Как платят кредиты в россии

Статья на тему: "Как платят кредиты в россии" написанная понятным языком. Поскольку каждый конкретный случай уникальный, то у вас могут возникнуть дополнительные вопросы. Их вы всегда можете задать дежурному специалисту.

Кредитное рабство и нищета: чем закончится новый кредитный бум в России

Доходы россиян падают, долги растут. По данным НИУ ВШЭ, за последние три года граждане обеднели почти на 20%. Сейчас они задолжали банкам около 12 триллионов рублей. Бесконечно экономить невозможно, и люди набирают потребительских кредитов. Объем выданных рублевых займов в августе этого года достиг исторического максимума. Кредитуются в основном малоимущие жители бедных регионов.

Согласно опросу НАФИ, примерно каждый двенадцатый должник не видит ничего плохого в том, чтобы вовсе не вернуть деньги банку. Сектор рискует: закредитованность населения грозит кассам большим невозвратом. РИА новости выяснило, на что россияне берут в долг.

Пылесосы за сотку

С понедельника по пятницу молодой человек звонит по России должникам, которые отказываются платить. Совсем. Докучает звонками также родным, друзьям, знакомым и работодателям должника. В его обязанности входит только одно — используя «свободный стиль общения”, заставить человека вернуть банку деньги. Чаще всего взыскать удается с семьи неплательщика.

По опыту Валерия только 10% его «клиентов» кредитовались, потому, что не могли свести концы с концами. Из них много тех, кто брал деньги на лечение близких. Чаще всего такие клиенты, говорит он, обращаются не в банки, а в МФО. Пятая часть всех неплательщиков Валерия — люди, взявшие в прошлом году в кредит седьмой iPhone. Приобрела его и Ирина из Читы. Прежний гаджет девушки сломался. А своих денег хватало только на «деревянный” аппарат, который ей покупать не хотелось. Тогда Ира зашла в отделение МТС Банка и оформила годовой кредит. Гасила платежи вовремя, но, когда осталось отдать около 15 тысяч рублей, должница перестала поддерживать связь с организацией. Сейчас уговорить ее заплатить пытается уже третья коллекторская служба. Названивают, угрожают лишить имущества и завести уголовное дело.

Ради такой «смешной” суммы ни банки, ни коллекторы в суд не пойдут, утверждает москвич Роман. Он задолжал «Почта Банку” 10 тысяч рублей по кредитной карте. Проценты растут. Но возвращать деньги Рома не торопится: «Мне они были не нужны вообще-то. Понимал, что могу чуть-чуть поживиться на том, как устроена система».

Кредитный бум отражает настроения населения. Россияне устали ограничивать себя во всем и понимают, что откладывать покупки до лучших времен не стоит. Они могут и не наступить. «Реальные доходы продолжают сокращаться. А люди же не могут бесконечно экономить. С точки зрения психологии есть и другая тенденция. Население в ущерб, к примеру, качественному питанию, начинает покупать дорогие вещи, чтобы поддержать видимость своего благосостояния”, — объясняет Елена Гришина, заведующая лабораторией Института социального анализа и прогнозирования РАНХиГС.

Жизнь взаймы

Чтобы погасить старые кредиты, россияне берут новые. Всего у 40% платежеспособного населения есть обязательства перед банками. По мнению директора Института социологии РАН Михаила Горшкова, пятая часть из них имеют два займа. А почти у каждого шестого должника их еще больше. Эксперты говорят, что причины высокой закредитованности граждан в бедности и низкой финансовой грамотности.

Долги россиян перед банками в августе 2017-го увеличились на 447 миллиардов рублей. Объединенное кредитное бюро связывает это с тем, что жилье и автомобили россияне стали приобретать чаще.

Кроме того, из-за снижения ставки ЦБ кредиты в банках дешевеют. ВТБ вслед за Сбербанком уменьшил проценты по всем потребительским займам. Однако получить их по наиболее выгодной ставке смогут лишь сверхнадежные заемщики. «Такое стадное поведение банков может усугубить ситуацию на рынке. Им нужно зарабатывать. И если не появятся заемщики, которые готовы платить, сектор рискует, так как малообеспеченные клиенты не смогут обслуживать кредиты”, — говорит руководитель центра макроэкономического анализа «Альфа-банка» Наталья Орлова.

Самые малоимущие слои кредитуются активнее остальных, замечает директор региональной программы Независимого института социальной политики Наталья Зубаревич. Исследователи РАНХиГС считают, что сейчас стало меньше тех, кто экономит на питании и одежде. При этом граждане продолжают занимать и практически ничего не откладывают. В 2017-м они положили на депозиты рекордно низкую сумму. По словам председателя правления ВТБ-24 Михаила Задорнова, прирост с начала года составил всего 2,5%.

По итогам трех кварталов 2017-го банки уже выдали почти 10 миллионов потребительских кредитов. Половина из них ушла на погашение старых займов. Аналитики рынка предупреждают, что это может спровоцировать последствия кредитного бума 2010-2012 годов. Тогда банки стали создавать дополнительные резервы, чтобы перекрыть просрочку. А также вынужденно свернули кредитование на товары в торговых точках. Сбербанк уже сделал это для своей дочки Cetelem.

Согласно трехлетнему макропрогнозу правительств, бедность в стране не снизится. А значит, жить в долг у многих россиян может войти в привычку.

Источник: http://xn—-ctbsbazhbctieai.ru-an.info/%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%81%D1%82%D0%B8/%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D0%BE%D0%B5-%D1%80%D0%B0%D0%B1%D1%81%D1%82%D0%B2%D0%BE-%D0%B8-%D0%BD%D0%B8%D1%89%D0%B5%D1%82%D0%B0-%D1%87%D0%B5%D0%BC-%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D1%87%D0%B8%D1%82%D1%81%D1%8F-%D0%BD%D0%BE%D0%B2%D1%8B%D0%B9-%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9-%D0%B1%D1%83%D0%BC-%D0%B2-%D1%80%D0%BE%D1%81%D1%81%D0%B8%D0%B8/

Средние процентные ставки по кредитам в 2018–2019 году: какой кредит выгоднее оформить и как сократить переплату?

Лучший способ понизить процентную ставку на кредит — это бережно относиться к своей кредитной истории.

Сегодня взять кредит несложно, однако минимум требований к заемщику и скорость выдачи кредита влекут за собой высокие процентные ставки, поэтому к условиям банка рекомендуется относиться внимательно.

Покупка квартиры в новостройке на этапе котлована в ипотеку может стать очень выгодным вложением: со временем итоговая стоимость жилья способна превысить начальную, даже с учетом переплаты по процентам.


Шанс на одобрение кредитной заявки может быть значительно выше при обращении в крупный банк.

Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы.

Любите путешествовать? Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

Вопросы попадания в «кредитную ловушку» стояли для многих довольно остро еще до глобального экономического кризиса. Сейчас, когда ставки по кредитам растут, доходы падают, а уровень жизни снижать не хочется, следует быть особенно внимательным к условиям, которые предлагают банки.

Ставки по кредитам ― не плод фантазии руководства какого-либо конкретного банка. Они зависят от целого ряда факторов, включая макроэкономические. Что же делать конкретно вам, когда нужны деньги? Давайте поищем решение.

Читайте так же:  Минимальная сумма алиментов днр

Что происходило с процентными ставками по кредитам в 2018 году?

В конце октября прошлого года ключевая ставка ЦБ РФ составляла 8,25%, сейчас она достигла уже 7,75%. После страшной для многих цифры в 17% (в конце 2015 года) этот процент рассматривается как весьма мягкий. При этом ставки по кредитам тоже начали свое постепенное движение вниз.

Сегодня средние ставки российских банков колеблются в довольно привлекательных для потребителей пределах:

  • потребительские — 10 [1] –21,39 [2] %;
  • ипотечные — 6 [3] –10 [4] %;
  • автокредиты — 10,9 [5] –19,9 [6] %.

Кроме того, в целях стимулирования потребительского спроса был инициирован ряд госпрограмм в рамках ипотечного и автокредитования. Данные шаги позволили сохранить спрос на кредиты, сделав их более доступными для населения. Однако экономический кризис по-прежнему далек от завершения, и банки, чтобы оградить себя от проблемных заемщиков и невозврата средств, проверяют потенциальных клиентов очень тщательно. Сегодня на получение кредитов могут рассчитывать только обладатели высокого, стабильного дохода и положительной кредитной истории.

На сегодняшний день, говоря о кредитах, приходится иметь в виду только рублевые, поскольку до сих пор россияне боятся колебаний курсов валют и дополнительных убытков при немалых процентах. И хотя, по данным статистики, объем валютного кредитования в 2017 году вырос почти на 50% по сравнению с 2016 годом, а в 2018 году и вовсе несколько снизился, стоит принимать в расчет, что розничное кредитование в этом сегменте составляет всего около 1,5%.

Под какой процент сегодня можно взять кредит? Актуальные предложения банков

Как уже упоминалось, потребительские, ипотечные и автомобильные кредиты выдаются в банках под разные проценты и на разных условиях, что обусловлено их спецификой.

Ипотечный кредит. Еще в разгар кризиса, в марте 2015 г. банки стали принимать заявки на выдачу ипотечных кредитов под 13% и даже под 10% годовых. Это стало возможным за счет выделения Правительством РФ 20 млрд руб. в поддержку ипотечного кредитования. Господдержка ипотеки в 2018 году осуществляется для определенных слоев населения на различных условиях. Например, кредит учителям дается под низкую процентную ставку, начинающуюся от 6% годовых, условия кредитования будут зависеть от конкретной программы банка, в которой учитель участвует. А для многодетных семей процентная ставка будет не более 6% плюс оплачиваемые государством примерно 4% годовых. Что касается стандартных условий кредитования (то есть не попадающих под госпрограмму), то ставки несколько упали и составляют в среднем 10,25–12,75%.

В любом случае, выбирая наиболее выгодные условия ипотечного кредитования, стоит учесть несколько нюансов:

  • Выбирайте кредитные программы крупных банков с многолетней историей, незапятнанной репутацией.
  • Покупать новостройку на этапе котлована сейчас достаточно рискованно, обратите внимание на предложения более высокой степени готовности, однако, учтите, что их стоимость будет выше.
  • Выбирая застройщика, оцените его историю и степень надежности: как давно он на рынке, сколько объектов уже сдано и не было ли задержек со сдачей жилья.
  • Важно, чтобы договор долевого участия заключался в соответствии с Федеральным законом № 214-ФЗ, что исключит возможность мошенничества со стороны застройщика и обезопасит ваши вложения в недвижимость в случае его банкротства.
  • Обратите внимание на программы кредитования банка, с которым у компании-работодателя заключен «зарплатный» договор. Клиентам «зарплатных проектов» могут быть предложены более выгодные процентные ставки.
  • Оцените свои возможности: можете ли вы претендовать на участие в госпрограмме или социальной ипотеке.

Автокредит. Аналогично программе льготного ипотечного кредитования с весны 2015 г. стартовала программа господдержки автокредитования. И несмотря на ее прекращение в октябре прошлого года, в 2018 году она действует вновь. Список автомобилей, на которые распространяются льготы, остался практически таким же. Проценты по банковским кредитам при льготном кредитовании покупки автомобиля зависят от текущей ставки рефинансирования ЦБ и рассчитываются по формуле:

C = Д – 2/3 × P, где:

  • C — ваша процентная ставка по автокредиту;
  • Д — обычная ставка банка по программе автокредитования;
  • P — актуальная ставка рефинансирования ЦБ РФ.

Скидка на кредитную ставку в программе 2018 года не предусмотрена. Максимальная ставка кредитного договора, подпадающего под условия льготного автокредитования, определена на уровне 17%. Стоимость автомобиля при этом не должна превышать 1,5 млн руб.

Однако нужно понимать, что не все банки будут участвовать в программе. Сейчас взять кредит на льготных условиях можно более чем в 90 банках, среди которых ВТБ (от 5%), «Кредит Европа Банк» (от 7,9%), «ЮниКредит Банк» (от 3,9%), «Русфинанс Банк» (от 3,9%) и др. В остальных случаях ставка варьируется в пределах 14–18%. Также интересные условия могут предложить и сами производители. Например, в 2015 г. была широко распространена практика беспроцентных кредитов (правда, в этом случае требовалось при первоначальном взносе погасить от 50 до 70% от стоимости автомобиля).

Потребительский кредит. В зависимости от того, готов клиент отчитываться перед банком в своих тратах или нет, потребительские кредиты могут быть целевыми и нецелевыми.

  • Целевой кредит. Оформляется на конкретные нужды, которые указываются при оформлении заявки. Сумма кредита будет ограничена этими нуждами, и банку потребуются документы о расходовании средств. То есть, если вы берете кредит на ремонт, вам потребуется приглашать бригаду официально и сохранять все чеки на покупку стройматериалов. Преимущество целевого кредита ― более выгодная процентная ставка, чем по нецелевому. Недостаток ― ограниченность суммы и жесткий контроль со стороны банка. Например, Сбербанк предоставлял целевые кредиты на получение образования под 12% годовых без государственного субсидирования и под 7,75% годовых с субсидированием, однако с начала 2018 предоставление Образовательных кредитов с государственной поддержкой временно приостановлено.
  • Нецелевой кредит. Банк не спрашивает вас, зачем вам нужны деньги, и теоретически готов выдать вам любую сумму, но под довольно высокий процент. Минимальный процент по нецелевым кредитам в Сбербанке ― 12%. Однако, как уже было сказано ранее, реальные ставки всегда оказываются выше.

При оформлении кредита такого рода стоит отдать предпочтение именно целевым программам. Конечно, вам придется предоставить ряд дополнительных документов, но проценты в этом случае будут ниже. Также «сыграть на понижение» ставки может ваша положительная кредитная история, подтверждающая доход и стабильное финансовое положение, документы (справка 2-НДФЛ, документы на автомобиль, копия трудовой книжки и т.д.), которые необходимо предоставить при оформлении кредита.

Читайте так же:  Справка о судимости при приеме на работу

Кредитные карты. Условия банков по кредитным картам очень разнообразны. Имейте в виду, что в обзорах и на сайтах банков представлены минимальные ставки. Реальная ставка по кредитной карте, скорее всего, будет выше. Банки могут предлагать кредитование и под 18%, и под 37% годовых. Например, «Кредит Европа Банк» при оформлении кредитной карты MasterCard Card Credit Plus на сумму до 600 000 рублей предлагает ставку от 25%. Обычно банки оставляют за собой право назначить ставку в зависимости от результата рассмотрения документов, предоставленных клиентом. В среднем можно рассчитывать на ставку от 20 до 35%.

Претендовать на более выгодную процентную ставку вы можете в случае положительной кредитной истории, а также предоставления в банк максимального пакета подтверждающих ваш доход документов. Не советуем оформлять экспресс- или мгновенные карты. В этом случае вам предложат весьма невыгодные проценты от 35 до 50% годовых. Сэкономить на выплате процентов можно, оформив карту с льготным беспроцентным периодом. В среднем по России его величина колеблется от 50 до 55 дней. Однако есть и более выгодные предложения. Например, у Альфа-Банка беспроцентный период составляет 100 дней (кредитная карта «100 дней без процентов»).

Кредит наличными. В настоящее время кредиты наличными, откровенно говоря, дороги. Чем больше наличных вы берете, тем ниже проценты, но, во-первых, эти проценты будут все равно составлять крупную сумму, а во-вторых, банк сам решает, сколько можно дать вам денег. Средний процент по кредитам наличными при условии погашения долга в течение года ― 11–25% годовых. Внимательно отнеситесь к предложениям банков, в которых значатся сильно заниженные цифры ― по тем или иным причинам они превратятся впоследствии в те же 20%.

Экспресс-кредит. Выдается в день обращения при предъявлении паспорта и, например, водительских прав, на сумму максимум 500 000 руб. Минимальные ставки колеблются в пределах 22–29%. Максимальная — достигает 50%. Чем лучше кредитная история, тем ниже может быть ставка. Например, банк «Ренессанс Кредит» предлагает обычную ставку 26,5% и за хорошую кредитную историю — от 15,9%.

Стоит ли оформлять кредит в 2019 году?

Несмотря на то, что эксперты прогнозируют, что в этом году Центробанк продолжит курс на снижение ключевой ставки, подход к оформлению кредита должен быть предельно взвешенным. Если вам требуется кредит в этом году, придерживайтесь нескольких простых правил:

  • Оформляйте кредит на ту сумму, которая вам действительно необходима, не жадничайте.
  • Покупая что-либо в кредит, постарайтесь сделать первоначальный взнос как можно больше.
  • Старайтесь погасить кредит досрочно, чтобы снизить проценты.
  • Кредитование под залог и/или поручительство помогут снизить процентную ставку.
  • Выбирайте самые короткие и приемлемые для вас сроки кредита.
  • Оформляйте онлайновую заявку на кредит — у ряда банков для этого случая предусмотрены льготы.
  • В случае ипотечного или автокредитования обратите внимание на госпрограммы льготного кредитования.
  • При оформлении кредита предоставляйте банку исчерпывающий пакет документов, подтверждающих вашу платежеспособность.
  • Оформляя кредит в банке, в котором у вас заведена зарплатная карта, вы можете рассчитывать на пониженную процентную ставку.
  • Предпочитайте обычному потребительскому кредиту кредитную карту с льготным беспроцентным периодом. Чем он дольше, тем выгоднее для вас.
  • Выбирая банк-кредитор, отдавайте предпочтение крупным банкам.

В каком банке взять кредит?

Возможность купить то, что хочется — это всегда прекрасно. Но как быть, если денег на планируемую покупку не хватает, а скидки вот-вот закончатся? Слово «кредит» сегодня уже мало кого пугает, однако нужно с умом подходить к займу денег у банка.

На что обратить внимание, рассказывает специалист кредитного отдела «ЮниКредит Банк»:

«Я не открою Америку, если скажу, что любой кредит не должен сильно обременять семейный бюджет. Поэтому так важно, чтобы он был с разумными процентами. Сейчас постепенно ставки на кредиты значительно уменьшились (в сравнении со скачком в 2014–2015 годах) и средний процент составляет около 13–20%, но можно найти и более выгодные предложения. Например, наш банк предлагает потребительские кредиты со ставкой от 12,9% для всех клиентов. Также мы предоставляем большой выбор сроков погашения: от 48 до 84 месяцев: клиент определяет наиболее удобный для себя темп выплат. При этом в любую дату возможно частичное и полное досрочное погашение.

Для тех же, кому регулярно требуются небольшие суммы, а кредит брать неудобно, мы предоставляем несколько типов кредитных карт со ставкой от 19,9% и грейс-периодом беспроцентного погашения до 55 дней».

P.S. «ЮниКредит Банк» — один из тридцати крупнейших банков России и самый крупный банк в РФ с участием иностранного капитала. Входит в топ-10 самых надежных банков (по мнению Forbes). Генеральная лицензия № 1 Банка России.

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014 г.

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2018―2019 гг. Информация не является публичной офертой

Источник: http://www.kp.ru/guide/protsentnye-stavki-po-kreditam.html

Как законно не платить кредиты

Способы законной неуплаты кредита

Причины неуплаты кредитов должниками по большей части связаны с ухудшением финансового положения. Причины могут быть разные – болезнь, увольнение, сокращение заработной платы, смерть одного из супругов. Существует несколько возможностей не платить кредит на законных основаниях:

  1. Отсрочка платежей. Банк предоставляет возможность «кредитных каникул» до 12 месяцев. В этот период заемщик кредит не платит или выплачивает по нему только проценты. Для предоставления отсрочки заемщик должен написать в банк заявление. К заявлению прикладываются документы, подтверждающие наступление финансовых сложностей: справки о среднем заработке, выписки из истории болезни, копии документов об увольнении с работы.
  2. Реструктуризация долга – это не сосем возможность не платить кредит, а возможность снизить долговое бремя путем увеличения срока кредита и снижения ежемесячных платежей.
  3. Объявление заемщика банкротом. В сложной жизненной ситуации при значительном кредитном бремени свыше 500 000 рублей заемщик имеет право начать процедуру банкротства. Это потребует некоторых материальных затрат, так как назначается конкурсный управляющий, за услуги которого нужно заплатить и требуется залоговая сумма на счете на процессуальные расходы.
  4. Страховой случай. Многие банки страхуют заемщиков при оформлении кредита. Страховыми случаями могут быть потеря здоровья (инвалидность), потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. При наступлении таких обстоятельств, заемщик имеет право обратиться в страховую компанию, которая за счет страховых средств обязана погасить кредит.
  5. Признание кредита невозвратным и списание задолженности. Банки редко идут на такой шаг. Списание кредитного долга возможно, если сумма небольшая, а добиться платежей от должника не представляется возможным. Списываются кредиты при отсутствии у должника имущества, которое может пойти в уплату долга.
Читайте так же:  Закрытие больничного листа с нарушением режима

Сроки исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту составляет 3 года. Эта норма установлена ст. 196 ГК РФ. Течение срока начинается с момента последнего контакта должника с банком. Некоторые банки, при просрочке более 90 дней сразу подают к истребованию всю сумму долга. Так работают Сбербанк России, ВТБ. Другие банки сначала передают дело коллекторам, пробуют взыскать долг в досудебном порядке, на это требуется время. Должников много и, иногда, банки о них забывают.

Срок исковой давности начинает течь с того момента, как банк узнал о просрочке. Однако существуют разные мнения судей по этому вопросу: некоторые считают датой отсчета окончание действия договора, другие дату последнего платежа или дату отправки официального письма заемщику. После отказа суда в удовлетворении претензий банка, должник может чувствовать себя спокойно.

Можно ли выкупить свой долг?

Выкуп долга у банка по договору цессии возможен другим лицом, в соответствии с законодательством. Перепродажа долга самому заемщику теоретически возможна, однако на это не пойдет сам банк. Такую сделку можно оспорить как фиктивную, если возникнет такая необходимость. Продажа кредита производится за 25-30 % от суммы задолженности, поэтому при его покупке должник может значительно сэкономить.

Выкуп долга возможен либо у коллекторов, либо через посредников, занимающихся просроченными долгами. Коллекторы могут перепродать долг, если банк уступил его им по договору цессии. На перепродажу долга банки идут при просрочке выплат потребительских кредитов. Ипотечное или автокредитование подразумевает залог имущества, в этих случаях банк предпочтет реализовать предмет залога, а не выставлять кредит на продажу.

Возможные риски и последствия

Невыплата кредита даже на законных основаниях влечет за собой правовые последствия для заемщика. При договоре с банком о реструктуризации или отсрочке выплат, отдавать долг придется в любом случае. После окончания действия отсрочки, желательно погасить часть «тела» кредита во избежание переплат. Реструктуризация кредита также увеличивает суммы конечной выплаты по процентам.

Банкротство физического лица налагает определенные ограничения. Начать жить спокойно после списания долга не получится. Финансовый управляющий в течение трех лет имеет право признать недействительной любую сделку осуществленную банкротом с привлечением большой денежной суммы. Все траты должника находятся под контролем управляющего. В течение тех лет банкроту запрещено занимать руководящие должности и регистрироваться в качестве ИП. Новый кредит взять вряд ли удастся, так как возлагается обязанность в течение пяти лет уведомлять банки о своем банкротстве при подаче заявки на кредитование. Также при банкротстве все имущество должника выставляется на реализацию. Вырученные средства идут на погашение долга.

Как это влияет на кредитную историю?

Все данные по выплате кредитов вносятся в кредитную историю. Если имела место невыплата кредита или отсрочка по нему, сведения будут направлены в БКИ. Даже если суд откажет в взыскании задолженности по истечению срока исковой давности, кредитная история все равно будет испорчена. По этой причине могут возникнуть сложности с получением кредитов в дальнейшем.

Когда не платить кредит нельзя?

Заемщик обязан производить выплаты по кредитному договору, если банк не идет на встречу и не предоставляет кредитные каникулы. В этом случае, причины указанные для предоставления льготы по выплате не признаны уважительными.

Также придется выплачивать задолженность при увольнении, если оно произошло по собственному желанию заемщика или по основаниям, не указанным в договоре страхования и страховщик не признал случай страховым. Невыплата долга без законных оснований влечет за собой неприятные для должника последствия. Банк вначале отдает договор в отдел по работе с просроченной задолженностью, затем коллекторам. Начинаются звонки контактным лицам и на работу должника. Также при просрочке более 90 суток, банк имеет право обратиться в суд за судебным приказом на взыскание долга. Судебный приказ передается в Управление федеральной службы судебных приставов, для взыскания долга.

Источник: http://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-zakonno-ne-platit-kredity/

Почему в России такие невыгодные кредиты?

Многие россияне жалуются на высокие процентные ставки по кредитам в российских банках и в сравнение приводят данные других стран. При этом очевидно, что процентные ставки в России остаются такими высокими вовсе не из-за жадности банков. Кто же в этом виноват?

Журнал Reconomica разбирается, почему брать ипотеку в России так дорого.

Как формируется процентная ставка

Первое, что следует учитывать, — под какой процент коммерческий банк берёт деньги у Центрального банка. В разных странах этот показатель свой. Как правило, чем дольше существует кредитная система и чем она устойчивее, тем этот показатель ниже. В США он составляет менее 1 процента от суммы кредита, в Великобритании — около 0,5 процента, в России показатель намного выше — 7,75 процентов годовых (в 2015 году этот показатель вообще составлял 17 процентов).

Причин много

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Следующий фактор, влияющий на конечную процентную ставку, — ожидаемая инфляция. Нестабильная валюта может увеличить процентную ставку, в то время как доллар или евро держат её в адекватном состоянии. Надбавка на инфляцию может составлять от 10 до 100 процентов от общей ставки.

Банк знает, что не все кредиты будут возвращены, поэтому он закладывает оплату рисков в каждый кредит, как правило — это 2-8 процентов. Все зависит от конкретного банка: некоторые умышленно снижают этот показатель, другие страхуются максимально.

Не будем забывать, что банк должен зарабатывать. Маржа банка может составлять от 1 до 10 процентов, каждый случай индивидуален. Иногда банки умышленно снижают этот показатель для своих постоянных клиентов.

Отдавать кредит на нынешних условиях очень тяжело.

Как показывает практика, только часть факторов регулируются самим банком, в остальном же они просто подстраиваются под условия рынка, в котором существуют. Поэтому разговоры о “жадности” того или иного банка условны, чаще всего они просто страхуют себя от потерь. Учитывая кредитную ситуацию в России, эта страховка вполне оправдана.

Государство не реформирует систему, а работает в ней

Потребительский кредит в США для человека без кредитной истории может включать в себя 3-5 процентов годовых — нереальные цифры для России. В нашей стране проценты для потребительского кредита начинаются с 10 процентов и доходят до 20. При этом целевые кредиты (такие как ипотека) государство поддерживает и помогает их выплачивать.

Многодетные семьи могут взять ипотеку под 10 процентов годовых, при этом государство будет выплачивать из них 4 процента, однако и 6 процентов годовых — слишком много по мировым стандартам.

Учитывая то, что ипотеку берут не на год, а на десятки лет, общая переплата может составить и 120, и 150 процентов. Проблема в том, что помощь в выплате ипотеки может в любой момент прекратиться, из-за чего на человека упадёт кредит с 10 процентами годовых. Это уже совсем другие деньги, особенно при отсутствии экономического роста в стране.

Читайте так же:  Списание просроченной дебиторской задолженности проводки

Кредиты в России и других странах очень отличаются.

Ипотека в США

Процентная ставка по ипотеке в США составляет от 2,5 до 4 процентов годовых, при этом предусматривается, что срок выплаты должен составлять 15-30 лет.

Банки предлагают разные методы оплаты ипотеки, один из них — изменение суммы выплат. К примеру, в начале выплат человек платит одну сумму, а к концу — другую. Предполагается, что это не принесёт заёмщику неудобств, так как если речь идёт о молодом специалисте, то со временем он станет больше зарабатывать.

Ипотека в Великобритании

Британцы выдают ипотеку с процентной ставкой 2-5 процента годовых. Это условия для местных жителей, однако оформить ипотеку может и иностранец, правда, на других условиях: процентная ставка составит 4-6 процентов.

Благодаря большой популярности этого банковского продукта в Британии, ипотеку там можно подобрать с самыми удобными условиями. Учитывая долгосрочность ипотечной системы, для тех же англичан абсолютно нормальной является ситуация, когда родители берут ипотеку для покупки дома, а последние взносы за него вносят их дети. Существует и практика, когда ежемесячные взносы снижаются и человек выплачивает только проценты, а уже в конце срока выплат он выплачивает “тело” кредита. Каждый желающий может подобрать условия, которые выгодны именно ему.

Многие люди воспринимают свои кредиты как ношу.

Минимальные ставки редко правдивы

На сайтах некоторых банков можно увидеть очень приятные глазу условия, к примеру, 12 процентов годовых для потребительского кредита. Однако после оформления заявки вам предложат другие условия, к примеру, 15 процентов. Это связано с кредитной историей, заработком заёмщика — для получения “рекламных” условий требуется выполнение слишком большого количества условий.

Кредитная система западных стран работает так давно, что все основные показатели были сформированы ещё десятки лет назад. Именно поэтому ставки на потребительские кредиты и ипотеки так отличаются, если сравнивать с российской системой. То, что россияне часто не отдают займы, лишь усугубляет ситуацию.

Источник: http://reconomica.ru/%D1%8D%D0%BA%D0%BE%D0%BD%D0%BE%D0%BC%D0%B8%D0%BA%D0%B0/%D0%B0%D0%BD%D0%B0%D0%BB%D0%B8%D1%82%D0%B8%D0%BA%D0%B0/%D0%BA%D1%80%D0%B5%D0%B4%D0%B8%D1%82%D1%8B-%D0%BD%D0%B5%D0%B2%D1%8B%D0%B3%D0%BE%D0%B4%D0%BD%D1%8B%D0%B5/

Сколько людей не платит кредиты, статистика

Доходы населения практически не растут, и россияне вынуждены все чаще поддерживать уровень своей жизни с помощью кредитов . А как обстоят дела с возвратом кредитов, сколько должников в России.

Ситуация на рынке кредитования

Здесь и далее рассматриваются и анализируются общедоступные статистические данные по кредитованию за 2013 – 2015 годы.

В принципе, положение с кредитной задолженностью граждан России не дает оснований для беспокойства. Но платежеспособность заемщиков резко падает, и сколько заемщики не могут уже своевременно обслуживать свои кредитные обязательства. От этого напрямую зависит стабильное состояние кредитного рынка, хотя в большей степени оно зависит от возможности вовремя платить по кредитам, а не от суммарного объема задолженности, нормированного на величину доходов.

Темпы роста задолженности летом 2014 года составляли 40% в годовом исчислении, к середине 2015 года рост задолженности опустился до 33%. Отношение суммы задолженности по кредитам физических лиц в РФ к их доходам — 23%, а отношение суммы задолженности физических лиц к ВВП составляет 15%. По мировым меркам эти показатели еще достаточно скромные и не должны вызывать опасений.

В развитых странах аналогичные показатели в разы выше. Например, в США (в 2007 году) задолженность населения по потребительским и ипотечным кредитам превысила 90% ВВП, в 2012 году — 78% ВВП.

Прогноз Минэкономразвития России — к 2030 году отношение суммы кредитов населения к ВВП достигнет уровня 54%.

Жизнь в кредит

Непогашенные кредиты имеет более половины экономически активного (трудоспособного) населения страны: 39,4 млн. человек имеет кредиты (по данным Объединенного кредитного бюро), а трудоспособного населения 75,5 млн. (данные по Росстату за 2013 г.). Аналогичные оценки дают и другие источники, например, агентство Fitch оценивает число заемщиков примерно в 40 млн.

В каких цифрах это выражается?

Всего граждане России должны банкам 10,6 трлн. руб., причем многие из них имеют по несколько кредитов в разных банках. По данным ОКБ: четверть заемщиков (примерно 10 млн.) имеют одновременно 2 кредита; а 18% (примерно 7 млн.) обслуживают одновременно 3 и более кредита.

Чем больше кредитов имеет человек, тем он хуже платит, а среди тех, у кого 3 и более кредита, просрочки по платежам у каждого третьего заемщика (более 2 млн.).

За год в России число должников возросло на 1,5 млн., они уже испытывают серьезные проблемы с возвратом кредитов. Число неплательщиков составляет более 5,2 млн. человек. Просроченных платежей накопилось в общей сумме на 780 млрд. руб.

Непогашенная задолженность составляет 1,28 трлн. руб. (просрочка платежей более 90 дней). В основном это кредиты без обеспечения, по оценке Fitch их возвратность составит 5-7%.

Проблемный кредит, по оценкам коллекторов, у каждого пятого заемщика.

Это подтверждается банковской отчетностью, хотя в разных банках число должников отличается в зависимости от рисковой политики конкретного банка.

Что будет если не платить кредит

Платежеспособность населения

Платежеспособность населения можно оценить другим показателем — это соотношение текущих выплат по кредитам (проценты и основной долг) и их доходов. Российский житель за год должен потратить на обслуживание банковских кредитов немного больше 10% своих доходов (теоретические данные, взятые в соответствии с графиками погашения задолженности).

Фактически платежи различаются от графика, чаще всего, в большую сторону за счет того, что много досрочных погашений .

Выделить отдельно доходы активных заемщиков невозможно, поэтому платежи по кредитам соотносят с общей суммой доходов населения. Поскольку не все берут кредиты, то для заемщиков процент кредитной нагрузки на доходы больше.

Кажется, что нагрузка на доходы по обслуживанию кредитов в 10% — не очень большая величина, но в США она точно такая, хотя относительный уровень кредитов населения в пять раз выше.

Главная причина этого парадокса в том, что россияне имеют короткие, но дорогие кредиты.

Российский заемщик платит % больше, а сам кредит должен погашаться в течение короткого срока.

Обслуживание кредитов

«Средний срок жизни» банковского кредита заемщику — физическому лицу составляет чуть более 2,5 лет, включая и ипотечные кредиты на срок немного менее 8 лет. На выплаты основного долга тратится более 8% доходов. А проценты тоже немаленькие.

По данным банковской отчетности, средняя доходность портфеля с розничными кредитами превышает 18% годовых. Здесь не учтены различные комиссии, дополнительные страховки и прочие обременения, причем четверть кредитов выданы по ставке в 12% (ипотека). В 2013 году средневзвешенная ставка — выше 20% годовых по длинным кредитам в рублях.

Читайте так же:  Продление отпуска за счет больничного листа

Потребительские кредиты

Растет роль банковского кредитования в обеспечении потребления населения. Отношение вновь выданных потребительских кредитов к расходам населения на товары и услуги подходит к 30%.

Розничному кредитованию присущи значительные риски, но они заранее заложены в процентные ставки по кредиту, поэтому банки пока не опасаются увеличения количества должников.

Интересная статистика: в 2013 году впервые величина прироста задолженности по потребительским кредитам превысила прирост корпоративного кредитования.

Почему же банки и далее выдают много розничных кредитов? Номинальные доходы от потребительских кредитов почти сравнялись с доходами от корпоративного кредитования, а развитие высокодоходных розничных кредитов — один из способов поддерживать рентабельность банковского бизнеса .

Ускоренное развитие потребительского кредитования возможно лишь благодаря клиентам, нам с вами, которые согласны платить проценты, значительно выше уровня инфляции.

Почему так происходит?

Основная причина — это наше стремление поддержать установленный для себя уровень потребления при низких доходах. Темп роста доходов населения в 2011–2012 годах значительно отставал от темпов роста потребления, а эта разница покрывалась банковскими кредитами.

Платят ли по кредитам

Население стало жить не по средствам. Резко вырастает доля заемщиков, которые имеют более одного кредита, нередко очередной кредит берут для того, чтобы погасить предыдущий Сегодня в стране большое количество людей, которые не платят по долгам банкам и другим финансовым организациям. Точное количество таких неплательщиков неизвестно, по отдельным данным их около 10 млн. человек. Их количество постоянно растет. Эксперты подсчитали, что просроченные платежи составляют около 15% от общей суммы выданных кредитов. Чем тяжелой экономическая ситуация в стране, тем больше становится неплательщиков.

Заключение

Планируйте свой семейный бюджет. Прежде, чем решиться на кредит, подумайте, как будете его погашать и сколько вы переплатите за счет процентов и других начислений.

Смотрите так же по теме Как избавиться от долгов и кредитов

Источник: http://e-zaim.ru/dolgi-i-krediti/skol-ko-lyudej-ne-platit-kredity-statistika

Сколько людей не платит кредит. Статистика и последствия

Доходы большинства населения остаются на прежней отметке, в то время как цены на товары различных категорий растут стремительно. В результате, единственным решением из сложившейся ситуации становится кредит, достаточно удобная банковская услуга. Если бы не одно «но». Задолженность все равно придется погашать, причем с процентами.

С возвращением кредитов дела у многих обстоят далеко не лучшим образом. Узнать сколько людей не платит кредит достаточно просто – регулярно в интернете или печатных изданиях приводится статистика, выкрывающая негативные стороны банковской услуги.

Если исправно делать выплаты по кредитам, то никаких проблем не возникнет, и такой сервис действительно окажется удобным, однако у многих наблюдаются внезапные изменения финансового положения, которые приводят к серьезным проблемам.

Количество должников: статистические данные

Согласно данным статистики, общее количество тех, кто оформил кредит, в России достигает 40 миллионов человек. И это притом, что число трудоспособного населения страны составляет примерно 79 миллионов. Получается, что больше половины кредитами пользуется, и это достаточно большое количество.

Из этого количества 5,2 миллиона заемщиков имеют непогашенную задолженность на протяжении длительного периода (более трех месяцев). А общая сумма задолженности приближается к отметке в 800 миллиардов рублей.

Следовательно, примерно 15% от всех заемщиков кредит не платят и сталкиваются со всеми негативными последствиями накопившейся задолженности.

На протяжении какого времени невыплата кредита безопасна

Должники нередко задаются и таким вопросом, сколько можно не платить кредит. Все зависит в таком случае от банка. В некоторых учреждениях доступно оформление кредитной карты, и на срок от 2 до 12 месяцев пользоваться кредитными средствами можно без начисления процентов и пени. Ежемесячно достаточно будет выплачивать минимальный платеж в размере нескольких тысяч.

Если же вообще не платить по кредиту, то будет начисляться пеня, увеличивающая размер общего долга перед банком. Размер ее также индивидуален. Некоторые компании начисляют фиксированную пеню, другие же ежедневно взыскивают проценты от ежемесячного платежа.

Кроме того, если на протяжении 90 дней заемщик не платит кредит и не обращается в банковскую компанию с объяснением причин, то банк имеет полное право обращаться в суд с требованием признать должника банкротом, а долг взыскать с продажи его личного имущества. К таким мерам банки прибегают достаточно часто. А еще они имеют право продавать долг коллекторам, причем это указано в кредитном договоре, который при подписании обычно читают не особо внимательно.

Понятие исковой давности

Ряд должников задаются вопросом, сколько месяцев можно не платить кредит, чтобы он исчез совсем. Ответ их не порадует, потому как для этого потребуется ждать 36 месяцев или, иначе говоря, 3 года.

Кроме того, истечение срока исковой давности требует полного отсутствия контактов с банком, ответов на звонки, извещения и т.д. Поэтому некоторые для того чтобы не платить кредит попросту на три года пропадают. Но, как показывает практика, это совсем не выход. Банк может подать в суд, имущество заемщика арестует, а самого заемщика будут искать, спрашивая близких, коллег и т.д.

Ждать истечения срока исковой давности есть смысл только в том случае, если про должника забыли. Когда 3 года истекли, можно обратиться в суд с требованием закрытия производства.

Варианты получения отсрочки выплат

Если финансовое положение внезапно ухудшилось, то лучший способ – это найти мирное решение с банковской компанией, получить отсрочку, которая бывает двух видов:

  • уменьшение размера ежемесячного платежа;
  • предоставление кредитных каникул на срок до нескольких лет.

Конечно, причина должна быть серьезной. К числу таковых относятся:

  1. увольнение с работы должника;
  2. тяжелая болезнь заемщика или его близких;
  3. смерть близкого человека;
  4. рождение ребенка.

В банк требуется представить доказательства в виде справок, свидетельств и т.д., и с большой долей вероятности компания пойдет навстречу.

К примеру, Сбербанк при рождении ребенка предоставляет семье кредитные каникулы по ипотеке на срок до трех лет. Другие банки тоже в большинстве своем лояльны к своим заемщикам, поскольку никому не хочется идти в суд и затягивать дело.

Кредитные юристы — юридическое бюро «Правильный курс». Антиколлекторские услуги, списание долгов, банкротство физических и юридических лиц. Представительство в суде.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Источник: http://anticollectorburo.ru/skolko-lyudej-ne-platit-kredit-statistika-i-posledstviya/

Как платят кредиты в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here