких лет процентные ставки по всем кредитам существенно снизились. Таким образом, люди, оформившие кредиты несколько лет назад, по итогу переплатят значительные суммы по сравнению с теми, кто оформил их в текущем году. Поэтому в последнее время набирает популярность такая банковская услуга, как рефинансирование.

Условия рефинансирования

Различные банки могут устанавливать свои условия рефинансирования. Но в целом, как показывает российская практика, банки предъявляют схожие параметры при рассмотрении и одобрении заявок на рефинансирование.

Стандартные условия, которые предъявляются всеми банками, следующие:

  • сделка по кредиту оформлена не ранее, чем за 3-6 месяцев до подачи заявки на рефинансирование;
  • отсутствуют просрочки по платежам по действующему займу;
  • имеющаяся задолженность более 50 тысяч рублей;
  • до окончания действия кредита осталось не менее 3-6 месяцев.

Кроме перечисленных основных требований к самому займу, обязательно предъявляются требования и к заемщикам:

  1. Они обязательно должны быть гражданами РФ.
  2. Возраст должен быть от 21 года, но не более 65 лет, в некоторых случаях предельный возраст пенсионера может быть увеличен банками на их усмотрение. Возраст рассматривается на период прекращения действия кредитного договора.
  3. Для некоторых банковских организаций имеет значение наличие постоянной регистрации по месту нахождения офиса банка, куда подается заявление.
  4. Официальное трудоустройство не менее 3-6 последних месяцев на одном месте работы либо стабильное ежемесячное получение дохода, подтвержденное документально.
  5. Наличие хорошей кредитной истории, отсутствие исполнительных производств, связанных с неуплатой кредитных долгов ранее.

Кроме этого, могут быть предъявлены иные требования по усмотрению кредитной организации.

Документы

Все требования подтверждаются документально. Поэтому перед тем как прийти в банк подавать заявку, необходимо подготовить стандартный пакет документов:

  • личный паспорт человека, желающего погасить свой заем за счет нового кредита;
  • паспорт поручителя, если он будет участвовать в кредитном договоре;
  • документы, подтверждающие официальное трудоустройство, а также ежемесячно получаемый доход;
  • аналогичные документы для поручителя, если он участвует в сделке;
  • кредитные документы первого займа;
  • военный билет для лиц мужского пола, которые могут быть призваны в армию на основании их возраста.
Читайте так же:  Комбикорм с отсрочкой платежа

Кроме перечисленных бумаг, банк имеет право на свое усмотрение запросить иные бумаги для проверки заемщика на соответствие установленным требованиям банка.

Понятие

Под рефинансированием понимается процедура получения нового кредита для закрытия другого займа с целью улучшения условий кредитования.

Существует несколько видов рефинансирования:

Под внешним понимается такая процедура, когда долг гасится другой кредитной организацией, на основании чего клиент одного банка становится клиентом другого, погасившего за него заем на более выгодных условиях.

Внутреннее рефинансирование происходит внутри одной кредитной организации, когда условия одного займа заменяются на условия нового займа. В этом случае заключается новый договор с клиентом. А старый договор считается исполненным перед банком. Не стоит путать с реструктуризацией долга, когда договор остается прежним, но подписывается дополнительное соглашение, на основании которого изменяются некоторые условия кредитования в связи определенными обстоятельствами, произошедшими у заемщика.

Необходимость в рефинансировании

Многие граждане сталкиваются с вопросом, в каких случаях необходимо рефинансировать свои кредиты. Есть несколько определенных случаев, когда заемщику может быть это выгодно:

Таким образом, если есть необходимость в одном из перечисленных пунктов, то можно поинтересоваться программами рефинансирования, которые предоставляют российские банки.

Программы

В настоящее время многие банки уже разработали ряд программ, предлагаемых своим клиентам, а также клиентам других банков при обращении к ним. Каждый банк желает привлечь себе больше клиентов, при этом не желает упускать возможную прибыль. По этой причине не нужно вестись сразу на низкие проценты. Нужно внимательно изучить всей условия по предлагаемым программам. Существуют следующие виды программ:

  1. С наиболее выгодной процентной ставкой. К лидерам такой программы можно отнести банк Тинькофф, который предлагает рефинансирование ипотеки с годовой процентной ставкой от 8%, при этом срок кредитования возможен до 25 лет, а сумма займа может достигать до 100 миллионов рублей.
  2. С возможностью выбора способа платежа и начисления процентов на остаток. Россельхозбанк предлагает возможность выбора своим клиентам между аннуитетным либо дифференцированным платежом. При этом ипотечная процентная ставка, предлагаемая клиентам, стартует от 9%.
  3. Автокредиты и потребительские кредиты обычно рефинансируются обычным потребительским займом, поэтому нужно сравнивать процентную ставку по имеющемуся займу и по предлагаемому. Максимальные сроки здесь допустимы до 5-7 лет, что позволяет выиграть у банка около 10 лет общего срока платежа.
  4. Аналогичным способом происходит и рефинансирование овердрафтных и прочих дебетовых карт.

Также при оформлении рефинансирования не стоит забывать, что эта процедура представляет собой заключение нового кредита. Соответственно, снова могут быть навязаны платные услуги, в том числе и страхование. Важно знать, что обязательным является только имущественное страхование при оформлении кредита с обеспечением. Если оформляется потребительский кредит, то страхование не обязательно. Ко всем остальным видам страхования может применяться только добровольная основа.

Однако банки имеют право изменять условия кредитования до подписания договора, если заемщик отказывается от дополнительного страхования.

Источник: http://grazhdaninu.com/dolgi/refinansirovanie/osnovnyie-usloviya.html

Как и когда можно рефинансировать кредит

Рефинансировать задолженность по кредиту можно на условиях, согласованных с банком. Под рефинансированием понимается получение в банке нового кредита для погашения имеющегося. О некоторых особенностях кредита и порядке его рефинансирования вы узнаете из статьи.

Какие существуют варианты рефинансирования

Рефинансировать выданный кредит можно как в первоначальном банке (банке, который кредит выдал), так и в другом банке. Если кредит – не ипотечный, то чаще всего его рефинансирование осуществляется тем же банком, который кредит выдал.

Если кредит является ипотечным, то его рефинансирование часто производится другим банком, да еще и на более выгодных для заемщика условиях. Но первоначальный банк также может предложить хорошие условия для заемщика (например, снизить ставку или увеличить срок погашения кредита). В общем, окончательный выбор банка зависит от совокупности интересов и возможностей как заемщика, так и банка.

Напомним, что рефинансирование – это получение в банке нового кредита для полного или частичного погашения уже имеющегося (выданного ранее) кредита. То, на каких условиях выдается новый кредит, и какие виды кредитов рефинансируются, зависит от политики самого банка.

Банк может выдать новый кредит, например, только для погашения основного долга. В этом случае заемщик должен погасить проценты и выплатить иные платежи за счет своих собственных средств. Возможны и другие условия выдачи нового кредита. Еще раз отметим, что конкретные условия зависят как от конкретной ситуации, сложившейся с выданным ранее кредитом, так и от кредитной политики банка.

Общие правила предоставления нового кредита (в целях рефинансирования предыдущего) установлены статьей 819 Гражданского кодекса РФ. В соответствии с указанной статьей новый кредит может использоваться полностью или частично заемщиком для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же банком кредиту. Причем предоставление кредита может быть осуществлено без зачисления предоставленного в этих целях кредита на банковский счет заемщика. В этом случае кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

Описанное выше правило о предоставлении кредита без зачисления денег на банковский счет заемщика (оно, кстати, введено относительно недавно) имеет определенные особенности, которые некоторые специалисты трактуют как предоставление привилегированных условий банкам. Действительно, погашение ранее выданного кредита путем оформления нового кредитного договора без зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика означает, что иные кредиторы этого заемщика, даже располагая решениями судов и исполнительными листами, не могут получить в таком случае удовлетворение своих требований за счет денежных средств на счете их должника.

Читайте так же:  Увольнение пенсионера надо ли отрабатывать 14 суток

Порядок действий по рефинансированию кредита

В случае принятия гражданином решения о рефинансировании своего кредита (точнее, своей задолженности), он может придерживаться описанного ниже порядка.

Видео (кликните для воспроизведения).

На первом шаге надо обратиться в банк с подготовленными документами.

Информацию о требуемых документах можно получить непосредственно в том банке, в котором планируется взять повторный кредит. Как правило, перечень документов каждый банк определяет самостоятельно. Кроме того, конкретный набор документов будет зависеть от того, в какой банк обращается заемщик – в тот же, в котором он брал предыдущий кредит, или в другой банк.

На втором шаге происходит подготовка документов. Как правило, в банк необходимо представить следующие документы:

  • документы, относящиеся непосредственно к заемщику — паспорт, документы о доходах и т.п. Банк может потребовать документы о поручительстве. В этом случае такие документы также придется представить;
  • документы по первоначальному кредиту. К таким документам могут относиться кредитный договор, график платежей, справка из банка-кредитора по рефинансируемому кредиту о том, как заемщик погашал долг, справка о сумме задолженности по кредиту на предполагаемую дату полного досрочного погашения, справка о реквизитах счета заемщика, другие документы;
  • документы, связанные с ипотекой, если рефинансируется ипотечный кредит. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки (если жилье, приобретаемое за счет кредитных средств, уже зарегистрировано, то в новый банк кредитор надо представить выписку из Единого государственного реестра недвижимости).

После сбора необходимых документов надо подготовить заявление о рефинансировании задолженности по кредиту и представить все это в выбранный банк. Это будет третий шаг.

При положительном решении (одобрении) банка-кредитора заемщика уведомляют об этом и об условиях предоставления и погашения (график платежей) нового кредита.

На четвертом шаге при согласии с предложенными условиями заемщик подписывает с банком новый кредитный договор. Если у заемщика есть поручитель, то он подписывает договор поручительства.

Если рефинансирование кредита производится тем же банком, то новый денежные средства по новому кредиту на банковский счет заемщика не перечисляются. Банк информирует его о том, что ранее предоставленный кредит погашен.

Если задолженность по кредиту рефинансирует другой банк, то одновременно с подписанием кредитного договора заемщик подписывает документы на перечисление суммы кредита на его счет, открытый в стороннем банке-кредиторе. Со счета этого стороннего банка заемщик погашает свой первоначальный (рефинансируемый) кредит.

Сумму для рефинансирования первоначального кредита новый банк перечисляет заемщику по указанным им реквизитам. В данном случае заемщик не может получить сумму кредита наличными.
После полного досрочного погашения рефинансируемого кредита, возможно, потребуется представить в банк документы, подтверждающие данный факт.

Если рефинансируется ипотечный кредит, то может потребоваться переоформление залога на недвижимое имущество в пользу нового банка-кредитора.

При ипотечном кредите после подписания кредитного договора новый банк переводит денежные средства на погашение долга заемщика перед прежним банком. При этом согласие прежнего банка-кредитора на погашение кредита новым банком не требуется.

Если права первоначального банка-кредитора удостоверялись документарной закладной, то он вернет закладную заемщику с отметкой об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме (о возврате кредита).

Обращаем внимание на то, что при ипотеке для перевода прав залогодержателя на новый банк необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого заемщик подает в Росреестр заявление и представляет документарную закладную (если она оформлялась), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме.

При государственной регистрации ипотеки в ЕГРН вносятся сведения о залогодержателе, то есть банке-кредиторе (в том числе о первоначальном банке), предмете ипотеки и стоимости обеспеченного ипотекой обязательства. Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Полезно знать, что рефинансирование ипотечного кредита связано с повышенными рисками для нового банка-кредитора. Поэтому на период с даты предоставления им кредита до даты перерегистрации предмета залога на него банк может устанавливать повышенную процентную ставку.

О налоговом вычете при рефинансировании кредита

Вычет на проценты по ипотечному кредиту можно получить. Это правило широко известно, и такая практика является распространенной. Более подробную информацию о том, как получить налоговый вычет в связи с рефинансированием ипотечного кредита , можно найти в другой нашей статье.

В данном разделе мы расскажем о том, как получить вычет в связи с уплатой процентов по кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита.
Фактически мы попытаемся ответить на вопрос о том, можно ли получить имущественный налоговый вычет на сумму фактически произведенных расходов на уплату процентов, начисленных на последний кредит?

Да, вычет на проценты по такому кредиту получить можно. Но есть некоторые особенности, которые надо учесть. В частности, кредитный договор нужно составить так, чтобы условия о рефинансировании в нем были отражены правильно.

Давайте с этим разберемся.

В соответствии с Налоговым кодексом РФ имущественный налоговый вычет предоставляется в сумме фактически произведенных заемщиком расходов на погашение процентов по целевым займам или кредитам, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости. Вычет предоставляется также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство или приобретение на территории РФ жилой недвижимости.

Данная норма Налогового кодекса РФ в зависимости от ситуации может трактоваться и применяться налоговыми органами двояко.

  • Первый вариант толкования. Налоговые органы будут считать, что оснований для предоставления имущественного вычета по уплате процентов по такому кредиту не имеется, если налогоплательщик взял кредит в банке на рефинансирование ипотечного кредита, а потом в другом банке просто взял кредит на рефинансирование первого кредита.
  • Второй вариант толкования. Если из кредитного договора на рефинансирование кредита, выданного на рефинансирование первоначального ипотечного кредита, будет следовать, что планируемое рефинансирование непосредственно связано с первоначальным целевым ипотечным кредитом на приобретение жилья, то налогоплательщик будет иметь право на имущественный вычет по рассматриваемым процентам. Это связано с тем, что в Налоговом кодексе РФ отсутствуют ограничения по количеству кредитов, получаемых в целях перекредитования ипотечного кредита на приобретение жилья.
Читайте так же:  Отчет о погашении задолженности

В связи с вышеизложенным, для получения налогового вычета по процентам по ипотечному кредиту, взятому на рефинансирование кредита, который сам был взят на рефинансирование ипотечного кредита, необходимо, чтобы в кредитном договоре были ссылки на первоначальный ипотечный кредит и на кредит, предоставленный в целях его рефинансирования.

Источник: http://lawrecom.ru/kak-i-kogda-mozhno-refinansirovat-kredit/

Рефинансирование кредита – что это и как оформить?

Что это за услуга

Рефинансированием кредита называют услугу, при которой имеющаяся у вас задолженность перекредитуется из одного банка в другой. Другими словами, вы сможете выплачивать в другом банке свой кредит, оформленный в финучреждении на менее выгодных условиях.

Как правило, подобная услуга больше востребована в потребительском кредитовании. К примеру, вы оформили потребительскую ссуду по ставке 30-40% годовых, однако, если переоформить задолженность в другой банк, то ставка снизится до 18-20%.

Если объяснять еще проще, то с помощью кредита в новом банке вы погасите свою ссуду с высокими процентами. У многих отечественных банков действуют программы с условиями как для постоянных клиентов, так и для новых заемщиков. Среди этих предложений можно подобрать оптимальные варианты рефинансирования потребительских ссуд, а также жилищных займов и автокредитов.

Основные преимущества рефинансирования:

  1. В одну ссуду можно объединить сразу несколько займов, с единым платежом.
  2. Переплата по кредиту будет сокращена, благодаря более низкой процентной ставке.
  3. Если желаете снизить сумму ежемесячного платежа, можете продлить срок действия договора.
  4. Если ранее вам навязали дорогую страховку, можете от нее отказаться, а также снять с залога обременение.
  5. Вам могут предложить дополнительную сумму кредита, сверх той, что вы попросили для погашения старого долга.

Перекредитование — выгодная услуга, если вам предстоит еще долгое время погашать задолженность, при этом процентная ставка является слишком высокой. Конечно же, данное предложение может иметь и некоторые минусы — все зависит от того, какой внутренней политики придерживается банк. Возможно, вам предложат оплатить комиссию за перевод средств с одного счета на другой. Также вам могут навязать свою страховку.к содержанию ↑

Кто может оформить рефинансирование

Важно понимать, что предложить подобную услугу банк может только заемщику с хорошей кредитной репутацией, цель которого — просто снизить кредитную нагрузку на свой бюджет. То есть, если вы уже испортили свое досье регулярными просрочками, штрафами и судебными разбирательствами, то не стоит надеяться на то, что банк одобрит вас в качестве клиента на перекредитование.

Также учитывайте, что свои требования предъявляются непосредственно к рефинансируемым займам. Вы не можете перевести в другой банк ссуду, которую только что оформили, сделать это можно не ранее, чем через полгода после подписания договора. Также некоторые банки позволяют воспользоваться услугой перекредитования лишь при условии, что действие старого кредитного договора закончится через несколько месяцев. Все эти моменты следует выяснить заблаговременно.

Если вы полностью соответствуете всем предъявляемым банком требованиям, действуйте следующим образом:

  1. Отправляйтесь в выбранный вами банк, чтобы подать заявку на перекредитование, указав в ней период выплат и желаемую сумму.
  2. Если заявку одобрят, начинайте собирать документы. Вам потребуются: вся документация по имеющемуся кредиту (договор, справка о дате открытия и закрытия, платежах, прочее), а также документ, подтверждающий наличие дохода.
  3. После того, как банк примет документы, на ваше имя будет открыт счет, на который перечислят деньги. Определенная сумма будет списываться с него для погашения старой задолженности.
  4. Отправляйтесь в свой прежний банк, чтобы закрыть счет и взять справку об отсутствии у вас кредита.
  5. Передаете такую справку в новый банк, после чего начинаете выплачивать заем.

Какие банки выдают кредиты на рефинансирование

Воспользоваться услугой рефинансирования вы можете в любом банке, кроме того, который выдал вам заем. Суть данной услуги заключается именно в том, что вы переводите свою задолженность из одного финучреждения в другое. Подобные программы предлагают своим клиентам многие банки. Предлагаем ознакомиться с наиболее популярными из них:

    МТС Банк — здесь выдают сумму от 50 тыс. до 5 млн. рублей, по ставке 9,9-20,9% годовых, на срок 1-5 лет. При отказе от страховки процентная ставка вырастет.

Рефинансирование в Сбербанке

Сбербанк России предлагает своим клиентам услугу переоформления кредитов. Здесь также можно объединить до пяти задолженностей в одну. При этом ставка будет очень выгодной — 12,9-13,9% годовых. Договор заключается на срок до 5 лет, сумма займа может достигать 3 млн. рублей.

В этой компании можно рефинансировать:

  • потребительскую ссуду;
  • задолженность по карте;
  • автокредит;
  • жилищный кредит.

Чтобы воспользоваться данной услугой, заемщик должен предъявить паспорт гражданина РФ, а также все документы по актуальным кредитам. Возможно, вы желаете получить еще и дополнительную сумму, для собственных нужд, в таком случае потребуется копия трудовой книжки и справка о доходах. Если вы уже получаете зарплату на карту Сбербанка, то подтверждать свое трудоустройство и уровень дохода не нужно.

Рефинансирование может стать отличным способом решения финансовых трудностей, если вы добросовестный заемщик, решивший просто выплачивать кредит на более выгодных для себя условиях. Людям, которые не привыкли погашать долги, придется искать другие способы решения проблемы.

Источник: http://sbank-gid.ru/1203-refinansirovanie-kredita-chto-jeto-i-kak-oformit.html

Что означает рефинансирование кредита? ТОП-3 банков с самыми выгодными программами рефинансирования

Что означает рефинансирование кредита? Рефинансирование кредита или перекредитование – востребованная банковская услуга по погашению уже существующей задолженности за счет нового кредита.

Российские банки предлагают различные программы рефинансирования долгов, в том числе с одновременным предоставлением дополнительных средств на потребительские нужды, а также с возможностью объединения нескольких займов в один.

Преимущества для заемщика:

  • уменьшение ежемесячного платежа за счет применения более низкой процентной ставки или продления срока погашения кредита;
  • контроль над своими обязательствами и удобство внесения платежей при объединении задолженностей;
  • сохранение положительной кредитной истории в случае рефинансирования кредита по причине уменьшения доходов или потери работы;
  • получение дополнительных денежных средств на потребительские нужды в рамках одной заявки и одного договора.

Выгода для банка при рефинансировании «чужих» кредитов заключается в увеличении кредитного портфеля. Кроме того, в лице заемщика банк получает лояльного клиента, которому можно предложить другие продукты. В результате растут процентные и комиссионные доходы.

Порядок рефинансирования кредита

Заемщик собирает пакет документов и подает заявку в банк, предлагающий услуги по рефинансированию кредитов. Требования к документам зависят от выбранной программы, как правило, это паспорт, справка о доходах и/или занятости, реквизиты для погашения кредита в другом банке, также может потребоваться справка о размере задолженности. При оценке платежеспособности заемщика ежемесячные платежи по рефинансируемым кредитам не учитываются .

Читайте так же:  Полагается ли отпуск на свадьбу

Кредит на рефинансирование может выдаваться как в размере фактической задолженности, так и с учетом дополнительной суммы на потребительские нужды. В случае заключения договора существует два варианта получения денег:

  • банк по поручению заемщика переводит необходимые для полного погашения задолженности денежные средства на счета сторонних банков;
  • заемщик получает всю сумму наличными или на карту для самостоятельного погашения задолженности.

После оплаты долга заемщик должен лично обратиться в другие банки и выполнить необходимые процедуры для расторжения кредитных договоров. Банк, с которым заключен договор на рефинансирование, имеет право проверить факт погашения задолженности и применить к заемщику штрафные санкции в случае нецелевого использования полученных средств.

ТОП-3 банков с самыми выгодными программами рефинансирования

Рассмотрим и сравним предложения 3 крупных российских банков.

Банк Cтавка Сумма Срок
УБРИР 13–19% 30 000 – 1 000 000 руб. 2, 3, 5 ,7 лет Подать заявку УРАЛСИБ 11,9% / 17,9% 35 000 – 2 000 000 руб. 13–84 месяцев Подать заявку РОСБАНК 9,99–18,99% 50 000 – 3 000 000 руб. 13–60 месяцев (до 84 месяцев
для зарплатных клиентов) Подать заявку

Рассмотрим условия и особенности программ каждого банка в отдельности.

Уральский Банк реконструкции и развития (УБРИР)

УБРиБ предлагает программу по рефинансированию действующих срочных потребительских кредитов. У заемщика есть возможность объединения задолженностей, денежные средства переводятся непосредственно на счета сторонних банков. При этом рефинансируемые кредиты на момент подачи заявки должны быть оформлены не менее 60 дней назад.

Требования к заемщику и пакету документов:

  • возраст при подаче заявки не менее 19 лет , а на расчетную дату полного погашения кредита не более 75 лет;
  • постоянную регистрацию в регионе присутствия УБРИР;
  • для наемных работников – при подаче заявки стаж на последнем месте работы составляет 3 месяца и более;
  • для ИП предъявляется требование к опыту предпринимательской деятельности не менее одного года;
  • паспорт гражданина РФ и документ о доходах за последние 6 месяцев (если стаж меньше, то не менее, чем за три полных месяца), реквизиты для погашения рефинансируемых кредитов;
  • ИП и учредители компаний дополнительно предоставляют налоговую декларацию и свидетельство о регистрации.

Процентные ставки*:

  • 13–16% годовых – сотрудники предприятий, участвующих в зарплатных проектах УБРиБ;
  • 15–19% годовых – другие категории заемщиков.

* устанавливается индивидуально в зависимости от результатов оценки кредитоспособности.

Особые условия:

Через месяц после выдачи кредита заемщик может претендовать на уменьшение процентной ставки при выполнении определенных условий: досрочное внесение ежемесячного платежа, погашение кредита любыми способами кроме касс УБРИР, совершение покупок по картам УБРИР или получение зарплаты на карту УБРИР на установленную банком сумму. Итоговое снижение процентной ставки составляет до 3 процентных пунктов.
Отправить заявку на кредит в УБРИР

Банк УРАЛСИБ

В рамках программы «Рефинансирование кредитов» заемщик может не только погасить задолженность в стороннем банке, но и получить на руки дополнительную сумму денежных средств на личные нужды. Рефинансируются любые действующие потребительские кредиты заемщика без ограничений по количеству, за исключением микрозаймов, валютных и просроченных кредитов . При этом УРАЛСИБ не требует подтверждающих документов от сторонних банков.

Требования к заемщику и пакету документов:

  • постоянная или временная регистрация в регионах присутствия подразделений УРАЛСИБ продолжительностью от 6 месяцев;
  • возраст на дату рассмотрения заявки не менее 23 лет , а на дату окончания договора не более 70 лет;
  • стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев, при этом работодатель должен существовать не менее одного года;
  • кредит до 250 000 рублей включительно – паспорт гражданина РФ и второй подтверждающий личность документ по выбору заемщика;
  • кредит более 250 000 рублей – паспорт гражданина РФ и подтверждающий доходы документ.

Процентные ставки:

  • 11,9% годовых – при одновременном оформлении программы страхования жизни и здоровья, пониженная ставка сохраняется на все время действия страховки;
  • 17,9% годовых – в других случаях.

РОСБАНК

Программа рефинансирования от Росбанка распространяется на действующие рублевые кредиты сторонних банков, выданные на следующие цели: потребительские нужды, покупка недвижимости или автомобиля, кредитные карты, овердрафты. При этом по кредитному договору должна отсутствовать просроченная задолженность, а дата его окончания наступить не менее, чем через 3 месяца. Заемщик может в рамках рефинансирования объединить несколько договоров и получить дополнительную сумму на потребительские нужды.

Требования к заемщику и пакету документов:

  • добросовестное погашение рефинансируемых кредитов;
  • возраст от 22 до 70 лет на дату окончания договора;
  • постоянная регистрация в регионах работы офисов Росбанка;
  • для зарплатных клиентов – паспорт гражданина РФ, документы с информацией о рефинансируемых кредитах, реквизиты кредитных счетов в сторонних банках;
  • иные категории клиентов дополнительно предоставляют документ, подтверждающий доходы (при сумме кредитования более 500 тысяч рублей или запросе дополнительных средств на потребительские нужды) и заверенную копию трудовой книжки (если запрошено от 400 тысяч рублей).

Процентные ставки при условии получения зарплаты в Росбанке:

  • 9,99% – оформление в Московской области при одновременном заключении договора страхования (16,99% при отказе от страховки);
  • 10,99% – оформление в Москве при одновременном заключении договора страхования (17,99% при отказе от страховки).

Процентные ставки* для других категорий клиентов:

  • 10,99% – оформление в Московской области при одновременном заключении договора страхования (17,99% при отказе от страховки);
  • 11,99% – оформление в Москве при одновременном заключении договора страхования (18,99% при отказе от страховки).

* если заемщик подтверждает доходы выпиской из ПФР, то применяется дисконт 1,5%.
Отправить заявку на кредит в РОСБАНК

Выводы

Самую удобную программу рефинансирования предлагает Росбанк. Заемщик может объединить любые кредиты, включая кредитки и автокредиты, в то время как предложения остальных банков распространяются исключительно на потребительские кредиты. Также Росбанк может выдать максимальную сумму кредитования и использует гибкую шкалу процентных ставок для разных категорий заемщиков. Для оформления заявки на сумму менее 400 000 потребуется только паспорт и документы о рефинансируемых кредитах.

Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://sprintcredit.ru/chto-oznachaet-refinansirovanie/

Правила рефинансирования кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here