Как не платить кредит законно

Все законные способы не платить кредит банку

Все законные способы ухода от уплаты кредита

Мы думаем, что каждый читатель согласится, что если бы это было так просто, то рынка кредитования в принципе бы не существовало. Заемщики брали бы кредит и находили законные способы не оплачивать долг банкам. Тогда банковским компаниям было бы просто невыгодно предоставлять такие услуги.

К сожалению для заемщиков, закон в этом плане стоит на стороне финансовых учреждений. В России он регулируется Гражданским кодексом, но тем не менее есть и определенные альтернативы, как не платить банковский кредит по закону, если использовать подход правильно.

Если вести речь о том, чтобы вообще не платить кредит, то можно воспользоваться следующими вариантами:

1. Процедура банкротства. Признание статуса банкрота имеет весьма негативные последствия, но таким образом освобождает от оплаты банковского займа.
2. Оспаривание кредитного договора. Здесь стоит заручиться поддержкой юристов, и если документы подписаны ненадлежащим образом и противоречат текущему законодательству на момент подписания сторонами, то есть шанс признать кредит недействительным.
3. Страховое возмещение. Многие недооценивают возможности страховых полисов. Ведь при наступлении страхового события компания полностью погасит долг перед кредитором.
4. Исковая давность. Срок исковой давности – 3 года с момента возникновения долга. Достаточно сомнительная идея, ведь даже если каким-то образом банк не подаст в суд в течение этого срока и не принудит выплачивать долг по исполнительному листу, чтобы срок исковой давности истек, необходимо весь этот период никаким образом не контактировать с банковскими специалистами, делая вид, что о существовании долгов клиент вовсе не подразумевает.

Более реальными вещами является то, что можно получить льготы по оплате, остановку штрафов или пени, рассрочки выплат и другие условия, на которые пойдет банк лишь бы избежать судов и получить денежные средства обратно:

1. Переговоры с банком. Банковская организация не меньше заемщика заинтересована в переговорах и компромиссах по решению проблемы с выплатой.
2. Кредитные каникулы. Услуга, которая позволяет не выплачивать долги некоторое время, например полгода, или выплачивать только тело кредита без процентов, что приводит к снижению ежемесячных платежей на некоторое время.
3. Реструктуризация. Процедура увеличения срока кредитования, что приводит к снижению месячных взносов.
4. Рефинансирование. Договор с другим банком на более выгодных условиях, который обязуется погасить задолженность заемщика.

Стоит отметить, что все положения о неоплате долга сформулированы в индивидуальных условиях по кредитному договору или в общих, которые должны быть представлены в открытом доступе, например на сайте банка или в отделениях компании, и предоставляться по требованию клиента.

Попытаться договориться с банком

Одно из верных решений в ситуации, когда нет возможности выплачивать долг, – это попытаться договориться с банком. Это нельзя отнести к законному способу не платить кредит, но такой вариант позволит временно облегчить финансовую нагрузку.

В случае с просроченной задолженностью банковские специалисты связываются с заемщиком посредством телефонного звонка. Необходимо оповестить менеджера о временных обстоятельствах, связанных с невозможностью выплаты, и найти общее решение для того, чтобы вносить платежи частями.

Банк может пойти навстречу и предоставить реструктуризацию просроченной задолженности, в том числе остановить начисление штрафов. Если в форме телефонного звонка такое решение найти не получается, то рекомендуем направиться непосредственно в офис для написания соответствующего заявления.

На основании заявления могут быть предложены различные решения, одно из которых – реструктуризация договора в пользу снижения ежемесячных выплат. Также возможно предоставление кредитных каникул или временная возможность погашения только тела кредита. Таким образом, можно легально избежать судебных разбирательств и возможного ареста счетов и имущества.

Оспорить кредитный договор

Такой вариант подразумевает полную отмену выплат по кредитованию потребительского характера. Ведь если кредит будет аннулирован, то можно вовсе не возвращать денежные средства в банк.

Для этого необходимо обратиться с иском в суд, и в судебном процессе доказать, что договор был оформлен с нарушениями. На практике такие решения в пользу заемщиков возможны. Например, если банковский клиент является недееспособным и не имеет права заключать финансовые договоры с банками.

Также юристы могут найти явные нарушения в самом договоре, которые противоречат законодательству. Например, если стороны не договорились об использовании факсимильной печати, и текстом договора подразумеваются официальная печать и подпись ответственных лиц, чего в конкретном документе не было совершено.

Перспектив в судебных разбирательствах немного, но опытные юристы могут помочь получить решение в пользу заемщика.

Использовать страховой полис

Страховым покрытием по страховке от потери работы являются случаи с увольнением сотрудника. Страховщик обязуется выплачивать денежные средства в пользу погашения долга определенный период в размере ежемесячных платежей. Также со счета страховой могут быть оплачены и возможные штрафы и пени.

Есть и другие страховки, которые могут прийти на помощь в форс-мажорных обстоятельствах. такие как:

• договоры страхования жизни и здоровья;
• защита потребительского товара;
• финансовые риски заемщика;
• защита имущества, прав собственности и иные страховки.

Другое применение страхования заключается в его досрочном расторжении. Если условиями страховки предусмотрен возврат страховой премии, то эти денежные средства можно использовать на погашение долга. Но стоит учитывать, что тогда страховое покрытие перестает действовать.

Выждать срок исковой давности

Срок исковой давности составляет 3 года. Это тот период, когда возможность подачи иска прекращает на законных основаниях свое действие, начинается отсчет с момента появления просроченной задолженности.

За это время банк может обратиться в суд или передать заем по цессии коллекторскому агентству. Передача прав коллекторам возможна только при условии, что данное положение предусмотрено договором.

Возможной проблемой за этот период в 3 года может являться то, что банковская компания посчитает, что заемщик намеренно уклоняется от уплаты денег, и подаст заявление о возбуждении уголовного дела по статье мошенничества.

Но чаще всего это касается кредитования на суммы, которые превышают 1,5 млн рублей. Если долг меньше, то уголовное дело возбуждено, вероятней всего, не будет, но обязательства по выплате долга в судебном порядке возникнут.

По истечении срока исковой давности о кредите можно забыть. Но при этом в дальнейшем, с учетом испорченной кредитной истории, с таким заемщиком другие банковские компании уже работать не будут.

Инициировать процедуру банкротства

Объявив себя банкротом, клиент освобождается от внесения денежных средств по кредитам. Производится оценка имущества финансовым управляющим, и долговые обязательства погашаются путем реализации ценных вещей.

Процедура банкротства начинается с обращения в суд с заявлением о признании статуса банкрота. Далее события развиваются следующим образом:

• суд принимает заявление в случае, если общая сумма долга превышает 500 000 рублей, а просрочка по кредитам более 3 месяцев;
• накладывается арест на имущество и ценные вещи;
• в течение 6 месяцев производится реализация в пользу кредитора;
• если сумма недостаточна, то остальной долг «прощается».

Стоит учитывать, что если скрывать имущество, деньги, создавать долговые расписки или переписывать собственность на близких и знакомых, это расценивается как мошенничество.

Требования долгов с поручителей

Если банковской организации не удастся на первых этапах получить деньги с заемщика, то она начнет обращаться к поручителю. Поручитель несет полную ответственность за выплату займа в той же мере, что и сам клиент.

Это один из вариантов, как можно не платить по кредитам, ведь заемщик действительно уйдет от кредита, и с него не будет требоваться возврат денежных средств, но заплатить все же придется, только поручителю.

Необходимость отсрочки

Обстоятельства могут быть разные: увольнение с работы, сокращение, ухудшение состояния здоровья, задержки в выплате заработной платы. Предвидеть все события заранее достаточно проблематично.

И банк это вполне понимает, и готов сотрудничать с должниками с целью восстановления выплат по договору. Отсрочка платежа предоставляется на основании письменного заявления с подтверждающими документами.

Такая услуга носит название «кредитные каникулы». На программу могут рассчитывать все заемщики, но стоит понимать, что это не обязанность банков, а всего лишь их право, которое не регламентируется условиями договора. Но в сложных финансовых ситуациях можно попробовать попросить помощи у своего кредитора.

Как законно не платить ипотеку

Ипотечный договор является одним из видов потребительского целевого кредитования. Его особенность заключается в том, что банк получает в залог квартиру, собственником которой является заемщик. В случае неоплаты долга финансовая организация может реализовать залог в пользу погашения задолженности, но при условии, что это не единственное жилье клиента.

Способы возможного избегания выплаты долга по ипотеке мало чем отличаются от вариантов, которые были приведены в этой статье. Одной из особенностей выступает титульное страхование, когда сделка купли-продажи признается недействительной ввиду нарушений юридического характера. Например, если один из собственников продающей стороны не знал о продаже недвижимости и не согласен с ней.

В этом случае страховщик возместит убытки, освободив заемщика от кредитных обязательств. Но не стоит заниматься такими операциями целенаправленно, так как в случае выявления сговора сторон возможно возбуждение уголовного дела.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/kak-zakonno-ne-platit-kredity.html

Как законно не платить кредит?

Вопрос «как не платить кредит?» возникает в самые драматические моменты личной финансовой истории. Бывает, что клиенты могут рассчитаться с банком, но не желают так поступать. Но большинству нарушителей просто нечем платить кредит. Все написанное ниже, именно для них.

Можно ли не платить кредит, если нет денег?

Чтоб не внушать пустых надежд, сразу предупредим – законных способов не возвращать кредит нет.

Даже если нет денег на кредит, неплательщика все равно ждет давление со стороны кредитора (банка). Возможно привлечение коллекторов. А в конечном итоге будет суд, арест имущества и конфискация или удержания из зарплаты. При этом сумма конфискации и удержания будет выше первоначальных требований банка. К ним добавятся штрафы, пени, оплата издержек на взыскание и пр.

Что делать, и чего не делать, если нечем платить кредит?

Тут у неплательщика есть выгодные и невыгодные способы поведения. Начнем с того, что делать не следует, что для должника вредно или бессмысленно:

• не стоит менять адрес, телефон и прочие реквизиты, современные технологии позволяют очень быстро найти легально живущего гражданина;
• не имеет смысла скрываться, ожидая «пока все забудется», у банков не человеческая память, но оцифрованные реестры, в которых ничего, не стирается, не сгорает и не пропадает;
• не стоит переписывать имущество на родственников, суд может признать такие сделки фиктивными;
• прятать ценное и заметное имущество (например – автомобиль) тоже бессмысленно, потому что оно будет арестовано, когда неплательщик решит им воспользоваться.

Прямо сказать: «не плачу кредит, потому что нет денег» и больше ничего не предпринимать тоже нельзя. Но способы облегчить положения заемщика есть. Каждый из них выгоден в определенной ситуации и заслуживает отдельного рассмотрения.

Способ первый – обращение в банк для реструктуризации кредита

В большинстве случае лучше не дожидаться санкций, а самостоятельно обратиться в банк и объяснить свои обстоятельства:

• «не плачу кредит в связи с потерей работы»;
• «не могут платить из-за семейных проблем»;
• «деньги уходят на другие расходы, от которых невозможно отказаться (к примеру – на штраф)».

Свое положение следует обязательно документально подтвердить. В такой ситуации банк может согласиться на реструктуризацию кредита.

Реструктуризация кредита – это изменение условий погашения кредита, изменение срока, величины обязательных платежей и общей стоимости кредита.

Чаще всего выходом становится уменьшение обязательных выплат и увеличение срока полного расчета. Общая переплата при этом растет. Банки может разрешить отсрочку всех выплат или их части, с переносом на более поздние сроки.

Способ второй – рефинансирование

Рефинансирование кредита – это выдача нового кредита на погашение старого. Все делается официально, обычно через другой банк. Деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу идут на погашение предыдущего кредита.

Условия кредита на рефинансирование для клиента удобнее, чем условия первой ссуды. При невозможности рассчитаться ищут рефинансирование с меньшими платежами и большим сроком погашения.

Способ третий – погашение по страховке

Многие банковские кредиты сопровождаются договором страхования. Иногда страхование обязательно, иногда добровольно, но совершается по инициативе банка.

Во всех случаях такое страхование защищает интересы банка в случае неплатежей. Страховым случаем, т.е. ситуацией, когда кредит погашает страховая компания, может быть:

• инвалидность и потеря трудоспособности;
• потеря работы не по собственному желанию, но в связи с сокращением штата и т.п.;
• ликвидация организации и пр.

Погашение за счет страховки процесс не быстрый, требующий документального обоснования, подтверждения страхового случая и т.д.

Способ последний – банкротство

Из всех законных способов не платить по кредиту, банкротство – самый последний и самый тяжелый вариант. По сути банкротство это не решение проблем только с кредитом, а признание общей неплатежеспособности по всем обязательствам.

Стать банкротом не слишком легко. Для этого нужно:

• не платить по обязательствам больше 3-х месяцев;
• не иметь имущество, конфискация которого позволяет рассчитаться по долгам;
• иметь доходы, которых не хватает на расчет с кредиторами и прожиточный минимум.

Процедура банкротства не только сложная, но и строго регламентированная. От банкрота потребуется масса документов подтверждающих его честность, попытки рассчитаться и бедственное положение. На банкрота налагаются ограничения по распоряжению имуществом в период банкротства и после его завершения.

Что следует знать неплательщикам кредитов?

Тем, кто не рассчитался по кредиту в связи с его рефинансированием, реструктуризацией и в связи с наступлением страхового случая, можно не ожидать каких-то негативных последствий. Их кредитная история может не пострадать, т.е. возможность получать новые ссуды не уменьшится.

Тот, кто проходит процедуру банкротства, освобождается от обязательств, но брать новые кредиты таким лицам сложнее. Особенно в первое время после признания финансовой несостоятельности.

Источник: http://ru.myfin.by/terminy/kredity/kak-ne-platit-kredit

Что будет, если вообще не платить кредит банку?

Актуальность проблемы с невыплатами по кредитам

Последние годы общая экономическая ситуация не радует финансовыми перспективами большинство населения. Снижение уровня дохода, рост цен и тарифов в определенных сегментах экономики, снижение оборотов и прибыли предпринимателей, потеря работы наемными работниками – таковы обстоятельства, с которыми сталкивается большинство неплательщиков по потребительским и целевым кредитам (автокредиты, ипотека и пр.). Проблема неплатежей приобретает массовый характер, что требует принятия дополнительных мер финансовой защиты как со стороны заемщика, так и со стороны банка.

Некоторые банки прибегают к массовым акциям по рефинансированию долга по займам, взятым в других банках, другие – настойчиво предлагают оформить страховые полисы на период кредитования, третьи предлагают кредитование с оформлением залогового имущества.

Для физических лиц ситуация осложняется тем, что наиболее популярным видом кредитования были кредитки, выдаваемые практически по первому требованию, без справок о доходах и каких-либо дополнительных усилий со стороны человека. Наличие «легких» денег позволило на время компенсировать ухудшение финансового положения, однако по мере расходования средств на карте и увеличения срока кредитования сумма долга за 1-5 лет вырастала как «снежный ком». Попытки перекредитоваться в другом банке приводили к образованию все новых долгов и обязательств по выплате процентов банку. При отсутствии своевременных активных действий должник банков попадал в ситуацию банкротства с дальнейшими негативными последствиями на протяжении не менее 5 лет.

Серьезность ситуации вынуждает обращать особое внимание на кредитование в новых условиях, когда риск потери работы или утраты иных источников дохода весьма велик.

Что делать тем гражданам из числа 25% населения всей страны, кто годами находится в весьма неприятном положении, решается исходя из конкретной ситуации, с учетом имеющихся возможностей урегулирования вопроса мирным путем или через суд. Главное, что необходимо понять, когда сумма ежемесячного платежа превышает месячный доход, что проблема не может быть разрешена без активного участия в ней самого должника.

Последствия несоблюдения финансовых обязательств перед банком

Для многих заемщиков, столкнувшихся с невозможностью обслуживания накопившегося перед банком долга, ситуация выглядит катастрофой. Правильная оценка ситуации и выбор верного решения позволят выйти из долгого порочного круга бесконечных штрафов и разбирательств.

Прекращение выплаты по кредитам приводит к активным действиям банковских служб, требующих средств для погашения задолженностей и оплаты штрафов. Если досудебное урегулирование не имело результатов, выходом может стать обращение в суд. Это позволит остановить процесс начисления процентов и зафиксирует сумму накопившегося долга. В дальнейшем стороны (кредитор и должник) смогут урегулировать проблему на основании судебного решения, которое будет учитывать не только интересы банка, но и положение должника, если тот предъявит достаточные доказательства того, что невыплаты возникли по объективным, не зависящим от него причинам.

Если выплачивать долг нечем, а сумма только возрастает, имеет смысл задуматься о проведении процедуры банкротства. Однако процесс довольно длителен и отнимает много сил. К тому же последствия банкротства негативно скажутся на жизни заемщика в течение ближайших 5 лет и более.

Банкротство или реструктуризация?

Появившись сравнительно недавно, коллекторская деятельность внесла определенный ажиотаж среди множества неплательщиков кредитных организаций. Порою их методы работы граничат с нарушениями закона (угрозы, шантаж, вымогательство). В 2015 году был принят закон, непосредственно касавшийся должников банка, – «О банкротстве».

Положения данного закона внесли ясность в вопрос регулирования взаимоотношений должников и кредиторов, которые ранее основывались лишь на общих положениях законодательства. В результате клиенты, оказавшиеся не в состоянии заплатить все задолженности перед банками, смогли инициировать процесс признания банкротства.

Для кредитных организаций подобное решение вопроса означает риск полного невозврата средств. Списание долга – крайне нежелательная мера, которая невыгодна банку, поэтому кредитор так же, как и клиент, заинтересован в стабилизации ситуации и поиске пути, приемлемого для обеих сторон.

Исходя из динамики роста неплатежей, кредитные структуры более охотно стали использовать различные варианты, позволявшие прекратить действия по истребованию долга, с компенсацией потерь меньшими суммами, более длительным сроком и с меньшими процентами. Как никогда, популярностью пользуются различные программы реструктуризации и рефинансирования с отсрочкой платежа или сроком погашения дольше изначального, аннулированием штрафных санкций. Успех регулирования вопроса неплатежей банку во многом зависит от самого клиента – чем быстрее заемщик начнет переговоры с банком и сообщит о финансовых затруднениях, тем к меньшим последствиям это приведет.

Игнорируя звонки банка с напоминаниями о погашении долга, заемщик вынуждает банк пойти на более жесткие меры – письма и СМС-информирование, начисление штрафных санкций, и, как следствие, передача иска с требованием уплаты долга в суд.

Инструменты воздействия на должника

На стадии переговоров с банком невыплаченные кредиты заставят банк использовать широкий инструмент мер воздействия на клиента:

1. Списание долга со счетов клиента (при их наличии, а также включении в кредитный договор пункта, наделяющего банк таким правом).
2. Обращение с требованием возврата долга к поручителю, созаемщику, гаранту.
3. Поручение вопроса истребования долга коллекторским агентствам (без выкупа долга).
4. Судебное разбирательство (при сумме долга до полумиллиона дело будет рассматриваться в мировом суде в течение 10 дней, при отсутствии апелляции судебное решение передается на исполнение судебным приставам).
5. Предъявление исковых требований другим задействованным в займе лицам (поручителям и созаемщикам). При наличии имущества долг будет погашен путем ареста и дальнейшей продажи имущества должника, заемщика или поручителя.
6. Оформление уступки права требования – подписание договора цессии, как правило, с коллекторским агентством. Как правило, коллектор выкупает долги большими объемами, так как далеко не всегда удается вернуть долг в полном объеме и с процентами. Убытки по одному из выкупленных долгов можно компенсировать прибылью по другим долгам.

Данные меры относятся к действиям банка по принуждению к выплате долга. Однако вопрос может разрешаться и мирными договоренностями. Решение, обращаться ли к третьей стороне (к коллекторам или в суд) для получения средств, принимается индивидуально.

Требование возврата долга через суд

Общая схема действий банка, столкнувшегося с неплатежами, выглядит следующим образом:

1. Действия до обращения в суд. Заемщик испытывает психологическое воздействие со стороны различных служб банка. Рекомендуется документировать все переговоры с банком (запись телефонных разговоров, сохранение письменных доказательств превышения законных полномочий со стороны банка).
2. Судебные разбирательства. Если предварительная стадия воздействия на должника не увенчалась успехом, кредитор обращается в суд. На период судебного рассмотрения все имущество должника находится под арестом.
3. Действия на основании судебного постановления. На данной стадии работа по истребованию долга ведется силами судебных приставов.

Важно выбрать правильную тактику действий, так как неправильное поведение будет иметь еще более серьезные последствия для должника.

Досудебные действия

Принятие решения не платить кредит не станет решением вопроса с долгом. Даже если человек не может сделать платеж по объективным причинам, кредитная организация обязательно напомнит об обязательствах.

После того, как заемщик не оплатил очередной взнос, поступит звонок из банка, будут направлены многочисленные СМС-уведомления с требованиями оплатить долг.

Если клиент перестает реагировать на звонки, банк станет действовать более жестко. Долг будет передан в специальный отдел, занимающийся взысканиями, либо банк обратится к коллекторам, чьи способы воздействия иногда превышают грани законного и разумного.

Самый лучший вариант для обеих сторон – достижение компромиссного решения и открытость перед кредитором.

Не стоит тратить нервы, ведя разговоры на повышенных тонах. Иногда запугивание судом – более желательный способ решения вопроса, если банк не собирается идти на уступки и не предлагает приемлемых путей погашения. Когда человек не платит за кредит, что будет с его долгом и как его возвращать, решает уже суд.

Действия после суда

После того как суд рассмотрел дело и вынес решение, подключается служба приставов. Как правило, решение суда обязывает должника вернуть деньги банку, однако для ответчика положительным моментом является тот факт, что сумма уже зафиксирована, а при наличии веских причин сумма долга не включает начисленные проценты и освобождает от выплаты штрафов. Чтобы получить послабление от суда, ответчику необходимо доказать, что образование долга связано с серьезными причинами: утрата работы, здоровья, иных источников дохода, смерть основного добытчика в семье и т. д.

Получив на исполнение судебный приказ, судебные приставы имеют право:

1. Взять имущество виновного лица и организовать распродажу, а вырученными средствами заплатить долг банку.
2. Произвести арест счетов, принудительно направив часть средств с них на компенсацию долга банку.
3. Урегулировать порядок взыскания долга с доходов ответчика.
4. Ограничить право выезда за рубеж.

До недавнего времени бывшие клиенты банка могли надеяться, что арест единственного жилья невозможен. Однако в настоящее время даже такое жилье может быть использовано для извлечения дополнительного дохода, который направлялся бы на уплаты долга банку. В компетенции пристава наложить арест на такое имущество и запретить право распоряжаться им, пока долг не будет оплачен.

Что будет, если вообще не платить кредит банку?

Взять кредит и не платить за него совсем не получится. Отсутствие каких-либо действий и игнорирование проблемы только ухудшает положение должника. Между тем существует масса способов избавления от долга, даже при значительном снижении платежеспособности.

Столкнувшись с дальнейшей невозможностью обслуживать долг, клиент принимает решение:

1. Полностью отказаться от выплат.
2. Пойти на переговоры с банком с целью предоставления приемлемых условий погашения долга.

Иногда ситуация выглядит настолько плачевно, что проще получить предписание суда, которое учитывало бы положение клиента, чем продолжать нести непосильное бремя. Настоятельно рекомендуется привлечь адвоката к регулированию вопроса либо искать помощи у опытных в деле банкротства специалистов.

Советы по решению вопроса с неплатежами

Какой бы безвыходной ни казалась ситуация, для должника, взявшего кредит в банке, выход есть всегда.

Следующие советы помогут неплательщику улучшить свое положение:

1. Разрыв или пересмотр отношений с банком по договору. Иногда тщательное изучение договора позволяет аннулировать договор при обнаружении пунктов, нарушающих положения закона. В отдельных случаях удается избавиться от комиссий, неустоек, штрафов, зафиксировать долг.
2. Выкуп долга. Далеко не все знают, что взять долг за должника может не только коллектор. Аналогичное право вправе заявить перед банком кто-либо из родных должника. Как правило, сумма долга при выкупе значительно меньше реально начисленной – от 20 до 50%. Кроме того, выкупить долг позволяется юридическим лицам.
3. Использование мер по реструктуризации в рамках достижения мирных договоренностей с кредитором (рефинансирование, кредитные каникулы, реструктуризация). Данные меры позволят добиться снижения выплаченных сумм, отменить штрафы, увеличить срок отдачи долга.
4. Объявление банкротства. Благодаря принятому федеральному закону, процесс объявления физлица банкротом получил инструменты для законного решения проблем неплательщика. Банкротство физлица – признание несостоятельности гражданина как плательщика, что влечет за собой невозможность погашения долга.

Решая для себя вопрос, можно ли не платить кредит, если инициировать собственное банкротство, не стоит считать, что данная процедура избавит от проблемы без каких-либо последствий. Данный процесс серьезен и связан с переходом клиента в особый правовой статус.

Существует множество организаций, занимающихся вопросами признания должника, не выплачивающего кредит, банкротом. Возможно, имеет смысл перепоручить ведение дел опытным юристам, специализирующимся в данной сфере.

В качестве последствий признания человека банкротом будут приняты следующие меры:

• имущество, принадлежащее неплательщику, арестовывается;
• накладывается запрет на распоряжение средствами на счетах;
• имеющиеся активы подлежат дальнейшей распродаже с целью погашения долга перед банком;
• в течение 5 лет для должника-банкрота будут закрыты руководящие посты;
• на 5 лет накладывается ограничение выезда за рубеж.

Принимая решение о банкротстве, необходимо понимать риск утраты всего имеющегося имущества и ценностей, сбережений. По этой причине накануне процедуры банкротства необходимо провести ряд мер по распоряжению имуществом, если, конечно, оно имеется.

Основными условиями для признания человека банкротом служат:

• достижение долга полумиллиона рублей;
• скопившаяся просрочка платежей в течение трехмесячного периода.

Разбирательство производится в арбитражном суде, к которому территориально относится должник. Основанием для банкротства станет соответствующее заявление.

Если не платить кредит банку, даже при наличии самых веских оснований, должнику нужно быть готовым к процессу урегулирования долга. Воспользовавшись одной из существующих схем решения, бывший клиент банка должен сделать определенные выводы: бесплатных денег не бывает, а последствия «легких» денег могут еще долго осложнять жизнь, даже если удастся решить вопрос с банком с наименьшими для себя потерями.

Источник: http://kredit-blog.ru/credit/chto-budet-esli-ne-platit-kredit.html

Как не платить кредит законно

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Просрочка платежей по кредиту или даже их полное прекращение – ситуация распространённая. Обычно это приводит к штрафным санкциям, передаче дела в суд, обращению взыскания на имущество и т.д. Возникает вопрос – как не платить кредит законно? Есть несколько способов отложить или прекратить выплаты банку, и ниже мы рассмотрим каждый из них.

Если денег нет

Для начала дадим несколько советов заёмщикам, чьё финансовое положение резко ухудшилось:

Способы не платить кредит законно

«Кредитные каникулы»

Если денег на внесение очередного платежа не хватает, можно обратиться в банк с просьбой предоставить отсрочку по кредиту – определённый срок, в течение которого задолженность «замораживается».

Отсрочка даёт право не платить кредит законно какое-то время.

Нужно проверить, предусмотрена ли возможность такой отсрочки кредитным договором. В последнее время банки часто включают такой пункт в соглашения. Но могут быть прописаны и условия отсрочки, в частности дополнительная плата за её предоставление. В таком случае клиент получает «кредитные каникулы», но за конкретную сумму.

Если такого положения в договоре нет, это ещё не значит, что банк не пойдёт навстречу клиенту. Правда, обращаться в кредитную организацию стоит до образования просроченных платежей, так как это повысит доверие к заёмщику и увеличит шансы на удовлетворение просьбы. Даже если банк не предоставит отсрочку, а обратится в суд, то после вынесения решения также можно попросить рассрочку, но уже у суда. Для этого нужно будет предоставить доказательства тяжёлого материального положения. На практике суды нередко удовлетворяют такие просьбы.

Банкротство

В России действует процедура банкротства физических лиц. Инициировать её может в том числе гражданин, который не в состоянии исполнить финансовые обязательства. Заявление подаётся в арбитражный суд региона. Возможны два основных варианта:

1. суд реструктурирует задолженность и утверждает план погашения долгов;
2. признаёт гражданина банкротом.

В последнем случае активы должника распродаются, и кредиторы в порядке очереди получают возмещение. Долги, на которые денег не хватило, списываются.

Раньше нельзя было обращать взыскание на единственное жильё должника, но сейчас ситуация изменилась.

На уровне высших судебных инстанций РФ разъяснено: дорогое и превышающее нормативы по площади в несколько раз единственное жильё может быть реализовано.

При этом из-за небольшой задолженности начинать процедуру банкротства будет невыгодно. Дело в том, что банкротство физического лица – процедура сама по себе недешёвая. Гражданин должен будет оплатить государственную пошлину, депозит в суд и расходы управляющего.

Страховой случай

Законно не платить кредит при изменении финансового положения могут граждане, которые оформили соответствующую страховку. К страховым случаям относится потеря работы вследствие сокращения штата или ликвидации организации. Процедура здесь стандартная: клиент обращается в компанию с описанием ситуации и просьбой предоставить выплату. К заявлению прикладываются доказательства, подтверждающие наступление страхового случая. После этого остаётся только ждать ответа от компании.

Стоит учитывать, что увольнение по собственному желанию не входит в страховые случаи, поэтому в выплатах по такому основанию откажут.

Что касается отказа от перевода на другую должность, то это может быть страховым случаем, но только если это прямо прописано в договоре. Срок выплат может быть ограничен, и тогда клиенту нужно найти работу за это время, чтобы восстановить свою платёжеспособность.

Списание и выкуп долга

Банки действительно списывают безнадёжные долги, но тут не всё так просто. Обычно это касается небольших сумм, расходы на взыскание которых превышают возможную компенсацию. К тому же банк никогда не пойдёт на списание кредита, если он обеспечен залогом – в этом случае выгоднее обратить взыскание на объект. Срок исковой давности по кредиту составляет три года, поэтому по истечении этого срока долги также списываются. Конечно, если до этого времени банк не обратился в суд – тогда с долгом работают приставы.

Другой вариант – передача долгов коллекторским агентствам и другим компаниям по договору уступки права требования. Обычно долг продаётся намного дешевле (25-30% от задолженности), поэтому заёмщику выгодно выкупить его у банка самостоятельно. В теории это возможно, но на практике почти нереально. Во-первых, банк не продаст долг клиенту. Во-вторых, такую сделку впоследствии можно признать фиктивной. Правда, вариант попытаться выкупить долг через посредника всё же у клиента остаётся. Но, опять же, если кредит обеспечен залогом, до такого варианта не дойдёт, поэтому не стоит на это рассчитывать.

Реструктуризация и рефинансирование задолженности

Рефинансирование – это оформление нового кредита с более выгодными условиями для погашения имеющейся задолженности. Это целевой продукт, то есть деньги можно потратить только на закрытие другого кредита. Это можно сделать как в том же, так и в другом банке. Это оптимальный вариант, когда ставки со временем снизились, так как таким образом можно уменьшить переплату банку. Также это удобно при наличии нескольких кредитов – вместо них вы получаете один с более выгодными условиями.

Вывод

В целом, идеального способа законно не платить кредит, который бы подошёл для каждого, нет. Поэтому при угрозе возникновения просрочки платежей стоит проанализировать все обстоятельства: сумму задолженности, наличие страховки, наличие в договоре условий о «кредитных каникулах» и т.д. Но в любой ситуации стоит самостоятельно сообщить банку об ухудшении своего финансового положения, так как это повышает его лояльность к клиенту. И не стоит паниковать – скорее всего, банк согласится как минимум на реструктуризацию или рефинансирование. В крайнем случае у заёмщика остаётся возможность признать себя банкротом и освободиться от всех имеющихся задолженностей.

Источник: http://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_kak_ne_platit_kredit_zakonno

Избавляемся от долгов легально: как законно не платить кредит и начать спокойно жить

Взять кредит легко, а своевременно выплачивать его — далеко не всегда. Заемщики сталкиваются с этой проблемой регулярно, поскольку не всегда могут правильно оценить финансовую нагрузку. Причины и основания невыплат разные: одни теряют работу и заработок, другие — решают «спрятаться» от банка, в надежде, что тот забудет о невыплаченном займе. Однако на практике кредитор ничего не забывает и во всем случаях требует возврата денег обратно.

В статье рассмотрим легальные способы, благодаря которым можно избавиться от долгов временно или навсегда. Изучим особенности, плюсы и минусы каждого варианта.

Можно ли не платить кредит законно

Можно, но только в особых ситуациях. В России приостановить оплату кредита можно с помощью кредитных каникул, рефинансирования или реструктуризации. Эти методы предусмотрены законодательством, однако каждый банк решает самостоятельно, применять их или нет.

Навсегда избавит от кредита все более популярная в нашей стране процедура банкротства, которая регулируется Федеральным законом Российской Федерации «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 года № 127-ФЗ. Однако признавая себя банкротом, стоит подготовится к определенным последствиям — описи имущества, санкциям и другим далеко не веселым явлениям.

Способы не платить и жить спокойно

Каждый способ не выплачивать банку кредит имеет свои достоинства и недостатки. Разберем их подробно далее.

Реструктуризация

В процессе реструктуризации стороны договариваются об изменении условий кредитного соглашения — уменьшении размера ежемесячных платежей или увеличении срока выплат. Плюс реструктуризации — должник на время снижает долговую нагрузку, нормализует свое финансовое положение. Кредитная история должника не портится, сохраняется положительная финансовая репутация.

Однако в результате реструктуризации сумма переплаты по кредиту только увеличивается. Долг никуда не исчезает, он лишь растягивается на более долгий срок. Должнику становится сложнее оплатить займ. Банк может и отказать в реструктуризации, поэтому особо рассчитывать на этот способ не стоит.

Рефинансирование

Рефинансирование это выдача нового займа на погашение старого. Если займов несколько, то их объединяют в один. Рефинансируют потребительские, ипотечные, автомобильные кредиты. В результате рефинансирования изменяются размеры ежемесячных платежей или валюта кредита, что позволяет платить на более выгодных условиях.

Недостаток процедуры — перекредитование небольших займов невыгодно. Также зачастую оформление рефинансирования занимает много времени и несет дополнительные траты. Как и в случае с реструктуризацией, банки имеют право отказать должнику.

Банкротство

Процедура банкротства применима в том случае, если сумма долга превышает 500 000 рублей, просрочка по платежам составляет более трех месяцев, долги больше стоимости имущества. Должник подает заявление в Арбитражный суд о признании себя банкротом. Он описывает сложившуюся ситуацию, указывает причины, по которым не может вернуть деньги в банк.

Плюсы банкротства — долг списывается, приостанавливаются все судебные решения. Недостатки — большие траты на судебные издержки (юристы, независимые оценщики имущества, финансовый управляющий). Пока идет процесс, ограничен или запрещен выезд из страны. Если у должника есть имущество, его продадут. Денежные счета в банках арестуют. Изъятые финансы используют для погашения части долга.

Страховые случаи

При оформлении кредита заемщику предлагают выбрать страховку, предусматривающую различные страховые случаи. При наступлении такового заемщик освобождается от выплат, кредит за должника выплачивает страховая компания.

Например, если заемщик умер и него был страховой полис на случай смерти, то родственники освобождаются от долгов, поскольку их покрывают страховые выплаты. Это же правило касается ситуаций, когда должник теряет трудоспособность, пропадает без вести, лишается работы. Главное, чтобы был подписан соответствующий страховой полис.

Оспаривание договора в суде

Заемщик должен быть уверен в своей правоте, его обязанность — предоставить в суд доказательства. Суд рассматривает обстоятельства дела и выносит соответствующее решение. Как правило, в результате судебного процесса должник не освобождается от долга.

Внимание! Прежде чем подавать заявление в суд, заемщик должен соблюсти досудебный порядок урегулирования спора и направить кредитору письменную претензию. Это может быть требование расторгнуть договор, изменить его условия, заключить новое соглашение.

Истечение срока исковой давности

По закону срок исковой давности — три года. Действие исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения. При этом срок соблюден только в том случае, если в течение этого времени кредитор ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата денег (звонки, уведомления).

На практике такая ситуация маловероятна, так как банки «помнят» все кредиты и в случае неуплаты регулярно напоминают о них должникам. Так что не стоит надеяться, что срок исковой давности истечет и все долговые обязательства исчезнут.

Договоренность с банком

Если заемщик понимает, что оплачивать кредит становится все сложнее, то первый шаг — сообщить об этом в банк. Не стоит скрываться от кредитора и менять номера телефонов, в этом случае ситуация только ухудшится и долговая яма станет еще глубже. Лучше сразу пойти на контакт и объяснить ситуацию, предоставив документы, подтверждающие тяжелое финансовое положение. Например, медицинскую справку о потере трудоспособности, копию приказа об увольнении или документ, подтверждающий декретный отпуск.

Помимо реструктуризации или рефинансирования, кредитор может предложить выплатить займ после кредитных каникул, в результате которых происходит полная или частичная отсрочка платежа. При полной отсрочке должник не платит ни процентов по займу, ни ежемесячных платежей. Срок действия каникул — не более полугода. При частичной банк составляет новый график платежей, согласно которому заемщик выплачивает или основной долг, или проценты по кредиту.

Внимание! Кредитные каникулы предоставляют крупные российский банки — Тинькофф, Сбербанк, Промсвязьбанк.

С одной стороны кредитные каникулы пойдут на пользу тем, кто попал в трудную денежную ситуацию. С другой — в результате каникул кредит дорожает, после льготного периода выплачивать долг становится еще сложнее.

Последствия и влияние на кредитную историю

В случае неуплаты кредита важно сохранить положительную кредитную историю (КИ). В ситуациях рефинансирования, реструктуризации или кредитных каникул КИ не портится. Если речь идет об истечении срока исковой давности, то кредитная история пострадает.

Особое внимание уделяется последствиям банкротства физического лица. Должник не может занимать руководящие должности в течение трех лет, не имеет права на статус индивидуального предпринимателя в течение пяти лет. Портится кредитная история, невозможно выступать в качестве гаранта или поручителя.

Заключение

Как не платить кредит законно и начать жить спокойно? Есть несколько способов решения этой проблемы — обратиться в банк с просьбой о проведении рефинансирования или реструктуризации. Главное, внимательно изучить условия их предоставления и посчитать размер переплаты.

Также можно попросить у банка кредитные каникулы, и за это время решить финансовые трудности и выплачивать долг вовремя. Пройти процедуру банкротства или начинать судебный спор — крайние меры. На них идут только в том случае, если уверены в своей правоте и могут предоставить доказательства.

Источник: http://kapital.expert/banks/loans/kak-zakonno-ne-platit.html